Страхування нерухомого майна може убезпечити нас від безлічі фінансових проблем, але лише в тому випадку, якщо страхова компанія буде надійною, а договір — складеним за всіма правилами.
Практика страхування нерухомого майна в Україні суттєво відрізняється від європейської і північноамериканської, де гарантія безпеки користування житлом займає провідне місце серед побутових запитів населення. У нас же, згідно офіційної статистики, в минулому році за договорами страхування нерухомості було виплачено всього 137,6 млн грн., що становить лише 3% від загального обсягу страхових виплат по країні. Ці цифри говорять зовсім не про те, що в Україні відбувається малу кількість страхових випадків, пов‘язаних з нерухомістю, а про те, що дана послуга на вітчизняному ринку не надто популярна.
Існує дві основні причини такої ситуації. Перша — висока ступінь недовіри населення до страхових компаній. Друга — те, що в умовах економічної нестабільності країни в цілому, добробут середньостатистичної сім’ї знижується, і на перше місце виходять базові людські потреби — їжа, одяг. Страхування ж навіть як засіб забезпечення захисту і безпеки відкладається до кращих часів, тим більше, що в нашій країні не існує законів щодо обов‘язкового страхування нерухомого майна, як, наприклад, автомобіля.
Що рекомендують страхувати
Фахівці рекомендують серйозно задуматися про страховку житла, якщо ви, приміром, здаєте квартиру в оренду, адже орендарі не будуть уважно стежити за його станом — така людська природа, що до чужої власності ставляться недбало. Якщо житло використовується сезонно, наприклад, тільки влітку, його теж краще застрахувати, оскільки контролювати стан приміщення, особливо перебуваючи за багато кілометрів від нього, досить складно. Якщо у квартирі або будинку немає пожежної та охоронної сигналізації, є привід задуматися про укладення страхового договору, хоча подібні «недоліки» і збільшують його вартість для клієнта. Ну і звичайно, якщо ви живете біля трубопровідних або теплових магістралей, аеропортів і повітряних трас, страхування допоможе знизити ризики впливу даних факторів на стан вашого майна.
Крім того, слід враховувати не тільки місце розташування та умови експлуатації нерухомості, але і наявність різних схем страхування, з яких необхідно вибрати оптимальну, не піддаючись спокусі перекласти рішення на страхову компанію.
Існують два основні методи страхування нерухомості — класичний та експрес. Класичне страхування передбачає уважне вивчення фахівцем нерухомого майна, в тому числі інтер’єру, що знаходяться в приміщенні особистих речей і техніки, які теж можуть бути предметом даного договору. На підставі такої експертної оцінки складається детальний перелік майна та визначається його вартість, відштовхуючись від якої укладається договір страхування.
Експрес-метод передбачає комплексний пакет страхових послуг певного виду нерухомості. Договір може укладатися без виклику оцінювача, але на фіксовану суму, передбачену тарифами страхової компанії. У середньому вона становить близько 50 тис. грн за конструкцію і 10 тис. грн за внутрішню обробку при внеску від 300 грн/рік. При відносній дешевизні і швидкості експрес-методу для клієнта він не годиться для квартир зі старим ремонтом, оскільки передбачає коригування на знос. Крім того, ліміт суми в деяких випадках не дозволить покрити витрати, пов‘язані з настанням страхового випадку.
Основні страхові ризики і тарифи
Класичний метод дає більш широкі можливості для варіацій. Приміром, одним з основних застрахованих ризиків є страхування конструкції (стіни, перекриття), яке передбачає події, пов’язані з пожежами, повенями, механічними руйнуваннями будівель. І хоч вони зустрічаються не так часто, ліквідація наслідків обходиться найдорожче. Тому середній тариф тут становить 0,25% від вартості майна.
Практично такий же тариф 0,2% передбачається і для страхування внутрішньої обробки приміщення. Тут сума страховки визначається, як правило, індивідуально і залежить від рівня ремонту та використаних матеріалів.
За бажанням, можна також застрахувати в рамках того ж договору рухоме майно, що перебуває в даному приміщенні, зокрема, побутову техніку, предмети старовини та антикваріат. Тарифна ставка дещо вища — близько 0,4% від ринкової вартості, визначеної експертною оцінкою.
Багато експертів вважають дуже корисним страхування відповідальності перед третіми особами. Це фактично означає, що якщо ви раптом якимось чином зіпсуєте ремонт своїм сусідам, заподіяну шкоду заплатите не ви, а страхова компанія. Тарифна ставка по даному ризику — 0,5% від вартості майна.
Варто також пам‘ятати про франшизу — сумі збитку, що не підлягає відшкодуванню страховою компанією — наявність якої обов’язково практично у всіх страхових компаній. Становить вона близько 1000 грн за кожного з ризиків.
Фахівці вважають, що найбільш прийнятним і оптимальним за вартістю варіантом може бути комплексний договір, в якому, проте, окремо прописується кожен вид ризику з відповідним тарифом та франшизою.
b>Як уникнути підводних каменів і вибрати надійного страховика
Надійність компанії визначається, насамперед, тривалістю її роботи на ринку і наявністю позитивного іміджу серед клієнтів. Отримати такі дані сьогодні досить просто — благо, інтернет дозволяє швидко дізнатися все цікаву інформацію. Надійна компанія не буде ховатися від клієнта при настанні страхового випадку, а гарантує йому своєчасну виплату. Вона забезпечить індивідуальний підхід і цілодобовий сервіс, не стане ховати свої фінансові показники від потенційних замовників і зможе запропонувати гнучку систему бонусів та знижок для постійних і нових клієнтів.
А от якщо вам запропонували тариф нижче ринкового, слід замислитися — серйозні страховики не будуть розмінюватися на демпінг, їх мета — якісна послуга ринкової вартості.
Таким чином, якщо ви вирішили застрахувати своє майно, перш за все, вам доведеться вивчити пропозицію. І хоча вибрати буде важко, адже на вітчизняному ринку офіційно зареєстровано понад 400 страхових компаній, ви переконаєтеся, що деякі назви фірм вам вже знайомі. Варто детально вивчити відгуки про них, особливо від знайомих особисто вам людей, що стикалися з подібними питаннями, подивитися фінансові звіти про минулі періоди, які поважають себе підприємства розміщують на своїх сайтах у вільному доступі.
Розмовляючи з агентом, потрібно задавати якомога більше питань — уточнювати всі деталі і нюанси, обговорювати і обговорювати всі об‘єкти страхування за договором, щоб при настанні страхового випадку не зіткнутися з неприємностями, «написаними дрібним шрифтом». А потім ще раз уважно перечитати текст договору. Краще, якщо він буде індивідуальним, а не типовими.
Перед оформленням варто викликати експерта-оцінювача для точного визначення і фіксації вартості всього майна. Коштувати такий візит буде близько 800 грн, і якщо це для вас дорого, можна зробити детальні фотографії застрахованого, а також, по можливості, мати чеки на всі речі, оскільки в протилежному випадку виплата буде здійснюватися після визначення їх залишкової ринкової вартості.
Потрібно враховувати, що укладення договорів з одного й того ж нерухомого майна у двох різних компаніях вважається шахрайством. Але при цьому можна укладати договори на різні частини однієї нерухомості. Наприклад, розділити договір на конструкцію і ремонт.
Слід також пам’ятати, що якщо ви не зверталися за відшкодуванням у страхову протягом року, то на наступний період ви можете розраховувати на знижку в розмірі 10-15%.
При настанні страхового випадку факт потрібно обов‘язково офіційно зафіксувати, наприклад, шляхом складання міліцейського протоколу, інакше компанія може цілком офіційно відмовитися від виплат. Як правило, звернутися в страхову слід протягом кількох днів після події, і цю цифру теж потрібно чітко знати, вона повинна бути прописана в договорі.
Страхування недобудов
Крім усього іншого, можна застрахувати свої фінансові ризики, пов’язані з купівлею нерухомості в споруджуваних будинках. Така страховка може захистити ваші інтереси від банкрутства забудовника, подвійний продажу житла, порушення термінів будівництва та затягування здачі об‘єкта в експлуатацію, руйнування або пошкодження будівлі від пожежі або стихійного лиха, шахрайства, у тому числі і підробки документів.
Ризики в даному сегменті на порядок вище, ніж у сфері страхування вторинної нерухомості, тому і тарифи досягають 1,5-5% від суми вкладень. В якості бонусу клієнт отримує додаткову перевірку надійності забудовника, адже страхова компанія ніколи не піде на невиправдані ризики по страхуванню неблагонадійних випадків. Тому експерти не рекомендують звертатися в страхові компанії при фірмах-забудовників, адже таке страхування буде лише формальним.
Недоліком цього виду страхування є те, що при настанні страхового випадку клієнт отримує назад суму, купівельна спроможність якої може бути нижче початкової. Пов’язано це, зрозуміло, з нестабільним курсом національної валюти.
Справедливості заради варто відзначити, що страхування недобудов в нашій країні — питання, швидше, теорії, ніж практики. На ділі страхові компанії не готові працювати з такими клієнтами — занадто високий ризик при відсутності відповідної законодавчої бази, яка б захищала самих страховиків.
Таким чином, страхування всіх видів нерухомості, в тому числі і первинної, може стати гарантією безпеки як капіталовкладень, так і поточних фінансових витрат, але тільки якщо підійти до питання уважно і без поспіху.
Дякуємо за допомогу в підготовці матеріалу Тетяну Бабич, заступник голови Правління страхової компанії «Аеліта».
