Часті випадки мародерства , пограбувань , підпалів і нападів на відділення банків , банкомати та інкасаторські автомобілі на сході України змусили керівників кредитних установ почати активно страхувати свої активи. Однак брати на себе ризики об'єктів , які знаходяться в гарячих точках , хочуть дуже мало страховиків . Для зниження ризиків вони пропонують укладати комплексні договори страхування майна по всій країні.
Перевірка страхом
Бойові дії , підпали і грабежі стали ключовим ризиком для будь-якого бізнесу на сході України , однак банківські установи стали страждати від цього частіше за інших . Основний об'єкт нападів - банківські відділення , інкасаторські машини і банкомати. Тільки за останній місяць від дій збройних сепаратистів на сході постраждали такі великі установи , як ПриватБанк , Ощадбанк , «Південний» , Укрсоцбанк . Але компенсувати ці втрати банки можуть не завжди - лише деякі кредитні установи страхують свої активи від усіляких ризиків .
ПриватБанк страхує тільки приміщення. «Орендовані приміщення , що перебувають у державній або комунальній власності , страхуються обов'язково , також застраховано 90 % власних об'єктів нерухомості , а приміщення , орендовані у третіх осіб , страхуємо вибірково » , - розповів прес- секретар банку Олег Серга. «Банк страхує банкомати , готівку в банкоматах , готівку у відділеннях та орендовані відділення , а також будівля головного офісу. Інкасаторські автомобілі застраховані за договорами обов'язкового страхування цивільно -правової відповідальності власників наземних транспортних засобів » , - склала список захищеного майна головний спеціаліст управління забезпечення Укрсоцбанку Ольга Бак .
Страховики відзначають , що найчастіше страхуються банки із західним капіталом. «Європейці звикли до того , що все і завжди має бути застраховане , а оскільки ймовірність настання страхового випадку з нерухомого майна донедавна була невисокою , українські банки вважали ці витрати зайвими» , - говорить начальник відділу супроводження банківських проектів СТ «Іллічівське » Тарас Куценко .
Втім , практика страхування вже почала себе виправдовувати. Приміщення згорілого офісу ПриватБанку в Маріуполі було застраховане. «Заява в СК подано , даний випадок визнано страховим » , - відзначили в прес -службі. В Ощадбанку розповіли , що в Донецькій області 3 травня сталося пошкодження та пограбування банкомату в приміщенні СБУ в Донецьку. « Збиток у розмірі 48,9 тис. грн страхова компанія виплатила 23 травня » , - розповіли у держбанку . «У нас були страхові випадки , ми звернулися до страховиків . На даний момент всі випадки вивчаються службами безпеки страхових компаній , а також органами МВС. Рішення по ним ще не прийнято: процес ускладнюється ситуацією на сході країни » , - говорить Ольга Бак .
СК « Арсенал Страхування» виплатила більше 500 тис. грн за ризиком « крадіжка зі зломом » готівкових коштів з банкомата . СК « Альфа Страхування» розглядає два страхових випадки.
Захист від усього
Традиційно кредитним організаціям пропонують застрахувати все майно : відділення, банкомати , інкасаторські автомобілі . «Найчастіше банки включають у страхове покриття стандартні ризики : FLExA - вогонь , удар блискавки , вибух , падіння літальних апаратів , а також стихійні лиха , пошкодження водою , протиправні дії третіх осіб» , - розповідає начальник відділу андерайтингу майнових ризиків СК «Allianz Україна » Олександр плутали .
Банки з іноземним капіталом іноді укладають договори комплексного страхування за міжнародними програмами - BBB ( Bankers Blanket Bond ) , що включає , наприклад , крадіжку грошей власним персоналом та шахрайські операції через інтернет. Проте , за словами начальника управління методології та андерайтингу СК «Гарант- Авто» Романа Возного , в Україні такі комплексні договори укладаються вкрай рідко. Як правило , вони складаються індивідуально під конкретного клієнта і виходячи з його побажань .
Деякі СК готові страхувати навіть частину майна. « Бувають індивідуальні випадки страхування окремих підрозділів, що знаходяться в оренді » , - говорить директор департаменту банківських продажів « Арсенал Страхування» Віталій Більчич . «Наприклад , банк виставляє на страхування тільки кілька відділень , оскільки орендодавці вимагають застрахувати це майно , а решта відділень він просто не бажає страхувати , так як розраховує на власні сили. Але якщо явних і вагомих причин вибіркового страхування немає , ми розцінюємо таку поведінку як бажання застрахувати найбільш небезпечне майно , і, відповідно , відмовляємо клієнту в наданні страхового захисту » , - розповідає Олександр плутали .
Є на ринку й вузькоспеціалізовані програми . СК « Нова» пропонує послугу страхування спеціалізованих пристроїв (контейнерів , кейсів ) для зберігання і транспортування валютних цінностей і готівкових коштів , а також цінностей, що знаходяться в інкасаторських сейфах оперативного автотранспорту. «Відповідно до договору страхування власникам матеріальних цінностей та кейсів відшкодовуються збитки , якщо при інкасації або перевезенні відбулися напад , аварія , крадіжка з нападом , стихійне лихо , пожежа , вибух або інші події» , - розповідає заступник голови правління « Нова» Ліна Кравченко. Тариф залежить від обсягів перевезення цінностей , рівня захисту автомобілів і становить від 0,15 % до 0,25 %. Паралельно зі страхуванням цінностей « Нова» пропонує банкам застрахувати від нещасних випадків співробітників , які проводять інкасацію та перевезення валютних цінностей , на час виконання ними службових обов'язків.
Ціна питання
Єдиних тарифів по страхування банківського майна немає. Вартість послуг коливається від 0,08 % до 0,25 % страхової суми. «Страховий тариф залежить від параметрів приміщення , рівня систем пожежної та охоронної безпеки , рівня збитковості клієнта і портфеля страховика в цілому» , - перераховує Роман Возний . Крім того , страховики беруть до уваги розгалуженість мережі банку і географічне місце розташування відділень . « Засмучує , що ми часто бачимо неадекватні цінові пропозиції наших конкурентів. Найчастіше це пов'язано з тим , що СК , які ніколи не страхували подібні майнові об'єкти , дуже недооцінюють їх ризиковість , бачать тільки потенційно великий платіж » , - нарікає директор по напрямку продукт -менеджменту СК« Альфа Страхування » Ася Трубецька .
Страхова сума дорівнює оціночної вартості приміщення та майна , яке банк хоче застрахувати. «Якщо на страхування приймаються інкасаторські автомобілі , тоді страхова сума дорівнює їх ринкової вартості » , - пояснює Тарас Куценко. Якщо на страхування приймається банкомат або каса банку , то , за словами Асі Трубецкой , страхова сума визначається або виходячи з середнього завантаження банкомата (середнього залишку в касі) , або його максимального завантаження .
Страховики відзначають , що , як правило , не висувають банкам ніяких додаткових вимог. « Усі банки зобов'язані виконувати постанову НБУ з організації відділень , в якому перераховані мінімально необхідні заходи безпеки » , - пояснює Олександр плутали . Але бувають винятки. «У нас є вимоги та з охорони , і, наприклад , щодо закріплення або обваження банкомату » , - говорить Ася Трубецька .
Коло звужується
У страхових компаніях розповіли , що останнім часом кількість запитів від банків на страхування майна в небезпечних південно-східних регіонах зросла. Але такі заявки часто не задовольняються. «Ми пропонуємо їм застрахувати майно банку комплексно , включаючи всю філіальну мережу», - каже Тетяна Дубініна . «На даний момент ми не приймаємо на страхування банківські відділення , що знаходяться в Луганській і Донецькій областях. По тих об'єктах , які вже застраховані , несемо відповідальність у повному обсязі. Розраховуємо на те , що найближчим часом ситуація стабілізується » , - зазначив Олександр плутали .
Деякі страховики і зовсім відмовляються від роботи в цьому сегменті. « Скорочувати портфель з цього виду страхування ми почали ще торік зважаючи на різко збільшену збитковості . Нові контракти ми не укладаємо , тому що ризики практично непрогнозовані . З нашими постійними партнерами ми тісно працюємо в першу чергу над превентивними заходами , які дозволяють скоротити ступінь ризику. Але така робота передбачає високий ступінь довіри між СК і клієнтом. На жаль , це не завжди можливо » , - говорить Ася Трубецька .
Ті , хто продовжують працювати в цьому напрямку , переглядати тарифи , навіть через зрослу збитковості портфеля , не планують. «Тарифи переглядати поки не припускаємо , розраховуємо на комплексність страхування», - каже Тетяна Дубініна з СК « Провідна».
