Катерина Шум, старший фахівець відділу майнового страхування, партнер BritMark, про те, чому при оновленні договору страхування слід враховувати всі можливі зміни, які за минулий рік могли стати з вашим майном.
Договір страхування, як правило, укладається на один календарний рік, після закінчення якого він поновлюється. При оновленні договору страхування слід враховувати всі можливі зміни, які за минулий рік могли стати з вашим майном. Це можуть бути юридичні моменти (Зміни у праві власності за, зміни в реквізітах юридичної особини, зміна видів господарської діяльності), технічні моменти (реконструкція будівлі, модернізація систем и комунікацій, зміни на прилеглих територіях), а такоже оновлення переліку застрахованого майна та актуалізація страхової суми.
Як можуть змінюватись страхові суми в договорі?
Є два можливих варіанти. Якщо враховувати амортизацію майна, то страхова сума за договором зменшується. Такий підхід характерний для страхування за балансовою або дійсною вартістю, коли враховується знос майна. Якщо ж база відшкодування в договорі відновлювальна, тобто без врахування зносу, то страхова сума на наступний рік або не змінюється, або збільшується.
Чому Варто збільшити страхову суму?
1. Виключіть можливість недооціненості Вашого майна, яка могла трапитися при укладанні договору страхування рік тому.
Слід подбати про те, щоб заздалегідь скласти повний перелік майна з максимально актуальними вартостями. А також перевірити, чи не упустили Ви раніше що-небудь з виду. Наприклад, не внесли в договір вартість скління, шлагбаум на в'їзді, окремо стоїть поруч з будівлею трансформаторної будки або рекламну стелу. Природно, при уточненні і додаванні об'єктів до переліку застрахованого майна страхова сума збільшується на розмір їх вартості.
2. Якщо Ви раніше страхували нерухомість за балансовою або відновлювальною вартістю, то є сенс перейти на відновлювальну.
Це правило, не стосується товарних запасів - вони страхуються за собівартістю. Відновлювальна база передбачає страхову виплату за принципом "нове за старе", коли відшкодовується вартість аналогічного нового майна. Відновлювальна страхова сума може збігатися з балансовою або дійсною вартістю, якщо мова йде про абсолютно нове майно. У всіх інших випадках при зміні бази відшкодування в договорі на відновлювальну страхову суму слід збільшити.
3. Врахуйте коливання курсу валют.
Девальвація національної валюти - це основна причина, по якій страхова сума по майну постійно зростає. Із зростанням курсу долара вартість нерухомості, а такоже придбаних за валюту матеріалів і устаткування, що зазначені в договорі страхування, вже не буде актуальною, якщо Ви не збільшите страхову суму. Якщо цього не зробити, то занижена страхова сума буде означати недострахування. У такому випадку страхове відшкодування буде виплачено не в повному розмірі, а з урахуванням коефіцієнта невідповідності Вашої страхової суми і реальної вартості майна.
4. Перерахуйте вартість можливих ремонтно-будівельних робіт в поточній економічній ситуації
Коливання курсу валют, інфляція та інші економічні явища мають помітний вплив на ціну будматеріалів, витрати на паливо і оплату роботи фахівців. Якщо Ви розраховуєте отримати відшкодування в размірі, достатньому для проведення ремонту і відновлення майна після настання страхового випадку, то страхова сума за договором слід також збільшити з урахуванням перерахованих вище факторів.
5. Додати в договір перерву в бізнесі.
Якщо Ви страхуєте і нерухоме, та рухоме майно, то у вас є можливість додати до договору страхування ще й покриття перерви в бізнесі. Тоді, крім прямих фізичних збитків, страхова компанія відшкодує Вам і прибуток, недоотриманий через неможливість нормально продовжувати і вести бізнес до тих пір, поки не буде відновлено пошкоджене майно. Відповідно, страхова сума за договором буде збільшена на розмір планованого прибутку на наступних 12 місяців.
Джерело: Компанія BritMark – страховий брокер
http://brit-mark.com
