Ще кілька років тому при покупці поліса КАСКО автовласник практично завжди ризикував попастися на виверт страхової компанії , яка всіляко намагалася відтягнути момент виплати або заплатити менше або попросту відмовити , знайшовши в договорі якусь зачіпку . Зараз більшість страховиків навчилися працювати з клієнтами , і подібна поведінка - скоріше виняток. Але ризик нарватися на «підводні камені » у договорі залишається. Тому , купуючи страховку , потрібно уважно вивчити нюанси і умови страхового поліса.

Найважливіше

Незважаючи на різноманітність страхових послуг і різношерстність правил роботи страхових компаній , договір КАСКО майже завжди має приблизно однакову структуру та наповнення . У першу чергу він містить інформацію про компанію (її назву, адресу та інші реквізити), а також про страхувальника . Далі йде детальний перелік даних про об'єкт страхування (марка , модель , колір , рік випуску автомобіля , реєстраційний номер і номер шасі , об'єм двигуна) .

Після цього слід фінансова інформація за договором . По-перше , вказується ринкова вартість машини , а також страхова сума , яка не може бути вище за ринкову вартість . По-друге - рівень страхового тарифу і розмір премії (простіше кажучи , скільки доведеться платити за страховкою ) . По-третє - розмір франшизи , передбаченої частини збитку , що не підлягає відшкодуванню з боку страхової компанії. Причому франшиза може бути як фіксованою сумою в гривнях , так і у відсотках. Вона може окремо встановлюватися для різних ризиків: ДТП , викрадення авто , його повної загибелі і т. д.

«Також договором може бути встановлена ​​окрема франшиза на випадок пошкодження тільки скляних деталей. Наприклад , якщо договір укладається з франшизою по частковим пошкодженням , може бути обумовлено, що в разі пошкодження виключно скляних деталей автомобіля франшиза буде « 0 » , - пояснює директор департаменту управління продуктами страхової компанії PZU Людмила Ясінська

Повідомлення страхової про ДТП - головна вимога для виплати відшкодування.

Наступний пункт - перелік страхових ризиків . Вони добре знайомі: ДТП , пошкодження або знищення в результаті пожежі , стихійних лих , протиправних дій третіх осіб , незаконне заволодіння , крадіжка , пошкодження або знищення додаткового обладнання. Після цього вказується , з якою періодичністю буде вноситися страхова премія , а також які санкції загрожують за її несплату . Як правило , договір попросту припиняє свою дію.

Не пити , не порушувати

Друга частина договору КАСКО не менш важлива , ніж перша. Саме вона містить ті пункти , через які страхувальники найчастіше позбавляються виплати. Йдеться про винятки . Безумовно , кожна компанія виписує свої обмеження , але є такі , які присутні майже в будь-якому полісі КАСКО. Відмова неминучий , якщо компанія доведе , що страховий випадок стався внаслідок навмисних дій страхувальника (наприклад , спеціально пом'яв бампер , щоб заробити на страховика грошей). Це розцінюється як шахрайство .

Також на виплату можна не розраховувати , якщо Керувати машиною особа не мала водійських прав ( зазначеного в полісі мінімального стажу водіння ) або знаходилося в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння. Відмова буде і в тому випадку , коли транспортний засіб експлуатувалося в технічно несправному стані ( основні нюанси прописані в ПДР). Техногенні катастрофи , терористичні акти , військові дії - все це також знаходиться поза сферою поліса КАСКО.

Окремим блоком йдуть збитки, пов'язані з порушенням Правил дорожнього руху. Наприклад , перевищення швидкості більш ніж на 20 км / год , проїзд на червоний сигнал світлофора , перетин « подвійної осьової » , порушення правил проїзду з / д переїздів та обгону , а також ігнорування заборонних дорожніх знаків. Втім, чим дорожчий поліс , тим менше подібних винятків.

«Причинами відмови найчастіше бувають ситуації , коли подія не підпадає під наявний в договорі класифікатор страхових ризиків . Наприклад , не всі компанії проводять виплати по таких подій , як попадання транспортного засобу в дорожній люк , нанесення шкоди внаслідок вандалізму , крадіжки коліс , ковпаків і т. д » , - . розповідає заступник генерального директора СК NGS Сергій Бурбель .

Дуже важливо дотримуватися вимога про наявність на авто сезонної гуми , особливо взимку. Якщо станеться ДТП і виявиться , що автомобіль не « перевзутий » , - відмова неминучий.
шукаємо нюанси

Завершують договір права та обов'язки сторін , поведінка страхувальника при настанні страхового випадку , а також порядок здійснення страхових виплат. Ці пункти потрібно читати особливо уважно , так як від чіткого слідування їм часто залежить доля страхової виплати.

Основною умовою при настанні страхового випадку є дзвінок в колл- центр з місця події протягом двох годин і написання заяви протягом двох -трьох робочих днів. «Найчастіше причиною відмов у страховому відшкодуванні є дзвінок не з місця події або його відсутність . Це дивно для багатьох клієнтів , але , подивившись на ситуацію « очима» СК , логіку зрозуміти можна. Наприклад , клієнт збив стовпчик , пошкодив машину , але подзвонив наступного дня . Хіба страховик знає ? Може , водій був нетверезий , побоявся , що приїде аварійний комісар і це побачить » , - говорить начальник відділу по роботі з банками СК« ВУСО »Олена Дяченко.

Техногенні катастрофи , терористичні акти , військові дії не підпадають під ризики договору КАСКО.

Якщо є другий учасник ДТП , в будь-якому випадку потрібно викликати ДАІ . І ще після страхового випадку страхувальник повинен надати пакет документів , без яких страховик платити не буде. Причому застрахований автомобіль часто можна ремонтувати самостійно , але тільки після повідомлення СК. В іншому випадку компанія може відмовити у виплаті.

Варто врахувати й інші можливі нюанси. « Якщо розрахунок суми виплати здійснено за рахунком СТО , а клієнт просить виплатити відшкодування йому , страховики залишають за собою право віддати 80 % розрахованої суми. Інші 20 % - тільки після надання страхувальником документів, що підтверджують , що авто було відремонтовано на СТО , яке є платником ПДВ » , - пояснює Людмила Ясінська .

Трапляється , що деякі СК не обумовлюють різні нюанси договору , особливо обмеження по ПДД. Тому навіть у разі , коли говорять «без обмежень» , потрібно попросити вказати пункт , де це написано , тому що найчастіше дрібні порушення дійсно не включені в договір , в той час як грубі , навпаки , враховуються.

«Договором може бути передбачено , що страхова компанія не відшкодовує амортизаційний знос по деталям , які підлягають заміні. Тобто якщо в результаті настання страхового випадку автомобіль має пошкодження , для усунення яких потрібне міняти деякі деталі ( бампер , крило , скло і т. Д. ) , Сума виплати за такими деталей буде зменшена на відсоток зносу . У середньому знос досягає 10 % на рік » , - попереджає Людмила Ясінська .

Також у багатьох компаній є обмеження за стажем водіння. На момент страхування далеко не всі про це говорять , а при настанні страхового випадку з'ясується , що франшиза замість 0 % становить 1,5-2% , тому що стаж водія - лише 2-3 роки.

На що звернути увагу , укладаючи договір КАСКО ?

- Розмір страхової суми ( вона повинна бути не більше ринкової вартості авто) ;
- Рівень тарифу ;
- Розмір франшизи і спосіб її визначення (умовна / безумовна , на які випадки поширюється) ;
- Перелік страхових ризиків та їх розшифровку ;
- Періодичність сплати страхової премії (раз на рік , півроку , квартал) ;
- Винятки із страхових випадків ;
- Відповідальність страховика за недотримання зобов'язань (штрафи , пені , розірвання договору і т д.) . ;
- Дії страхувальника при настанні страхового випадку;
- Порядок і нюанси оформлення страхової виплати ( строки подання та перелік документів).