Менеджер з продажів однієї з фармкомпаній 32-річний Андрій Левченко з Броварів ще в кінці січня потрапив в ДТП: на світлофорі в його майже новий Hundai Getz в'їхала Mazda СХ-7. Станція техобслуговування оцінила ремонт автомобіля Андрія в 48 тис. грн.

Страховки КАСКО, яка покрила б усі витрати на ремонт автомобіля незалежно від того, хто винуватець аварії, у Андрія немає. А це означає, що компенсувати збитки повинна страхова компанія, в якій застрахував свою відповідальність перед третіми особами винуватець ДТП (така страховка називається ОСЦПВ).

Страховка ОСЦПВ (ще кажуть "автоцивілка") - обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Ця страховка стала обов'язковою в Україні з 1 січня 1995 року. За законом всі автовласники повинні купувати цю страховку. Страхові компанії, які продають поліси обов'язкової автоцивілки, повинні отримати спеціальну ліцензію Нацкомфінпослуг на цей вид страхування і бути членами Моторного (транспортного) страхового бюро України (далі просто Моторне бюро).

У минулому році було укладено 7,5 млн договорів ОСЦПВ. У Моторному бюро підрахували, що в нашій країні застраховано 98% автомобілів. Раніше ДАІшники зупиняли водіїв і перевіряли страховку. Але за законом оштрафувати за відсутність поліса ОСАЦВ можна тільки у випадку ДТП або порушення правил дорожнього руху. Сума штрафу - 425-850 грн. При цьому вартість страховки коливається приблизно від 300 грн до 1500 грн і залежить від цілого ряду чинників, наприклад, місця реєстрації машини, досвіду водіння водія, цільового призначення транспортного засобу і т.д.

У випадку Андрія страховою компанією винуватця ДТП виявилася СК "Україна".

"На жаль, зв'язатися з" Україною "нам не вдалося, але буквально через пару днів після аварії зі мною зв'язався представник якоїсь фінансової компанії, який представився Михайлом. Він розповів, що" Україна "вже давно нікому не виплачує відшкодувань і запропонував зараз виплатити мені 30% від суми збитку і переуступити йому право вимоги за полісом ", - розповів Андрій.

Моторне бюро вже повідомляло на своєму сайті, що фінпоказники "Україна" викликають побоювання. Якість врегулювання збитків компанії за підсумками 2014 отримало "задовільну" оцінку, в той час як діяльність компанії і рівень скарг від потерпілих та клієнтів компанії були оцінені як незадовільні "".

Чому не платять

Невиплати по автоцивілці "" - не рідкість. Тільки за останній рік цей ринок покинуло майже два десятки компаній, включаючи такого великого гравця як "Гарант-Авто" (входив в топ-10 з продажу полісів ОСЦПВ). Потерпілі очікують виплат роками: після офіційного завершення процедури банкрутства компанії. Наприклад, виплати за страховиків (Уеска, "Страхові традиції"), які пішли з ринку ще в 2009 році, досі не почалися.

Ще позаторік керівництво Моторного бюро ініціювало зміни до закону про ОСЦПВ, щоб платити за компанії-пустушки швидше за рахунок тих грошей, які вона перераховувала до фондів Бюро раніше. Планувалося, що виплати будуть йти з цих фондів, якщо сама компанія протягом 90 днів не виплатила відшкодування за страховкою. Однак законодавчі ініціативи були відкладені у "довгий ящик": в Бюро йшла боротьба за кошти фондів між страховиками, які ці фонди формують, і депутатами Верховної Ради, що входять до координаційної ради бюро. Тоді "відповідальним" за страховий ринок був депутат-регіонал Андрій Пінчук, який входив до парламентського комітету з питань фінансів і банківської діяльності, де був головою підкомітету по страхуванню. Розмір фондів бюро оцінювався в 500 млн грн.

Фізичного доступу до засобів у депутатів немає. При цьому вони могли впливати на вибір банку та умови розміщення коштів. Наприклад, в 2012-2013 році близько 260 млн грн коштів фондів Моторного бюро були розміщені в Брокбізнесбанку, що належав тоді братам Бурякам, під ставку істотно нижче, ніж в середньому по ринку.

Знову конфлікт

Зараз ситуація в Бюро знову напружена до межі. 20 березня коордрада відкликав гендиректора Бюро Володимира Шевченка, який очолив його тільки наприкінці минулого року. Таке рішення підтримали глава коордради, керівник парламентського комітету з питань фінансової політики та банківської діяльності Сергій Рибалка (Радикальна партія), два представника Верховної Ради - Сергій Білий і Олександр Берназюк (обидва не є депутатами, але представляють Верховну Раду в Бюро), член Нацкомфінпослуг Денис Ястреб, екс-юрист страхової компанії «Країна» і представник Української пожежної страхової компанії. (До координаційної ради входять страхові компанії, на кожне засідання вони можуть відправляти різних людей).

Сергій Білий і Олександр Берназюк є вихідцями зі страхового ринку. Олександр Берназюк раніше очолював страхову компанію "Київ Ре" і страхове товариство "Домінанта", а Сергій Білий працював у Нацкомфінпослуг. Примітно, що питання про усунення Володимира Шевченка в порядку денному спершу не було: члени коордради вирішували поточні питання діяльності Бюро, зокрема, обговорювали зміни до закону про ОСАЦВ, можливість запуску електронного полісу і необхідність довнесення коштів страховиками у фонди Бюро. Питання про звільнення гендиректора з голосу запропонував Сергій Білий, коли учасники засідання дійшли до останнього пункту в порядку денному "різне".

Решта чотири члени коордради утрималися від прийняття такого рішення: президент Ліги страхових організацій Олександр Філонюк, голова правління страхової компанії "QBE-Україна" Святослав Ярошевич та голова правління страхової компанії "Уніка" Юрій Єфімов, який за дорученням також голосував від імені компанії "ІНГО Украна ". (Зазвичай компанію на засіданнях представляв голова правління "ІНГО Україна" Ігор Гордієнко).

Володимира Шевченка звинуватили в "бездіяльності", "відсутності комунікації з депутатами і Нацкомфінпослуг" і небажанні проводити аудит за період його діяльності.

Страховики вирішили заступитися за керівника. І на наступних загальних зборах членів Моторного бюро 26 березня вони більшістю голосів відкликали чотири страхові компанії з коордради, позбавивши його, таким чином, кворуму. Коордрада є повноважним, якщо присутні шість з дев'яти членів (2/3 складу), а після відкликання страховиків, в Коордрадою залишилося тільки 5 членів.

Ідея відсторонити депутатів від контролю над управлінням фондами бюро не нова. Наприклад, минулого року був навіть зареєстрований законопроект, яким пропонувалося і зовсім скасувати такий орган як координаційна рада Моторного бюро: для цього необхідно було внести відповідні зміни до закону про ОСАЦВ.

Така ініціатива виникла після того, як компанія Deloitte, яка проводила торік аудит роботи бюро за 2013 рік, порадила змінити багаторівневу корпоративну структуру управління Моторного бюро. Однак цей закон навіть не потрапив на розгляд до Верховної Ради - торік події на страховому ринку явно не були не в епіцентрі уваги законодавців.

Тоді страховики пішли іншим шляхом. На загальних зборах в жовтні минулого року вони запропонували внести поправки в статут бюро і змінити склад координаційної ради, виключивши з нього народних депутатів і включивши замість них представників Української федерації убезпечення та Асоціації «Страховий бізнес». Зараз у Коордрадою представлена ​​тільки одна з трьох існуючих в країні страхова асоціація - Ліга страхових організацій України.

Однак і такий сценарій реалізувати не вдалося. Щоб зміни до статуту вступили в силу, їх має схвалити регулятор - Нацкомфінпослуг. Проте минулого року це так і не було зроблено: робота комісія була паралізована, оскільки виконувач обов'язків голови регулятора Максим Поляков на парламентських виборах пройшов за списком Народного фронту і став депутатом Верховної ради. Члени комісії Валентина Левченко, Сергій Бірюк та Андрій Литвин написали заяви про звільнення за власним бажанням, щоб не потрапити під дію закону "Про очищення влади" і уникнути примусового звільнення в ході люстрації. Ще один член комісії Юрій Назаренко вийшов на пенсію. Таким чином ще в жовтні в Нацкомфінпослуг залишився тільки один член комісії - Віктор Берлін з необхідних семи. Відповідно комісія не могла приймати ніяких рішень. Новий склад регулятора був призначений тільки наприкінці січня поточного року. І затверджувати зміни до статуту Моторного бюро він не поспішає. За словами члена комісії Дениса Яструба, в комісії зараз знаходиться три редакції статуту і незрозуміло, яку з них потрібно затверджувати.

Виплати колишні, незважаючи на девальвацію

Протистояння між депутатами і страховиками може призвести до того, що всі ініціативи та нововведення на ринку автоцивілки будуть заморожені. У першу чергу, ще довго чекати доведеться електронного полісу, який би дозволив як страховикам, так і страхувальникам уникнути тяганини з паперами і мінімізувати випадки шахрайства. Крім того, автовласники так і не зможуть скористатися прямим врегулюванням, яке дозволяє потерпілому отримати виплату у своїй страховій компанії, а не в компанії винуватця ДТП. Це б стимулювало автовласників ретельніше вибирати страхову компанію. Зараз деякі водії при покупці поліса ОСАЦВ орієнтуються виключно на вартість послуги і страхуються в компаніях з, м'яко кажучи, сумнівною репутацією.

Поки триватиме "війна" в Моторному бюро між страховими компаніями і депутатами, автовласникам не світить і підвищення виплат з автоцивілки. Зараз максимальна сума, на яку може розраховувати потерпілий - 50 тис. гривень за шкоду, заподіяну майну, і 100 тис. гривень - за шкоду життю та здоров'ю потерпілих. Останній раз ліміти відповідальності переглядалися ще в 2010 році. При нинішньому курсі 50 тис. грн - це трохи більше $ 2 тис, чого часто не вистачає навіть на ремонт мінімальних пошкоджень ..

"У ЄС з Директивою ліміти повинні бути мінімум 1,12 млн євро за" заліза "і 5,6 млн євро за життя", - розповідає голова комісії зі страхування Українського товариства фінансових аналітиків В'ячеслав Черняховський.

Автострахівка продовжує дорожчати

Різкого подорожчання обов'язкової автостраховки через конфлікт в Моторному бюро не буде. Президія Бюро пропонував підвищити тарифи в комплексі з підвищенням лімітів по виплатах. Нові тарифи могли бути в 2-3 рази більше нинішніх. Але ціни все одно будуть зростати. 19 березня президія Моторного бюро затвердив "коригуючі коефіцієнти" і рекомендував страховим компаніям використовувати їх з 1 травня при укладанні договорів страхування.

Мова йде про коефіцієнти, які страхові компанії застосовують разом з базовим платежем в 180 гривень. Наприклад, якщо машина зареєстрована в Києві, коефіцієнт К2 може становити від 3,2 до 4,8. З 1 травня Моторне бюро рекомендувало використовувати максимальне значення - 4,8. А є й інші коефіцієнти, не тільки К2. Для міст з населенням більше 1 млн осіб (Одеса, Харків) рекомендується використовувати коефіцієнт 3,4 замість прописаних у законі 2,3. Коефіцієнт К4, який враховує стаж водіння, тепер не може бути нижче 1,4, хоча раніше його значення могло бути 1, якщо стаж водія перевищує три роки і 1,27, якщо стаж менше.

Президія Моторного бюро вже вдруге рекомендує страховим компаніям підвищувати коефіцієнти. А ті компанії, які використовують мінімальні коефіцієнти, повинні більше платити відрахувань до фондів бюро. У результаті влітку минулого року вартість страхового поліса виросла в середньому на 30-50%. Наприклад, якщо в Києві поліс ОСЦПВ можна було купити за 700-800 гривень, то з 1 червня минулого року ціна зросла до 1000-1200 грн, в окремих випадках ціна могла досягати 1500 гривень.v

Зараз вартість поліса знову зросте. Цього разу - приблизно на третину. У Моторному бюро підрахували, що в середньому (з урахуванням полісів у сільській місцевості для досвідчених водіїв) поліс обійдеться в 450 гривень. При цьому в Києві страховка ОСЦПВ буде коштувати 1500-1700 гривень.

Втім, купити ОСЦПВ можна і вполовину дешевше. Таку послугу можна отримати у страховика, який в принципі і не планує платити відшкодування. Демпінгуючи, він залучає нових клієнтів і будує, по суті, фінансову піраміду. Коли нових клієнтів залучати вже не виходить, бізнес згортається, компанія стає проблемною. На жаль, ще багато автовласників користуються послугами таких сумнівних страховиків, роблячи комусь "ведмежу послугу". У випадку, якщо вони будуть винуватцями ДТП, виплату від проблемної страхової компанії вибиватиме потерпілий, а не покупець страхового поліса.

Андрій Левченко, про який ми говорили на початку статті, ще не вирішив, чи погоджуватися на пропозицію "фінансових посередників" або все ж постаратися отримати кошти від "України".

"Схиляюся до думки все-таки отримати хоча б 30%. Адже якщо Моторне бюро і буде коли-небудь платити за" Україну ", то незрозуміло, скільки я отримаю і що зможу зробити за ці гроші. А машину потрібно ремонтувати вже зараз", - каже Андрій.

Єдиним порятунком для Андрія міг би бути більш дорога автостраховка КАСКО, яка покриває ремонт автомобіля, який належить покупцеві страхового поліса, а не ремонт чужої машини. Якби у Андрія був поліс КАСКО, його страхова компанія сплатила б ремонт і сама вибивала б зі страхової компанії "Україна" виплати по автоцивілці.v

Однак вартість страховки КАСКО "кусається": в середньому це 5-8% від вартості автомобіля на рік, що по кишені далеко не всім автовласникам.

"На майбутнє доведеться все-таки купувати КАСКО Зараз деякі компанії пропонують можливість платити не всю вартість страховки відразу, а частинами: суму можна розбити на два або чотири платежу.", - Говорить Андрій Левченко.

Вікторія Руденко, фінансовий журналіст