Цивільна безвідповідальність або реалії автоцивілки на українському страховому ринку

Автоцивілка

На ринку страхування автоцивільної відповідальності назріває серйозний скандал: його можуть покинути до десяти страхових компаній. Причиною всьому - демпінг і надмірне завищення комісійних винагород з "автоцивілки".

Моторно-транспортне страхове бюро України (МТСБУ) має намір провести "чистку" серед компаній, що продають поліси обов"язкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) власників автотранспортних засобів. Як стало відомо "Експертові", тепер в п"яти страхових компаніях (СК) проходить примусовий аудит. Таке рішення ухвалило засідання президії МТСБУ 30 листопада. Ще п"ять страховиків обмежені у видачі нових бланків для видачі страхових документів, пише Експерт (Україна).

Під аудит потрапили Українська екологічна страхова компанія (УЕСК), СК "Країна", "Інкомстрах", "Гарантія", "Добробут". Крім цього, компанії "Саламандра-Україна", "Лемма Сіті Сервер", "Оранта-Лугань", "Скарбниця" і "Укрнафтатранс" можуть користуватися лише тими бланками "автоцивілки", які вони отримали раніше.

Головна проблема всіх перерахованих страховиків в тому, що їхні активи не покривають взяті зобов"язання. І мета аудиту - зрозуміти, що дійсно відбувається в цих СК і яка якість їх активів. Сформовані вони "живими" грошима чи складаються з неліквідних акцій, переоціненої нерухомості тощо.

Якщо аудит виявить порушення, компанії як мінімум не отримають жодного нового поліса, поки не підтвердять грошима свою платоспроможність і можливість "закрити" збитки. Наприклад, нададуть бюро спеціальний гарантійний депозит, який становить від десяти до 30 гривень за кожен бланк ОСЦПВ.

Страховики, яким МТСБУ обмежило видачу полісів, мають незначні обсяги продажів "автоцивілки" (800-1000 договорів на рік). Страхові компанії, які потрапили "на олівець" коментують прийняті МТСБУ рішення дуже неохоче. Так, від СК "Інкомстрах", "Саламандра-Україна", "Укрнафтатранс" і "Скарбниця" на запит "Експерта" реакції не було. В "Лемма Сіті Сервер" факт санкцій відкинули, а в СК "Країна" лише зазначили, що якщо процедура аудиту дійсно передбачається, то компанія до неї готова. У страховій компанії "Гарантія", у свою чергу, заявили, що на неперевірені відомості реагувати не будуть, поки не отримають офіційне рішення з МТСБУ.

В пам"ять полеглих

Весь галас на ринку почався через СК "Інвестсервіс", що потрапила під роздачу на зборах МТСБУ 21 жовтня, за підсумками яких їй обмежили продаж полісів "зеленої карти". Через два тижні, 4 листопада, в справу вступив регулятор - і страховик тимчасово позбувся ліцензії. Згідно з документацією МТСБУ, яка знаходиться в розпорядженні "Експерта", все керівництво компанії звільнено, а кількість неврегульованих справ перевищує 750. Більше того, видані раніше "Інвестсервіс" поліси вилучити поки не вдалося, їх до цих пір продовжують продавати деякі агенти.

Другою жертвою демпінгу стала УЕСК. До неї 21 листопада були застосовані аналогічні санкції у вигляді обмежень з продажу "зеленої карти", а також вилучення бланків ОСЦПВ, виданих страховику раніше.

Стурбованість викликають ще два "знижковика" - компанії "Добробут" і "Лафорт". "Вони мають найвищі темпи зростання обов"язкового страхування відповідальності автовласників, забезпечені за рахунок демпінгу та високих агентських комісій, що досягають 70 відсотків", - повідомив "Експертові" член президії МТСБУ, який з січня 2012 року займе посаду гендиректора бюро, Вадим Загребной.

Причому навколо СК "Добробут" киплять справжні пристрасті, що підігріваються іншими гравцями ринку. Першим сполошилося страхове товариство "Іллічівське", співробітникам якого "Добробут" пропонував винагороду від 47 до 50% страхової премії. "У Криму та Рівному надходили пропозиції перейти на роботу всім підрозділом на чолі з керівництвом під високий оклад і комісійні до 40-70 відсотків", - обурюється директор товариства "Іллічівське" Юрій Гришан. А Українська пожежно-страхова компанія, "АХА Україна" і "Провідна" навіть подали до МТСБУ скарги з приводу того, що їхні працівники з-під поли продавали поліси компанії "Добробут", спокусившись високими комісіями.

У СК "Добробут" цю інформацію спростували. "Ми не можемо відмовляти претендентам з інших компаній у працевлаштуванні, якщо є такий запит від фахівця і він підходить нашим вимогам. А комісійна винагорода за ОСЦПВ для агентів-фізосіб у нас становить не більше десяти відсотків, для посередників-юросіб - 15 відсотків. Усе в рамках законодавства", - запевняє голова наглядової ради СК "Добробут" Ігор Нестеров.

"Експерт" також дізнався в МТСБУ, що занепокоєння викликає і фінансове становище СК "Остра" і "Гарантія". А страхова компанія "Граве Україна" (колишня "Інпро") протягом семи років не виконує свої зобов"язання за однією зі страхових подій, навмисно затягуючи розгляди.

Небезпечна "зеленка"

Одна з основних причин можливого хаосу в сегменті "автоцивілки" - недотримання страховиками нормативних вимог. "При продажу ОСЦПВ до 80 відсотків страхової премії має йти в резерви, а решта 20 відсотків - на ведення справи і комісійні агентам. Деякі ж компанії, щоб збільшити продажі, до 50-60 відсотків страхової премії відправляли на комісійні, що призвело до недорезервування" , - підкреслює президент Ліги страхових організацій Наталія Гудима. Відповідно, у страховиків накопичуються збитки, вони припиняють виконувати зобов"язання, як це сталося з "Інвестсервіс" та УЕСК, і фактично стають банкрутами.

Найбільшу небезпеку для горе-страховиків становить "зелена карта". Якщо в Україні ліміти виплат з ОСЦПВ коливаються в межах 100 тис. гривень з життя і здоров"я, а також 51 тис. гривень - збитку, завданого майну, то в Австрії максимальна виплата "автоцивілки" становить мільйон євро, в Іспанії - 15 млн євро, у Бельгії - 100 млн євро. В Андоррі за завдану життю і здоров"ю шкоду платять до 50 млн євро, а в Ізраїлі чи Ірландії обмежень взагалі немає. "Через те, що портфель українських компаній невеликий, навіть один великий збиток сильно впливає на збитковість "зеленої карти" в цілому. Нюанс у тому, що точна цифра збитків за "зеленою картою" за минулі періоди страхування стає відома лише через кілька років", - пояснює директор юридичного департаменту страхової групи "PZU Україна" Василь Зубач.

Який обсяг збитків накопичився в "Інвестсервіс" та УЕСК, не знають навіть в МТСБУ, сподіваючись, що це з"ясує аудит. "Припускаємо, що на прикладі цих двох компаній очікувані збитки для всього ринку "зеленої карти" досягнуть приблизно 50 мільйонів гривень", - говорить радник голови правління СК "Універсальна" Михайло Гомівка.

При цьому ситуація ускладнюється солідарною відповідальністю. Адже за банкрута платять всі члени бюро. Тому недобросовісних страховиків не хвилює розмір збитків, адже у разі їх руйнування борги будуть покриватися за рахунок фондів МТСБУ.

Поліс змін

В ідеалі контроль над платоспроможністю компаній і якістю їх резервів повинні забезпечувати МТСБУ і Нацфінпослуг. Проте комісію зараз найбільше турбує питання реформування. "У бюро ж взагалі дуже мало можливостей для санкцій, хоча всі ми розуміємо, що як мінімум 50 членів МТСБУ - потенційні банкрути. Це люди, які прийшли вкрасти грошей, розікрасти резерви і піти з ринку", - стверджує голова правління Української страхової групи Павло Нельга. Лояльне ставлення до компаній-порушників, за словами страховиків, стало справжньою причиною відсторонення Володимира Романишина з посади генерального директора бюро (правда, він залишився президентом МТСБУ).

Перед бюро стоять завдання забезпечити щоденний контроль достатності резервів, запровадити практику "контрольної закупівлі" полісів ОСЦПВ з метою виявлення фактів демпінгу, посилити відповідальність за подачу фальсифікованої звітності. Найчастіше страховики подають держрегулятору одні звітні дані, а в МТСБУ - зовсім інші, з заниженими обсягами страхових платежів. Це робиться заради того, щоб менше вносити до фондів бюро. Той факт, що обміну інформацією між МТСБУ та Нацфінпослуг немає, розв"язує страховим фірмам руки. "Одне з важливих завдань для бюро та комісії - ввести практику стрес-тестів для страховиків-членів бюро, яка дозволить виявляти на ранній стадії компанії, у яких є тенденція до погіршення фінансового становища та платоспроможності", - розповів "Експертові" Вадим Загребной. МТСБУ також має намір ініціювати позбавлення ліцензій страховиків, які не наповнюють базу даних моторного бюро.

Але, схоже, ринок вимагає більш глибоких змін. "Потрібен як мінімум п"ятирічний термін роботи на ринку, мінімальний статутний фонд на рівні п"яти мільйонів євро і жорсткий контроль за цінами, аж до відкликання ліцензій", - вважає директор брокерської компанії "Дедал" Ібрагім Габідулін.

До речі, МТСБУ ухвалило рішення оцінювати не тільки резерви, але і якість врегулювання, ввівши спеціальний коефіцієнт. Зокрема, нормальним буде вважатися, якщо виплата здійснюється в період до 180 днів. Якщо ж термін врегулювання складає 280 днів і більше - до страховика застосовуватимуться санкції.

Не менш важливе питання - скасування солідарної відповідальності. Її домагаються багато лідерів ринку. Проте інструменту, яким можна було б замінити "солідарку", поки немає. Один із шляхів - зобов"язати страховиків формувати страхові резерви на кожен день і розміщувати їх виключно в грошах, а не в акціях або дебіторській заборгованості (часто це просто "сміття").

Крім того, необхідні більш жорсткі санкції за порушення. Адже зараз всі покарання мають рекомендаційний характер. А факт позбавлення ліцензії - рідкість. Яскравий приклад - компанія УЕСК, якій у лютому 2011-го призупиняли дію ліцензії на ОСЦПВ. Проте страховик її повернув і майже півроку працював, демпінгуючи без докорів сумління.

Слідкуйте за новинами на

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.