Безаварійна їзда. За що страховики готові платити водіям

У тисячі вісімсот дев'яносто вісім році американець Трумен Мартін вирішив застрахувати свій автомобіль від зіткнення з пішоходами, гужовим транспортом і візками.

Рішення розумне, якщо врахувати, що в ті часи на 4 тис автомобілів в Америці припадало понад 20 млн коней.

За страховку американець заплатив 12,25 дол. У випадку аварії йому повинні були виплатити 500 дол.

І хоча деякі експерти стверджують, що страхування транспорту почалося ще раніше, і не в США, а у Франції, але все ж прийнято вважати, що саме Мартін став першим водієм, що купили поліс автострахування - каско.

Мільйонери мимоволі

Ще три роки тому послідовників Трумена Мартіна серед українців було близько 350 тис. Саме стільки автовласників купило у 2012 році страховки каско. Спочатку 2015 Продажі впали в десять разів до 35 тис. Паровозний до 2009 року вид страхування в 2015 році загальмував.

Локомотивом зростання портфеля каско завжди була продаж нових авто, нагадує начальник управління добровільних видів транспортного страхування компанії «Просто страхованіе-» Наталія підтикати.

«Найчастіше страхують саме нові машини, а якщо автомобіль купується в кредит, то страховка обов'язкова. Однак в 2015 році року продажі нових авто істотно скоротилися, що призвело до падіння ринку каско », - пояснює вона.

За даними «Автоконсалтингу», продажі нових авто за дев'ять місяців 2015 року знизилися майже на 60% порівняно з аналогічним періодом 2014 року і на 80% - у порівнянні з 2013 роком. Іншими словами - зі 155,1 тис за дев'ять місяців 2013 до 30,5 тис штук - за цей же період 2015 року.

Крім того, в 2015 каско році багатьом Власникам авто стало не по кишені. «Різкий стрибок курсу валюти на початку 2015 року призвів до того, що будь-який автовласник мимоволі став мільйонером», - говорить голова правління компанії «Юнисон страхування» Олександр Карелін.

Доходи людей при цьому залишилися на колишньому рівні або незначно зросли. Як наслідок - якщо півтора роки тому вартість поліса каско, яка залежить від ціни авто, становила 8-12 тис грн, то зараз - 25-40 тис грн.

Найбільше, за словами глави наглядової ради компанії «ВУСО» Олександра Шойхеденко, постраждав масовий сегмент автострахування.

«Клієнти з недорогими авто набагато рідше стали цікавитися страхуванням в порівнянні з 2013 роком І навіть 2 014 роком. Серед них також найбільше людей, що відмовилися від діючого каско », - розповів Шойхеденко.

У преміум-сегменті ситуація набагато краще, стверджує він. Клієнти готові страхувати нові автомобілі і продовжувати існуючі договори автострахування, однак стали більш вимогливі до якості сервісу.

Кульгавий сервіс

Якість виплат по каско залишає бажати кращого. Слідуючи якоїсь своєї логіці, багато страховиків замість поліпшення сервісу діють у зворотному напрямку, недоплачуючи власникам застрахованого авто після аварії.

Причин тому кілька. Найпоширеніша в 2015 році пов'язана зі стрибком курсу валюти. У такому випадку розмір страхової суми і платежу по каско теж повинен вирости, але багато страховиків «забувають» попередити клієнтів про те, що потрібно доплатити за страховку.

Коли настає страховий випадок, людина, що розраховує на повну компенсацію за заподіяну його машині збиток, отримує тільки частину виплати. Починаються претензії і судові розгляди.

«Якщо вартість авто виросла більш ніж на 10-20% через курс, машину потрібно достраховать. Сума доплати визначається пропорційно терміну до кінця дії договору та коефіцієнту подорожчання », - каже Карелін.

Часто клієнти не отримують очікувану суму виплати через те, що страховик вибирає не саму сприятливу для клієнта базу оцінки збитку. «По базам експертних оцінювачів деталі подорожчали вдвічі, а у авторизованих дилерів - в 2,5 рази, звідси і різниця в розрахунках виплати», - пояснює Карелін.

У 2015 році багато страховиків також посилили вимоги до оперативності повідомлення про страхову подію. Деякі вимагають дзвонити з місця ДТП в течію не п'яти і навіть не трьох діб, а всього години, інакше відмовляються платити.

Відповідний момент

Однак падіння обсягів каско має для автовласників і свої переваги.

По-перше, в гонитві за клієнтами багато компаній істотно знизили тарифи на повний пакет автострахування.

Серед страховиків ходить анекдот, що один з найбільших гравців на ринку перед тендером по каско, який оголосило велике підприємство, заявив: «Якою б не запропонували тариф конкуренти, ми запропонуємо менший».

Анекдот це чи правда, невідомо, але в середньому тарифи по каско в Україні знизилися на 15-20% в порівнянні зі ставками 2013 року, стверджує в.о. директора страхового товариства «Домінанта» Владислав Гордієнко.

За його словами, середні тарифи на автостраховки для фізосіб становлять трохи більше 4%, хоча ще пару років тому досягали 6-7%. При цьому зараз можна зустріти пропозиції для фізосіб і по 3,5%, і навіть менше.

«Каско послуг за 3,2-3,6% з низькими франшизами і практично без обмежень, вибачте за каламбур, - небезпечні« страхові традиції », - запевняє Карелін.

Каламбур полягає в тому, що одна компанія, яка захопилась демпінгом в автострахуванні до кризи 2008-2009 років, «Страхові традиції» - у 2009 році перестала платити клієнтам і пішла по-англійськи, не попрощавшись.

Серед менш ризикових способів привернути покупців каско експерти називають надання страховиками помісячних розстрочок платежу. Крім того, в ужиток входять гранично уцінені програми автострахування - з високими франшизами або низькими страховими сумами.

Наприклад, поширені програми «каско 50/50": відразу оплачується тільки 50% платежу, а інша половина вноситься тільки після ДТП.

Також страховики пропонують застрахувати авто на певну фіксовану суму, а не на ринкову вартість машини, як у класичних програмах каско. Таким чином, поліс каско коштуватиме дешевше.

Здешевити страховку можна і застрахувавши всього один ризик - ДТП. Виплати в такому випадку будуть за умови, що особа, що управляло застрахованим автомобілем, є винуватцем аварії.

Такі страховки каско продають, в основному, в комплекті з полісами «автоцивілки» (ОСАЦВ), щоб у разі аварії водієві вистачило коштів на відновлення власного авто.

У 2015 році удвічі збільшився вік авто, які можуть бути застраховані по каско. Якщо ще два-три роки тому страховики відмовлялися продавати автостраховки для транспорту старше семи років, то тепер їх можуть купити навіть власники машин у віці 10-15 років.

Тантьема для водія

Ще одним «пряником», яким останнім часом страховики заманюють автовласників, стали тантьєми.

Слово tantiеme в перекладі з французької означає «певна частина» і має на увазі винагороду у вигляді відсотка від прибутку для топ-менеджерів акціонерних товариств, банків, страхових компаній. У випадку з українським каско воно набуло нового значення: плата клієнтам за беззбиткову їзду.

«Страховики стали частіше використовувати тантьєми, простіше кажучи, повертати клієнтам в кінці строку договору каско частину платежу за беззбиткову їзду», - розповідає гендиректор страхової компанії «Аска» Андрій Шукатко.

Якщо клієнт купує в компанії страховку не перший рік, сума повернення досягає 25% і більше платежу по каско. «Якщо йдеться про нового клієнта, то знижки застосовуються за стаж водіння, умови виплати відшкодування. Рівень таких знижок дорівнює 5-10% від базових ставок », - говорить Гордієнко.

Перспективи на зниження

Падіння обсягів каско, на думку, експертів, не призведе страховиків до пошуку страхової альтернативи в 2016 році.

«Багато компаній свідомо йдуть на зменшення своєї частки, відмовляючись знижувати тарифи і переходити на економ-варіанти каско. Вони очікують збільшення продажів автомобілів в 2016 році і як наслідок - зростання ринку автострахування », - говорить голова комісії зі страхування українського товариства фінансових аналітиків В'ячеслав Черняховський.

Однак за його прогнозами в першій половині 2016 року ринок автострахування продовжить падати.

«Вважаю, що дна він досягне тільки до кінця 2016 року. Тоді всі, хто хотіли відмовитися від каско, підуть, і кількість продажів почне рости, так як це пов'язано з прогнозованим зростанням продажів авто в Україні », - вважає Черняховський.

У Верховній Раді зареєстровано законопроект №3251, який передбачає внесення змін до Податкового кодексу в частині визначення суми зборів за ввезення в Україну старих іномарок. Якщо його приймуть, українці зможуть завозити старі авто з Європи за зниженими тарифами.

За прогнозами експертів, вже в 2016 році в країну може надійти 4,5 тис таких машин. Однак, на думку Шукатко, якщо українці почнуть масово купувати європейські старі авто, це навряд чи посприяє зростанню ринку каско.

«Для людини, яка купила авто старше десяти років за 3-4 тис євро, буде вигідніше його взагалі не страхувати», - вважає він.

Реальне зростання ринку каско за прогнозами страховиків настане не раніше 2017 року за умови підйому економіки країни.

Автор: Тетяна Михальчишина, для Економічна Правда

Слідкуйте за новинами на

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.