Далеко не завжди власники майна встигають запобігти пожежі, яка може знищити не тільки особисті речі, а й завдати шкоди сусідам. За добу в Україні відбувається більше 100 загорянь, а в житловому секторі з початку року зафіксовано понад 28 тис. Пожеж - такі дані Державної служби України з надзвичайних ситуацій. Восени небезпека виникнення пожежі підвищується через встановлені українцями обігрівачів та бойлерів, які значно збільшують навантаження на електропроводку багатоквартирних будинків.

Захистити особистий бюджет від непередбачених витрат, пов'язаних зі збитком від загоряння, підпалу, вибуху або інших протиправних дій третіх осіб, допоможуть програми страхування майна.

Зона ризику

Застрахувати можна стіни, перекриття, вхідні двері, а також внутрішню обробку і ремонт квартири. Страхується і рухоме домашнє майно: меблі, предмети інтер'єру, побутова техніка і т. Д. По кожному з основних елементів квартири встановлюються ліміти відповідальності, в рамках яких і виплачується відшкодування.
«Стандартний набір ризиків по страхуванню майна широкий: це може бути пожежа та наслідки її гасіння, заливши водою в результаті аварійних ситуацій, стихійні лиха - шквали та урагани, затоплення сусідами, злодійство та інше», - розповідає директор центру продажів СК «Нова» Ірина Гринюк.

Крім стандартного набору ризиків, страховики пропонують і деякі додаткові. «Ми радимо застрахувати ризик пошкодження майна внаслідок задимлення або впливу продуктів горіння - постраждалі бувають змушені обробляти меблі або білити і фарбувати потемнілі через дим і сажі стіни», - вказує начальник відділу розробки страхових продуктів та прикладної методології АСК «ІНГО Україна» Лариса Симонова .

Свою відповідальність перед сусідами теж потрібно застрахувати. «Будь-який пожежа завдає шкоди не тільки тій квартирі, де виник осередок, але і як мінімум двом-трьом сусіднім», - попереджає фахівець управління майнових ризиків страхової компанії PZU в Україні Оксана Лясоцький.

При покупці поліса необхідно з'ясувати, які ризики покриваються, а також які ліміти діють по кожному з них. «Як правило, страхова сума по майну встановлюється в розмірі його ринкової вартості. У разі страхування відповідальності перед третіми особами сума визначається страхувальником в запропонованих компанією межах », - зазначила Гринюк. Ліміт відповідальності перед третіми особами СК зазвичай пропонують в діапазоні 20-500 тис. Грн. Частіше клієнти купують поліс з лімітом від 50 тис. Грн до 100 тис. Грн.

Також слід уважно вивчити умови, при яких відбувається страхова виплата, дізнатися про її розміри і винятки в договорі. Це можуть бути збитки, пов'язані з військовими діями, конфіскацією майна, а також ризики тероризму, радіоактивного забруднення та ін.

Захист на рік

Страховку краще купувати терміном на один рік. «Це вигідніше за вартістю, та й спокій за особисте майно має бути довгостроковим», - радить Гринюк. Середній страховий тариф становить від 0,18% до 0,28%. Але точна сума платежу залежить не тільки від тарифної політики страховика, але і від обраних страхових ризиків, вартості квартири і лімітів відповідальності.
Застрахувати квартиру можна і на повну вартість, і за програмою експрес-страхування. Наприклад, страхування на повну вартість однокімнатної квартири з оздобленням в Києві вартістю 930 тис. Грн (близько $ 62 тис.) Від усіх ризиків в «ІНГО Україна» обійдеться в 4,5 тис. Грн. При цьому внутрішнє майно (меблі, побутова техніка та ін.) Необхідно страхувати окремо. «Клієнт може вибрати експрес-страхування без огляду - на суму, меншу, ніж дійсна вартість житла, або страхування з оглядом на повну вартість від усіх ризиків. Вид страхування впливає на цінову категорію продукту », - пояснює Симонова.

Так, один з клієнтів компанії PZU в Україні застрахував елементи квартири від усіх ризиків, у тому числі і рухоме майно на суму 30 тис. Грн. «В результаті крадіжки збиток склав 29492 гривень. При страхової премії в 200 грн виплата склала 28992 грн », - уточнила Лясоцький.

70% від усіх заявлених страхових випадків по майну становить ризик пошкодження водою внаслідок аварії комунікацій

Страхування добровільної цивільної відповідальності варто 0,15-0,2% від ліміту, який клієнт вибирає самостійно. «Якщо перевага віддається комплексному договором, то вартість страхування відповідальності перед сусідами буде нижче, ніж в рамках окремого договору», - запевнила Лясоцький. Економити, виключаючи ризик відповідальності перед третіми особами, страховики не радять. «Адже прорвав під час відпустки кран нікому закрити, і збиток сусідам внизу доведеться відшкодовувати з власної кишені», - підтверджує Гринюк.

За статистикою компанії PZU в Україні, ризик пошкодження майна водою в результаті аварії комунікацій становить 70% всіх заявлених страхових випадків по майну фізичних осіб.

Відповідно до букви договору

На жаль, приклади, коли житло страхується для галочки, бо людей просто змушують це робити (наприклад, по іпотечному кредиту), не рідкість. Застрахувавши тільки конструктивні елементи будинку по найпростішої програмі, власники можуть втратити все. «Така ситуація одного разу виникла у нашого клієнта в Хмельницькій області: пожежа в будинку завдав шкоди внутрішній обробці і рухомого майна - всьому тому, що опинилося поза дії договору страхування», - згадує Лясоцький.

Страховики попереджають: відшкодування проводиться тільки по збитках, які вказані в договорі, наступили і були заявлені до відшкодування. «У разі настання страхової події клієнт повинен вжити заходів, в тому числі рекомендовані страховиком, щоб зменшити розмір збитків та врятувати застраховане майно, а також майно третіх осіб, усунути причини, які можуть привести до додаткових ушкоджень», - підкреслила Гринюк.

Клієнтові потрібно повідомити про подію в компетентні органи - міліцію, пожежну охорону, аварійні служби та пр. І протягом зазначеного в договорі терміну з моменту отримання інформації про настання події написати заяву страховику. Втім, страхова компанія не завжди вимагає довідку з цих органів. Наприклад, в PZU в Україні за ризиком пошкодження водою в разі, якщо розмір збитку не перевищує ліміт 5 тис. Грн, можна отримати страхову виплату без довідки компетентних органів.

Незважаючи на те що частка страхування нерухомості фізичних осіб в портфелях страховиків відносно невелика, попит клієнтів на цей вид страхування зростає. «Сьогодні квартири страхують не тільки на вимогу банку-вигодонабувача, але тоді, коли розуміють - це економічно вигідно самому власнику нерухомості», - вважає Симонова.

Страховики сподіваються, що з часом ситуація буде поліпшуватися. Наприклад, в СК «Нова» недавно надійшов незвичайний запит. «Як виявилося, чоловік на день народження дружини вирішив зробити сюрприз - застрахувати квартиру. Ми красиво оформили поліс, а задоволена володарка застрахованого майна навіть зателефонувала нам, щоб подякувати. Подарунок їй сподобався », - розповідає Гринюк.

Не без ризику

Недоліки страхування квартири від нещасного випадку:
• неможливість самостійно оцінити збиток в грошовому еквіваленті (клієнт - НЕ оцінювач і цін на будматеріали не знає);
• незалежних експертів по майну мало, а їхні послуги коштують дорого;
• оцінка майна в більшості випадків відбувається довго;
• сума виплати після оцінки майна експертом не покриє вартість нового ремонту, а відремонтувати частину приміщення не завжди реально;
• труднощі в отриманні довідок компетентних органів - жеку і т. Д., Особливо коли в страховому випадку є їх непряма вина;
• якщо квартира не нова, при виплаті буде застосовано коефіцієнт зносу і клієнт отримає меншу виплату, ніж очікувалося;
• у подібних договорів занадто великий список винятків, включаючи самозаймання, коротке замикання, тління та інші можливі ризики.
пред'явіть документ

У переліку документів на відшкодування мають бути:

• список пошкодженого, знищеного або викраденого застрахованого майна для визначення розміру матеріального збитку;
• довідки з компетентних органів;
• заява потерпілого про виплату страхового відшкодування;
• копія договору страхування;
• документ, що засвідчує одержувача страхового відшкодування.