На жаль, трапляється таке, що автовласники потрапляють у ДТП. У цьому випадку вони стикаються з проблемою відшкодування збитку. Причому іноді відшкодування горе-водії не отримують із власної вини і неуважності. Часто постраждалі підписують неправильно оформлені протоколи, дають необдумані пояснення, не стежать за тим, чи правильно складена схема ДТП. У результаті такі водії плачуть гіркими сльозами і втрачають багато грошей навіть при наявності страхового поліса.

Попри те, що абсолютно кожен водій має ОСЦПВ, а кожен свідомий — і КАСКО, не завжди страхувальникам вдається змусити страхову компанію платити. А все тому, що водії погано знають правові механізми, при дотриманні яких страхова компанія не знайде підстав не заплатити страхове відшкодування. Цим механізмам і присвячена сьогоднішня стаття.

Основи вітчизняного страхування

Почнемо з основ. Згідно зі ст.980 Цивільного кодексу, предметом страхування можуть бути життя і здоров‘я, майно та відповідальність. В ідеалі бажано мати всі три страховки, які не можуть виключати один одного, а можуть лише вигідно доповнювати.
Отже, якщо автомобіль отримав значні механічні пошкодження, право на відшкодування збитків виникає у вас на підставі ст.1166 Цивільного кодексу, згідно з яким майнова шкода, заподіяна неправомірними рішеннями, діями чи бездіяльністю, відшкодовується в повному обсязі особою, яка цю шкоду заподіяла. Це означає, що в будь-якому випадку, навіть якщо автомобіль застрахований на всі можливі страхові випадки, у результаті платить особа, яка прямо завдала шкоду. Просто в даному випадку спочатку страхова компанія виплачує потерпілому страхувальникові відшкодування, а потім у порядку регресу звертається до винуватця ДТП, який зобов’язаний повернути страхові компанії виплачені її клієнту кошти. Відшкодування ж матеріального збитку, завданого застрахованому майну, особою, що завдало цей збиток, звільняє страхову компанію від сплати страхового відшкодування. Ця ситуація відноситься до випадків, коли пошкодження нанесено застрахованому автомобілю. Коли ж мова йде про страхування не КАСКО, а ОСАЦВ, за провину водія, який завдав шкоди іншому водієві, відповідає страхування компанія, і пред‘явити претензії до кого б то не було вона не має права. Страховка ОСАЦВ є у кожного водія, оскільки, згідно з п. 2.1. ст. 21 Закону України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», на території України забороняється експлуатація транспортного засобу без поліса обов‘язкового страхування цивільно-правової відповідальності. Крім того, необхідно відзначити, що особисте страхування не виключає інші види відповідальності. Це означає, що якщо здоров’ю водія завдано збитків, він може отримати як страховку від страхової компанії, так і відшкодування від особи, яка завдала шкоду. Якщо у водія є кілька страховок життя і здоров‘я, у т. ч.і за програмами державного страхування, він має право отримати страхові відшкодування від всіх страхових компаній.
Договір страхування завжди укладається у письмовій формі, недодержання якої тягне його недійсність. Підтвердженням укладення договору є страхове свідоцтво (поліс, сертифікат). Набрав чинності договір страхування вважається з моменту сплати страхувальником першого страхового платежу. Це означає, що несплата такого платежу не тягне виплати страхового відшкодування в разі настання страхового випадку.

Що робити під час ДТП

На практиці ж страхові компанії дуже неохоче виконують свої зобов’язання з відшкодування шкоди, заподіяної третім особам. Проте ніхто не зможе відмовити страхувальнику у відшкодуванні, якщо він чітко і правильно застосував правові механізми відшкодування заподіяної шкоди, передбачені законодавством. Перше, що необхідно зробити, якщо трапилася аварія, -зафіксувати її час і не змінювати розташування автомобілів після зіткнення. Зрозуміло, що це стане причиною пробки, але інакше не варто чекати компенсації від страхової компанії. Якщо є потерпілі, незалежно від кількості та характеру поранень необхідно викликати швидку допомогу. Її лікарям треба розповісти про всі болючі відчуття, навіть якщо ті є незначними — це допоможе в перспективі стягнути моральну шкоду. Також необхідно відразу викликати наряд міліції, ДАІ і подзвонити в страхову компанію. Після прибуття співробітників ДАІ необхідно дуже чітко стежити за всіма їхніми діями. Також не варто забувати, що при огляді місця події необхідна присутність двох понятих. При проведенні вимірів розташування автомобіля повинне бути прив‘язане, принаймні, до трьом нерухомим об’єктам, а також повинні бути визначені сліди юза/гальмування із зазначенням їх довжини та напрямки руху. У схемі ДТП мають бути вказані також всі дорожні знаки та розмітка. Всі учасники ДТП обов‘язково повинні бути ознайомлені з цією схемою, а пояснення до неї повинні бути написані власноруч учасниками ДТП або працівниками ДАІ з їх слів.

Як відшкодувати збитки

Що стосується страхової компанії (СК), то страхувальник зобов’язаний повідомити її про подію, внаслідок якої заподіяна шкода третім особам, протягом терміну, передбаченого договором страхування. Таке повідомлення -обов‘язкова умова, і в разі його відсутності страховик має право відмовити у виплаті компенсації. Взагалі-то повідомляти страхову компанію бажано відразу, щоб її представники з’явилися на місце ДТП одночасно з інспекторами ДАІ. Після цього, згідно зі ст. 33 Закону «Про обов‘язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», необхідно, зберігши автомобіль у стані, в якому він виявився в результаті настання ДТП, дочекатися приїзду аварійного комісара страхової компанії. Якщо протягом двох днів після отримання повідомлення про страховий випадок СК не направить аварійного комісара або експерта для огляду пошкодженого автомобіля, страхувальник має право самостійно вибрати аварійного комісара або експерта для визначення розміру шкоди, заподіяної його автомобілю. Останнім кроком для отримання коштів від СК повинна стати подача заяви, яка повинна відповідати вимогам законів про страхування. До заяви необхідно додати копію довідки про ДТП, яку можна отримати в ДАІ, також бажано додати копію рішення суду в адміністративній справі, яке підтверджує провину в ДТП застрахованої особи. Заява з додатками найкраще відправити рекомендованим листом, зберігши при цьому чек про його відправлення. Якщо після отримання письмової заяви страхова компанія відмовляє у виплаті коштів потерпілому в результаті ДТП, він може звернутися до суду з позовом до страхової компанії про відшкодування матеріальної та моральної шкоди, заподіяної внаслідок ДТП. Паралельно зі зверненням до страхової компанії можна звертатися і до суду з вимогами до винуватця аварії. Справа в тому, що необхідно пам’ятати про розмір страхової суми, в межах якої страхова компанія компенсує шкоду. Якщо сума збитку, заподіяного потерпілому в результаті ДТП, перевищує ліміт відповідальності страхової компанії, різницю буде відшкодовувати винуватець ДТП. А в цьому випадку без суду в будь-якому випадку не обійтися. Щоб обгрунтувати позовні вимоги, необхідно провести оцінку вартості збитку, заподіяного в результаті ДТП, отримати довідку про ДТП і постанова суду про винність у цій події супротивної сторони.

Йдемо до суду!

Для пред"явлення позову щодо відшкодування матеріальної та моральної шкоди, заподіяної внаслідок ДТП, необхідні такі документи:

1. Копія постанови у справі про адміністративне правопорушення, про притягнення до відповідальності відповідача.
2. Довідка про участь у ДТП.
3. Схема місця ДТП.
4. Калькуляція вартості ремонту автомашини.
5. Товарні та касові чеки на придбані позивачем деталі й запасні частини для ремонту.
6. Висновок експерта про втрату автомашиною товарного вигляду.
7. Документ, що підтверджує оплату витрат з проведення експертизи та складання висновку експерта.
8. Свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу.
9. Страховий поліс.
10. Документи, що підтверджують оплату евакуації і зберігання аварійного ТЗ.

Крім того, перед майбутнім судовим засіданням необхідно сплатити держмито та збір за інформаційно-технічне обслуговування при подачі позовної заяви, передбачені постановою Кабінету міністрів України № 1258 від 21 грудня 2005У даному випадку розмір держмита становитиме 1% від суми, заявленої до оплати відповідачем