«Деньги» з'ясували, що сьогодні пропонують страховики дбайливим батькам, щоб ті забезпечили майбутнє дитини за допомогою страхового поліса.
Страховики не втомлюються повторювати, що накопичувальна страховка - це можливість отримати більше, ніж від банківського депозиту. Якщо не відсотків на вкладений капітал, то як мінімум захист на випадок, якщо сім'ю спіткають серйозні неприємності. Такі страховки дозволяють дбайливим батькам назбирати для свого чада суму, необхідну для оплати освіти, весілля, подорожей або придбання першого житла. І якщо не лякає довгостроковість подібних програм (від п'яти років), можна всерйоз сприймати їх як альтернативу банківським вкладам. Тільки вивчати умови страховиків доведеться довго і ретельно, бо занадто багато «але».
Надійніше чи поліс, ніж вклад? Це - питання. Зараз «Гроші» постійно пишуть про банки, які не повертають вкладникам кошти. Але і страхові компанії істотну частину своїх резервів теж зберігають у банках - на депозитах. Страхувальнику залишається розраховувати на грамотних страховиків, які вміють відрізняти надійні банки від ненадійних. І, звичайно, треба пам'ятати про те, що банківські вклади, на відміну від накопичувальних страховок, покриваються Фондом гарантування вкладів. Але, в той же врнмя, інвестори не можуть так легко покинути страховика, як вони це роблять з банком. А значить, панічної втечі інвесторів із страхової компанії можна не побоюватися.
Освітній тренд
Накопичувальні програми для дітей, на жаль, пропонуються небагатьма страховими компаніями. Але який-ніякий вибір все ж є. Як і колись, в моді - програми, що дозволяють накопичити на освіту дітям (див. табл.). «Суть програм (для дітей - Авт.) - Накопичення коштів батьками на певну подію (вступ до інституту, весілля і т. д.), а також захист на випадок смерті когось із батьків по будь-якої причини. За умовами договору страхування страхову виплату може отримати тільки дитина, що гарантовано забезпечить фінансову підтримку у разі непередбачуваних життєвих обставин », - розповіла Ірина Кеню, і. о. начальника сектора по роботі зі страховими посередниками СК «Юпітер Вієнна Іншуранс Груп».
До слова, момент початку виплат зовсім не обов'язково повинен бути прив'язаний саме до 17 або 18 років (коли діти вступають до вузів). Можна накопичувати й довше, приурочивши початок виплат до більш солідному віку. Все залежить від бажання батьків (страхувальників).
Розмір страхової виплати, природно, пов'язаний з періодом накопичення і величиною річного страхового внеску. Чим довше термін і вище внесок, тим більше підсумкова сума. І важливо планувати внесок таким, щоб його внесення було комфортним для сімейного бюджету. З якої суми починаються програми у того чи іншого страховика - потрібно уточнювати. Наприклад, в компанії «Граве» мінімальна можлива сума внеску - 1,5 тис. грн. Десь можуть назвати більш серйозні цифри.
Так чи інакше, потрібно віддавати собі звіт в тому, що внески доведеться сплачувати щорічно і без пропусків. Перервати можна, звичайно, але в такому випадку майже неминучі фінансові втрати.
Отримати страхову виплату дитина може тільки після закінчення терміну дії договору або після досягнення зазначеного в ньому віку. Причому, деякі компанії передбачають у договорі, що відразу всі гроші не видаються, виплачуються протягом декількох років рівними частинами.
Зазвичай в накопичувальні дитячі програми включений ризик смерті та інвалідності страхувальника. Що це означає: якщо застрахований дитина позбавляється батька (смерть страхувальника), або страхувальник визнається непрацездатним, компанія виплачує дитині страхову суму.
Деякі страховики передбачають інший варіант угоди: при настанні страхового випадку вони продовжують робити внески замість страхувальника, а по закінченні дії договору виплачують ту суму, яка була спочатку визначена договором.
Часто на додаток до накопичувального полісу страховики пропонують пакет страхування від нещасного випадку. Тобто накопичувальна програма працює в звичайному режимі, а за умови отримання дитиною або батьком інвалідності страхова виплачує додатково певну суму (20-50 тис. грн. І вище). Також такий поліс може включати покриття ризиків госпіталізації, хірургічного втручання та непрацездатності в період одужання.
Природно, наявність подібної ризикової компоненти в страховому полісі - не безкоштовно. Її присутність призводить до того, що або платити внески доводиться більше, або трохи меншим виявляється страхова сума, що підлягає, зрештою, виплаті.
В ім'я дітей
Крім накопичувальних програм, де застрахованою особою виступає сама дитина, страхові компанії пропонують програми страхування життя в інтересах дітей. Це - накопичувальне страхування, де застрахованим є один з батьків. У таких програмах батьки чітко фіксують у договорі день, коли дитина отримає накопичене. Наприклад, в день, коли йому виповниться 18, 20 або 25 років.
Страховими випадками в таких програмах зазвичай вважаються дожиття застрахованого до позначеного в полісі дня або ж його смерть. В обох випадках дитина отримає 100% страхової суми. «Поліс дозволяє забезпечити страховий захист і накопичити певну суму для дитини на певну дату. У разі відходу з життя батьків, страхова сума не розподіляється між спадкоємцями, а виплачується дитині (на користь якого куплений поліс) », - пояснює Юлія Конощенко, керівник департаменту страхування СК« Юпітер Вієнна Іншуранс Груп ».
До такої страховці також можна додатково підключити програму страхування від нещасного випадку.
І кілька «але»
Згідно із Законом України «Про страхування» (ст. 9), страхові компанії зобов'язані гарантувати клієнтові нарахування на його накопичення доходу в розмірі до 4% річних. Тобто того інвестиційного доходу, який компанія заробляє, вкладаючи свої резерви в депозити, цінні папери і дорогоцінні метали, повинно вистачати і на зміст самої компанії, і на нарахування доходу клієнтам, і на підтримку резервів на необхідному рівні.
Останні пару років страховики заробляли для клієнтів 12-14% річних інвестиційного доходу, а в деяких компаніях хвастали, що дохід підчас перевищував і всі 20% річних. Це, звичайно ж, для гривні. За валютних накопичень добре, якщо инвестдоход дорівнює все тим же 4% річних.
Втім, валютні накопичувальні програми пропонують далеко не всі страховики, ряд компаній приймають від клієнтів виключно гривню.
Чим цікаві поліси у гривні - тим, що у більшості доходи у гривні, і простіше планувати особистий бюджет теж в гривні. Але при цьому валютні поліси обіцяють кращу схоронність заощаджень. Валютні страховки точно краще, якщо поліс придбаний для того, щоб зібрати гроші, наприклад, на навчання дитини у тій країні, де ціни на навчання прив'язані до відповідної валюти.
Свої платежі клієнти можуть вносити щокварталу, двічі на рік або один раз на рік, набагато рідше компанії пропонують щомісячну схему. Процедура - гранично проста: клієнт отримує квитанції (там вказано номер поліса і реквізити страховика) і через відділення банку перераховує страховій суму внеску. У кожної страхової є банки-партнери, в касах яких страхувальник може без комісій сплатити внесок.
У житті трапляється всяке. Як бути, якщо у сім'ї тимчасово немає можливості платити внески? Кращий спосіб - заморозити поліс на кілька років (отримати у страховика «канікули»). У цьому випадку кошти клієнта залишаються у страхової компанії, і пізніше, коли з'явиться можливість, і він продовжить вносити платежі, поліс знову буде діяти аж до накопичення необхідної страхової суми. У такому випадку важливі деталі: який статус поліса в даний період, чи захищає він від неприємностей з батьками, як «канікули» впливають на розмір страхової суми.
Спосіб другий - забрати викупну суму. Це означає розірвати договір і ... отримати скоєні раніше внески за вирахуванням 30-70% (залежить від терміну та кількості раніше внесених платежів)! Правда, це якщо договір розірвано не раніше другого-третього року його дії. Якщо раніше - прощайте, гроші, бо страховик не віддасть нічого. Причина такої «жадібності» - страхові компанії несуть адміністративні та накладні витрати, плюс відраховують кошти в страхові резерви.
Третій спосіб - зменшити страхову суму і, відповідно, розмір внесків. «У разі настання певних фінансових труднощів у страхувальника завжди є можливість зменшити розмір страхового внеску, поміняти періодичність та оплачувати внесок не раз на рік, а раз на півроку або раз на квартал. Можна відмовитися від ряду додаткових програм, що теж зменшить розмір страхового внеску. Крім цього, є можливість скористатися автоматичним кредитом для оплати страхового внеску (така можливість з'являється через три роки після укладення договору) », - розповіли в компанії« МетЛайф ».
До речі, деякі компанії навіть пропонують перевести договір в статус повністю сплаченого. У цьому випадку договір залишається в силі, страхувальник більше не оплачує страхові премії, а й страхова сума буде перерахована відповідно в бік зменшення.
Податкове послаблення
При відрахуваннях на накопичувальне страхування довше п'яти років для фізосіб діють податкова знижка (див. статтю 166.3.5 Податкового кодексу України). Фактично, це не зовсім знижка, а лише відстрочка: з отриманої по закінченні терміну дії договору страхової суми 60% обкладається податком на доходи (15 або 17%, залежно від кінцевої величини доходів за рік). Ця норма - абсолютне нововведення і вступає вона чинності 1 липня 2014 року.
Податкова знижка
- Якщо термін страхування життя не менше п'яти років, доступна податкова знижка, починаючи з першого року внесення внесків, на суму до 8,4 неоподатковуваних мінімумів на одну дитину в рік, що становить в 2014 році до 9870 грн.
- Щоб отримати податкову знижку, доведеться подати в податкову декларацію про доходи.
- Сума податкової знижки не може перевищувати розміру річної зарплати страхувальника.
Податки з суми страхової виплати
- 15-17% з суми, що дорівнює 60% страхової виплати відповідно до терміну договору.
- 15-17% на всю викупну суму (при достроковому розриві договору).
Джерело: http://uainsur.com/massmedia/42559/
