Розробники програмного забезпечення - дуже велика цільова аудиторія для страхових компаній у всьому світі. Тим не менш, в Україні IT-компанії купують страховку досить рідко. Чому склалася така ситуація? Спочатку давайте розберемо, які види страховок доступні для ІТ сегмента.
Перше, що спадає на думку, це страхування персоналу. У розробника немає багатомільйонних активів у формі нерухомості і товарних запасів. Їх ключова сила - в співробітниках. Не секрет, що українські фахівці сфери комп'ютерних технологій досить затребувані на західному ринку. При цьому в Європі вважається, що українські програмісти знаходяться приблизно на рівні індійських (це дуже приємна репутація). Крім високого професіоналізму, у наших співвітчизників є ще одна перевага: за менталітетом вони набагато ближче до європейців, тому європейським замовникам набагато комфортніше і ефективніше працювати з українцями, ніж з азіатами.
Таким чином, основну цінність для компанії становлять люди, які в ній працюють. Існують два види продукту, покликаних захистити персонал: страхування медичних витрат і страхування від нещасного випадку (НС). Медичне страхування покликане відшкодовувати витрати людини на лікування, починаючи ГРВІ і закінчуючи операційним втручанням, в той час як страховка НС - це щось на зразок фіксованою компенсації при травмі. Адже чим раніше працівники «поправлять здоров'я» і повернуться в офіс, і чим комфортніше для них пройде лікування, тим ефективніше буде працювати компанія в цілому.
Друга страховка, про яку вітчизняні ІТ фірми часом навіть не обізнані, це страхування професійної відповідальності. Подібний поліс захищає розробника програмного забезпечення від позовів та претензій його клієнтів у зв'язку з неякісним продуктом або послугою. До того ж відповідальність ІТ-розробника не завжди обмежена готовим продуктом. Вона також може включати в себе наладку і настройку під системи замовника, навчання, консультації та подальшу технічну підтримку. Софт може використовуватися у фінансових розрахунках, і його збій приведе до негайного фінансові збитки. Або ж програмне забезпечення може використовуватися для роботи апаратного забезпечення, таким чином, його вихід з ладу призводить до прямого матеріального збитку.
Таким чином, ще до укладення договору страхування, необхідно проаналізувати і виявити всі нюанси виникнення можливих претензій з боку замовника. Наприклад, у випадку надання технічної підтримки, відмова в роботі програми може не рахуватися відповідальністю розробника, якщо через годину неприємність була усунена без наслідків. Можливий зворотний варіант: якщо внаслідок 10-ти хвилинного простою замовник понесе багатотисячні збитки. Слід встановити, чи був збій програми викликаний недостатньою якістю програмного забезпечення або помилками в налаштуваннях, або ж це відбулося в результаті помилки оператора. Які з вищеописаних недоліків - вина самого розробника, а які результат помилки підрядчиків? І взагалі - чи включені підрядники в договір страхування?
Очевидно, що перераховані вище нюанси перетворюють цей вид страхування в один з найскладніших. До того ж, в «класичному» страхуванні чимало стандартних винятків пов'язано саме з комп'ютерними технологіями. Як, наприклад, якщо не потурбуватися зміною початкових текстовок, то за договором страхування професійної відповідальності у компанії, що надає послуги обробки даних, винятком може виявитися якраз відповідальність за помилки при обробці даних.
Тому часом досить складно зрозуміти: які виключення необхідно видалити з договору, а які не вплинуть на рівень захисту. Справа ускладнюється ще й тим, що в Україні практично відсутня пропозиція даного виду страхових послуг. У деяких ситуаціях адекватна пропозиція здатні скласти лічена кількість страхових компаній. Та й їх необхідно ретельно перевірити на відповідність реальним потребам клієнта.
У нашій країні таке страхування, як правило, купується на вимогу іноземних партнерів, тому в Європі наявність подібного поліса вважається нормою ведення бізнесу. І якщо вітчизняні замовники ПО можуть миритися з цією ситуацією, для іноземних клієнтів відсутність такої страхової послуги може стати вагомим доказом «проти» при прийнятті рішення про роботу з українськими компаніями ІТ-.
Інші види страхування, як правило, не користуються особливою популярністю в ІТ-сфері. Як згадувалося раніше, подібні компанії рідко мають значні матеріальні активи. У них часто немає корпоративного транспорту, нерухомості або наддорогого обладнання, яке рекомендується страхувати від ризиків пожежі та затоплення.
Хоча багато розробників вибирають страхувати власні офіси і комп'ютери, проте суми таких страховок, як правило, незначні і подібні ситуації не заслуговують додаткового розбору.
Безсумнівно, трапляються й винятки. І який-небудь великий дата-центр вартістю в десяток мільйонів доларів цілком заслуговує якісного поліса страхування майна. Однак такі випадки можна перерахувати по пальцях.
Разом: як же зрозуміти, чи потрібна вам якась страховка з вищеперелічених чи ні? Якщо у вас працюють більше 10 чоловік, вам знайоме поняття «соціальний пакет», і ви готові заплатити від 3500 гривень за людину, то швидше за все ви дозріли для договору добровільного медичного страхування. Навіть якщо ви не знаєте, що робити далі, вам може допомогти пораду кваліфікованого брокера, який розробить персональну програму страхування під обраний вами бюджет.
Щоб вирішити для себе, чи потрібно вам страхувати ваше обладнання (або інше майно), дайте собі відповідь на просте питання - чи завдасть його втрата непоправної і остаточний удар по вашому бізнесу? Якщо втрата обладнання виявиться неприємним фінансовим потрясінням, але не стане смертельним вироком для вашої компанії, то швидше за все і страхувати його вам не потрібно.
А зі страхуванням відповідальності і того простіше. Якщо у вас його не вимагають, швидше за все, його у вас немає і не буде. Однак беручи участь у тендері для західного клієнта, будьте готові зустріти вимога подібної страховки. Навіть якщо вам здається, що ваш продукт або послуга навіть теоретично не здатні завдати шкоди замовнику, ви будете здивовані, коли дізнаєтеся, з яких приводів незначним Готові судитися в США чи Канаді. Тому і ціни на подібну страховку починаються з нижнього порогу в 1,5-2 тисячі доларів.
Автор: Віталій Лебедівської, старший спеціаліст департаменту
майнового страхування, партнер BritMark
