Партнер BritMark Ігор Марфін розповідає про те, наскільки реально отримати страхові виплати в українських реаліях. Бойові дії на Сході змушують багатьох замислитися про те, чи можна якось убезпечити себе від можливих ризиків, пов'язаних з громадянськими заворушеннями, тероризмом та військовими діями.

Ще півтора року тому цим питанням практично ніхто не задавався. Про страхування громадянських заворушень запитували не часто, про тероризм ще рідше, а питання про страхування від військових дій міг і зовсім викликати подив. Зараз же тема страхування таких незвичайних ризиків все більш актуальна.

У всіх договорах страхування обумовлені ситуації, які страховка не покриває. До них відносяться і випадки, які сталися в результаті громадянських заворушень, терористичних актів, або ж пов'язані з військовими діями. Це три стандартних виключення в договорі страхування.

Відомі випадки, коли в Донецькій області потрапляння снаряда класифікувалося компетентними органами як підпал і протиправні дії третіх осіб, а конфіскація майна на потреби армії ДНР - як грабіж. Ніде в довідках не згадувався ні тероризм, ні слідство бойових дій, ні громадянські заворушення. Ось у страховиків і були значні проблеми, як обґрунтувати відмову у виплаті. У нових договорах така ситуація вже неможлива. Навчені досвідом, страховики змінили формулювання цих винятків. Якщо раніше існувала прив'язка до класифікації події, то тепер вона відсутня. У договорі детально прописана трактування кожного винятку.

Давайте розглянемо кожен з цих ризиків окремо.

Громадянські заворушення (страйки і масові заворушення)

Страхування цього ризику і раніше, і зараз запитується клієнтами набагато частіше, ніж страхування від тероризму та військових дій. Але з ним і проблем ніколи не було. Він зазвичай дописується в перелік ризиків договору страхування майна як додатковий. Природно, що після що відбулися в країні подій до цього ризику страхові компанії стали підходити більш обережно. Більшість з них як і раніше готові його покривати, але вже трохи дорожче. Ціна такого ризику становить до 20% від вартості основного поліса майнового страхування.

Варто звернути увагу на один важливий нюанс, що стосується трактування ризику громадянських заворушень. Такими не визнаються масові заходи, що носять політичних характер. Наприклад, якщо це громадянські заворушення, пов'язані зі спробою зміни політичного ладу країни, то навіть за наявності покриття ризику громадянських заворушень вас чекає відмова у виплаті.

Страховка військових дій пропонується тільки для територій, де не ведуться бойові дії, АТО і відсутні виражені масові заворушення
Виникає питання: що ж тоді покриває цей ризик?

Це можуть бути прояви емоцій спортивних фанатів або інших агресивних груп людей, об'єднаних якоюсь ідеєю. Крім того, ризик покриває пошкодження майна, пов'язані з діями мітингувальників працівників під час страйку.

Тероризм

Ризик тероризму зазвичай страхується окремим від страхування майна договором. Застрахуватися від тероризму можна було і раніше. Інша справа, що попиту на цей продукт майже не було. Як правило, він запитували тільки на вимогу західних інвесторів або банків.

Незважаючи на все, що сталося в Україні, даний поліс все ще можна купити. Але вартість таких договорів збільшилася в рази. Наприклад, якщо в 2013 році договір страхування тероризму для об'єкта вартістю 300 млн грн коштував в діапазоні 100-150 тис. Грн, то в 2014 році за нього вже запитували понад 500 тис. Грн.

Військові дії

До моменту початку військових дій у клієнтів не було особливого бажання купувати такий договір страхування. Рідкісні випадки, коли такий інтерес все ж спливав, - це прохання відповідального юриста прибрати з винятків ризик військових дій. Дізнавшись вартість поліса, яка в рази перевищувала вартість основного договору, про покриття ризику мова більше не заходила.

З іншого боку, страховики не могли надати покриття такого ризику. Справа в тому, що страхова компанія не утримує на собі великі ризики. Практично всі перестраховується у західних перестрахувальників. І тільки невелика частка таких ризиків - на страхової компанії.

У страховиків є комплексні річні договори перестрахування (облігатори). Ризик громадських заворушень в цьому договорі є. Тому таке покриття надається без проблем. Ризик тероризму є в облігаторах страховиків, або, в разі необхідності, відносно легко перестраховується.

Страхові компанії не утримують на собі великі ризики. Практично всі перестраховується у західних перестраховиків

З військовими ризиками все складніше. Його в облігаторних договорах не було ні у кого з українських страховиків. Тому раніше говорили, що застрахувати війну в Україні не можна. Адже кожен запит повинен розглядатися західним перестрахувальником (наприклад, в Мюнхені чи в Лондоні) окремо. Як можна порахувати вартість такого ризику, якщо немає ніякої статистики? Відповідно, такий прорахунок був ексклюзивним, і вартість страхування такого ризику була дуже високою. Простіше було відповісти, що війна не страхується.

Зараз, коли військові ризики стали більш ймовірними, а насторожені бізнесмени готові платити за них гроші, західні перестраховики адаптували цей продукт до умов нашого ринку і готові надавати його через представлених в Україні страховиків і страхових брокерів.

Називається цей страховий продукт Full Political Violence. Поліс включає в покриття широкий набір страхових ризиків: страйк, диверсія, масові заворушення, громадянські заворушення, тероризм, повстання, революція, бунт, змова, переворот, війна, громадянська війна.

Цей страховий продукт дуже дорогий: його вартість вимірюється в сотнях тисяч гривень. Наприклад, для торгового центру вартістю в $ 50 млн таке покриття пропонується за $ 50 тис.

Запити на страхування від війни продовжують надходити до цих пір. Варто відзначити, що страховка військових дій пропонується тільки для територій, де не ведуться бойові дії, АТО і відсутні виражені масові заворушення.

До всього вищесказаного варто додати, що це не стосується малого і середнього бізнесу, а тим більше пересічних громадян. Лише великі підприємства можуть дозволити собі такі витрати. Але поки тільки одиниці придбали такий поліс. Тому, якщо у вас є необхідність отримати таке покриття, і ви готові до таких цін, то зараз відносно просто його можна придбати.

Джерело: Игорь Марфин,
директор отдела имущественного страхования, партнер BritMark (http://brit-mark.com)
http://finance.liga.net/insurance/2015/3/10/opinion/42559.htm