Різке зниження курсу гривні відіб'ється на тих видах страхування, які в частині страхових виплат прив'язані до експортної складової, тобто КАСКО, ОСАГО, добровільному медичному страхуванні (ДМС) і страхуванні виїжджаючих за кордон, вважає глава правління СК «Рітейл-Страхування» Андрій Супрун.
Такої ж думки дотримуються у всіх опитаних агентством «Інтерфакс-Україна» страхових компаніях.
За словами директора СТ «Іллічівське» Юрія Гришана, значні коливання курсу валют за останні кілька тижнів лютого негативно позначилися і продовжують позначатися на сегменті автострахування. При цьому особливий удар припаде на КАСКО. В умовах зростання рівня виплат, а також втрати частини існуючих клієнтів, які відмовилися пролонгувати свої договори КАСКО, і потенційних клієнтів страховики, маючи намір зберегти частину бізнесу з КАСКО, будуть просувати недорогі продукти з обмеженим переліком страхових ризиків.
Ю.Гришан зазначив, що найскладнішим завданням сьогодні є збереження рентабельності такого виду як ДМС. Високий і непрогнозований зростання цін на медикаменти та медичні послуги викликає складнощі в роботі андеррайтерів при розрахунку тарифу та оцінці ризику для прийняття на страхування. Фіксація цін в умовних одиницях тягне труднощі для клієнта: він не може планувати стабільну цифру свого бюджету на ДМС. Розуміючи ситуацію, клініки намагаються не підвищувати різко ціни, але при цьому зростає частота надання медичних послуг та сума середньої виплати на одну людину. Такі дії клінік тягнуть необхідність підвищення страхової премії або погіршення умов страхування для клієнта, підкреслює директор СТ «Іллічівське».
Крім того, на думку більшості страховиків, може постраждати ринок перестрахування, так як розміщення ризиків у нерезидентів також має на увазі необхідність придбання доларів або євро. При цьому, за словами експертів, не варто також забувати про репутаційному ризик українських страховиків на перестрахувальному ринку країни. На жаль, на поточний момент українські страховики вже давно не можуть гарантувати іноземним партнерам своєчасне виконання взятих на себе зобов'язань по оплаті премії.
Зі свого боку, віце-президент, директор зі страхування АСК «Омега» Анатолій Литвинов відзначає проблематичність стабілізації ситуації в окремо взятій компанії в умовах загальної нестабільності в державі. «Вплинути на ситуацію в Україні ми не можемо. Для того щоб вижити, зберігши свою репутацію надійного страховика і, як і колись, у повному обсязі виконувати свої зобов'язання перед клієнтами та партнерами, необхідно підвищити ефективність роботи. Формула підвищення ефективності роботи давно відома: це мінімізація видаткової частини і збільшення дохідної складової. Зараз ми розглядаємо всі можливі варіанти -. Як оптимізації витрат за рахунок зменшення кількості обслуговуючого персоналу, мінімізації витрат на утримання офісів, рекламу тощо, так і збільшення фінансових потоків за рахунок відкриття нових продають структур, нових каналів продажів, збільшення страхових тарифів, . введення нових програм страхування та ін », - сказав він.
За словами в.о. голови правління СК «Юнисон-Гарант» Олександр Карелін, у сформованій ситуації його компанія, з одного боку, має намір вживати заходів щодо стабілізації портфеля (дострахованія ризиків, обмеження питомої ваги високозбиткові видів у портфелі, відмова від збиткових договорів), з іншого - йти назустріч клієнтам, наприклад, в плані надання розстрочки платежу.
За словами директора СК «Експрес страхування» Анатолія Іванціва, зараз у планах компанії розробка програм для клієнтів з більш низькою купівельною спроможністю. «Природно, також коригуємо бюджет за своїми витратами, наприклад, бензин, оренда приміщень для підрозділів відкритих у різних регіонах України (скорочення орендованих площ і, відповідно, комунальних платежів) та. т.д. Також плануємо невелике компенсаційне збільшення заробітних плат для персоналу », - сказав він.
У страховій групі «Іллічівська» для забезпечення безперебійної роботи був розроблений і впроваджений комплекс заходів у рамках «криза менеджменту» спрямований на мінімізацію витрат страховика з одночасним забезпеченням високої якості обслуговування клієнтів.
За словами А.Супрун, «Рітейл-Страхування» для стабілізації ситуації по КАСКО працює з клієнтами, інформуючи їх про необхідність дострахованія. «По ОСЦПВ проблема актуальна для всього ринку, адже ми вже несемо зобов'язання за проданими полісами. Середній збиток на сьогодні стрімко зростає за рахунок вартості запчастин (які в рахунку зазвичай займають близько 70%). У законі про ОСЦПВ ніякі пропорції не прописані, тому даний вид залишається найбільш проблемною зоною. Страховикам залишається тільки підняти тарифи по ОСЦПВ в межах можливостей, визначених законом і тарифною політикою, і регулювати вартість поліса через франшизу », - вважає директор компанії.
Крім того, за його словами, одним з варіантів пом'якшення ситуації для СК може стати співпраця з кількома ключовими партнерами - СТО, які зможуть здійснювати ремонт по ОСЦПВ на спеціальних умовах за рахунок великих обсягів співробітництва. Для того щоб вижити, необхідно не тільки підвищувати вартість полісів ОСАЦВ, а й розвивати крос-продажу, пропонуючи клієнтові інші види страхування з меншою збитковістю. Це дасть можливість створити якусь «повітряну подушку», щоб компанія змогла витримати сверхубиточность по ОСЦПВ .
А.Супрун також вважає, що пройти складний період страховикам допоможе також механізм формування страхових резервів у валюті. «Якщо беремо премію за поточним курсом, то та частина, яка направляється в резерви, повинна бути переведена у валюту. Для СК важливо забезпечити можливість формування резервів у валюті, але поки у валютному законодавстві немає такого механізму. Якби Нацбанк дозволив страховикам для забезпечення резервів купувати валюту (постанова НБУ №135), то резерви у валюті забезпечили б можливість нормальних виплат », - підкреслив він.
При цьому експерт зазначив, що для впровадження такого механізму необхідно внести зміни до методики формування резервів (МТСБУ і Нацкомфінуслуг) за всіма видами страхування з імпортної складової. «Наприклад, в МТСБУ всі гарантійні фонди по ОСЦПВ - у гривні», - додав він.
«Якби була можливість формувати гарантійні фонди або їх частину у валюті, і якби у СК було право купувати валюту під резерви, то це був би вихід зі сформованої ситуації. При цьому важливо зняти питання про оподаткування, щоб у разі формування резервів в у.о. курсова різниця не обкладалася податком », - вважає експерт.
На думку всіх опитаних страховиків, найскладнішим моментом в їх сьогоднішній роботі є відповідність всім вимогам законодавства, в тому числі вимогам щодо достатності капіталу. У зв'язку із забороною НБУ купувати валюту страхові компанії не можуть придбати валюту для розміщення математичних резервів за валютними договорами. При цьому в перестрахуванні стало значно складніше знайти перестраховий захист для українських ризиків.
«У зв'язку з нестабільною ситуацією ми змушені виключити для себе російський перестраховий ринок. Вартість європейського перестрахування значно вище. Безумовно, це визначає зростання вартості страхових послуг для українського споживача. Споживчий же рівень - не тільки страхових послуг - в країні значно впав. Сформована ситуація критично відобразиться на страховому ринку України », - зазначає Ю.Гришан.
За словами А.Супрун, найскладніше - пояснювати реалії клієнтам і працювати з ними по дострахованія. «Культура дострахованія у нас уже зароджується, деякі клієнти самі дзвонять і достраховивают авто. Але частіше це проблемна і чутлива зона, адже клієнт зазвичай не готовий доплачувати за дострахованія. Але без цього страховик не зможе здійснити виплату в повному розмірі », - сказав він.
На думку А.Літвінова, найскладніше в роботі страхових компаній сьогодні - збереження балансу прибутково-видаткової частини і коректне виконання зобов'язань.
Генеральний директор «Апріл Асистанс Україна» Костянтин Шусторович, зі свого боку, зазначає, що вміння спрогнозувати подальшу поведінку національної валюти дозволить страховикам точно розрахувати «збитки на завтра». «Ну і, зрозуміло, також утриматися на плаву і забезпечити виплати при скороченні портфелів», - додав він.
За словами А.Іваніціва, найбільшими викликами, з якими стикаються сьогодні страховики, є відсутність стабільного валютного курсу, ненадійність банківської системи України, заморожування страхових резервів у банківській системі, зниження купівельної спроможності українців і повна безрезультатність боротьби з корупцією. До цього також додається відсутність результатів роботи нового складу регулятора (нещодавно призначені нові члени Нацкомфінпослуг - ІФ) як в частині стратегії роботи ринку, так і по дебюрократізіціі процесів регулювання.
За словами експерта, окремим питанням є збільшення податкового тиску на страховий ринок і відсутність виразного трактування нових законодавчих норм. Також незрозуміло, як буде трансформована роботи ринку медичних послуг на рівні обов'язкового медстрахування, зокрема, невідомо, чи будуть залучені в дану систему представники страхового ринку. «Декларацій багато, а законопроекти подаються в старому форматі« пострадянського капіталізму ». Це буде найважчий рік для страхового ринку України », - вважає А.Іванців.
