Обов'язкове страхування автомобіля - досвід страхових компаній в Польщі

Якщо ви є щасливим власником автомобіля, мотоцикла чи іншого транспортного засобу в Польщі, або станете їм в найближчому майбутньому, то, відповідно до місцевого законодавства, вам слід придбати обов'язкове страхування цивільної відповідальності. Саме про нього і піде мова в нашій статті. Розглянемо тонкощі здійснення цього страхування, його умови і порядок регулювання, а також торкнемося теми вартості обов'язкового авто страхування в Польщі.

Правові основи обов'язкового страхування в Польщі

Правовою нормою, що регулює обов'язкові види страхування в Польщі є Закон "Про обов'язкове страхування, Фонді гарантування страхових виплат, і Моторно-транспортному страховому бюро Польщі" від 22.05.2003 року (переклад вільний, оригінал доступний за цим посиланням).

Страхування транспортного засобу та його різновиди

Для початку трошки теорії. Існують дві основні форми страхування: добровільне (коли особа самостійно, з доброї волі купує страховку) і обов'язкове (у випадках, зазначених у нормативних актах, особа зобов'язується придбати страховку).

Цей поділ вірно і для страхування транспортних засобів. До обов'язкового в даному випадку належить страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засіб (на батьківщині відоме як ОСЦПВ, у Польщі - ОС). Добровільним страхуванням є майнове страхування автомобіля від різних ризиків пошкодження та знищення (зване КАСКО).

Граничне страхування

Закон передбачає наявність такого особливого виду обов'язкового страхування відповідальності, як "граничне" (ubezpieczenie graniczne), яке можна охарактеризувати наступним чином. Уявімо ситуацію, в якій автомобіль особи зареєстрований поза ЄС, і обличчя перетинає кордон Польщі з третьої країни. При цьому, у водія відсутня діюча Зелена карта.

У такому випадку йому пропонується оформити граничне страхування, яке забезпечить фінансове забезпечення в разі нанесення ним шкоди третім особи на території Польщі та інших країн Євросоюзу і ЄЕП.

Зелена карта

Що собою являє Зелена карта? Це міжнародний сертифікат страхування відповідальності власників транспортних засобів, виданий в країні реєстрації транспортного засобу. По суті, зелена карта - це міжнародне ОСЦПВ, наявність якого задовольняє вимогам країн-членів Євросоюзу для в'їзду автомобіля з третіх країн на їх територію.

Таким чином, у власника є вибір - або оформити Зелену карту перед подорожжю по країнах Європи, або при в'їзді до Польщі придбати страхування на кордоні.

Договір страхування відповідальності власників транспорту

Навіщо взагалі потрібно обов'язкове страхування відповідальності водіїв? Виходячи з норм права, це страхування покриває збиток, що наноситься будь-яким водієм, керуючим застрахованим транспортним засобом, що заподіюється у зв'язку з керуванням автомобілем за період дії договору страхування.

Підставою для виникнення правових відносин між сторонами (страховиком -компанієй і страхувальником - клієнтом) є договір страхування (також відомий, як страховий поліс). Термін дії обов'язкового автострахування в Польщі може становити від одного місяця (короткостроковий договір) до року. Як правило, договору оформляються з покриттям на календарний рік.

При укладанні короткострокового договору (від 30 днів) ціна страхування може зменшуватися не пропорційно кількості місяців. Так, вартість страхування на 6 місяців може становити суму, більшу ніж 1/2 вартості річного покриття.

Договір страхування вважається дійсним тільки після його укладення і підписання сторонами, а також здійснення оплати. Офіційний документ, що підтверджує укладення договору страхування, може бути виданий на протязі 14 днів з моменту вступу угоди в силу.

Тарифи і можливості зменшення вартості страхування

Страховий тариф являє собою коефіцієнт, який впливає на кінцевий розмір страхової премії (коштів, що сплачуються клієнтом страхової компанії за послугу - надання страхового захисту).

Тариф, а надалі, і розмір уплачиваемой страхової премії, завжди залежить від переліку певних факторів, основні з яких ми перерахуємо нижче:

-попередня історія страхування;
-вік особи, страхувального автомобіль, а також можливих водіїв (чим молодше, тим дорожче платять, до 25 років - найвища група ризику, що відповідно збільшує тариф);
-потужність двигуна (пряма залежність, чим вище потужність - тим більша вартість страховки);
-місто або регіон, в якому зареєстрований автомобіль (збирається статистика про аварійності, чим вище щільність жителів, тим, найчастіше, аварійність також вище, відповідно більший розмір страхової премії);
-мета експлуатації авто (приватне користування або бізнес Для транспорту, що займається перевезенням людей, наприклад таксі, і автомобілів шкіл водіння, тарифи підвищені?);
-марка і модель авто (спортивні авто розцінюються як більш небезпечні і збиткові для страхової компанії, тому платити за них потрібно більше);
-колір авто (в деяких випадках яскраве розфарбування може позитивно вплинути на зниження тарифу, оскільки видимість машини на дорозі буде вище);
-обсяг страхових послуг (якщо ОС набувається в пакеті з іншими страховими продуктами, наприклад майновим страхуванням автомобіля - КАСКО - ціна буде нижчою за рахунок додаткових знижок за пакет);
-інші фактори (рід занять, вік автомобіля й інше, що на погляд страхової компанії може вплинути на збільшення можливості потрапити в ДТП).

Страхові компанії вправі надавати своїм клієнтам знижки на ОС навіть без "пакетного" страхування. Вони виникають в результаті безаварійної їзди особи впродовж терміну дії страхування (протягом року).

Також знижку можна отримати в разі тимчасового вилучення транспортного засобу з доріг загального користування (про це докладніше можна почитати в Законі "Про дорожній рух"), що викликає зменшення ймовірності виникнення аварії протягом періоду страхування. Тоді страхова компанія, на прохання власника автотранспортного засобу зобов'язана пропорційно зменшити страхову премію за період тимчасового виведення транспортного засобу з доріг загального користування.

Однак особі для застосування такої знижки необхідно завчасно попередити страхову компанію про невикористання транспортного засобу на дорогах. Якщо особа не виконує вимогу про попередження страховика, то компанія може підвищити розмір уплачиваемой страхової премії, у зв'язку з відсутністю актуалізованої інформації від особи.

Закінчення і оновлення договору страхування

Якщо перед закінченням терміну дії договору (як мінімум, за день) особа письмово не повідомить страхову компанію про бажання припинити з нею договірні відносини, договір вважається укладеним (пролонгованим) на чергові 12 місяців.

Страхова компанія зобов'язана заздалегідь, як мінімум за 14 днів до закінчення терміну дії договору, в письмовій формі (або електронною поштою, якщо припустимо), повідомити клієнта про швидке закінчення страховки і запропонувати умови на наступний рік.

Передбачені випадки, при яких новий договір страхування неможливо переукласти на новий період (чергові 12 місяців). Серед таких, неоплата клієнтом попереднього договору страхування, банкрутство або ліквідація компанії.

Ще один цікавий момент полягає в укладанні договору страхування в декількох компаніях одночасно стосовно одного й того ж автомобіля. Ми настійно не рекомендуємо так робити, оскільки в будь-якому випадку клієнт не залишиться у виграші, і тут можливі кілька варіантів:

-компанії довідаються самі про наявність кількох договорів на одну людину. У цьому випадку один з договорів доведеться розірвати, але сплачена компаніям страхова премія за період, коли авто перебувало під "подвійним захистом", особі повернута не буде.
-якщо раптом настане страховий випадок в період дії двох договорів, то в цьому випадку компанії швидше за все здійснять пропорційну страхову виплату. Знову ж таки, клієнт від цього вигоди не отримує.

Також відзначимо, що "зворотної сили" страхування не має. Це означає, що його неможливо укласти "заднім числом", коли страховий випадок уже настав і не застрахована особа в результаті зазнає фінансових втрат з власної кишені.

На кожен придбаний автомобіль необхідно відразу після реєстрації (у той же день) придбати страхування відповідальності. Новому власникові автомобіля перед укладенням страхування необхідно додатково надати довідку про проходження техогляду.

У разі придбання новим власником автомобіля, у якого є діюча страховка, то за бажанням вона може бути переоформлена на нього. Однак, переоформлення все одно супроводжується оформленням нового договору страхування, враховуючи поточні тарифи і розцінки, а також беручи до уваги минулі знижки даної особи (якщо він мав такі в попередні роки).

Якщо особа відмовляється від придбання обов'язкового страхування, така ситуація розцінюється як правопорушення, за що особа несе покарання, передбачене нормами права.

Які дії осіб у разі настання ДТП?

Більшість страхових компаній мають приблизно однаковий перелік дій, які необхідно виконати особі, з моменту настання ДТП.

У першу чергу, необхідно зв'язатися з інформаційної цілодобової лінією компанії, де повідомити про настання випадку. Фахівці зможуть надати кваліфіковану допомогу і поради, як діяти далі, залежно від ситуації (чи були жертви, чи мало місце сильне пошкодження будівлі тощо).

Далі, по можливості, необхідно застосувати дії, спрямовані на максимальне зменшення можливої ​​шкоди в результаті події. Транспортний засіб та інше майно необхідно по можливості зафіксувати на місці.

Якщо відбулося тільки зіткнення автомобілів, без жертв, то слід очистити місце (якщо транспортні засоби сильно перешкоджають руху по дорозі), а також зробити фотографії результатів ДТП з різних сторін і ракурсів.

Коли присутні підозри про те, що ДТП сталося в результаті правопорушення чи злочину - необхідно відразу оповістити органи поліції. Також, поліцію і швидку слід обов'язково повідомити, якщо в результаті ДТП є жертви.

Далі, необхідно заповнити заяву про настання ДТП, що дозволить страховій компанії безпосередньо почати з'ясування його обставин. Такі заяви у більшості компаній розміщені онлайн на сайтах.

Подальші дії залежать від висновків страхової компанії та органів поліції. Для того, щоб визначити ступінь пошкодження, необхідно провести огляд пошкодженого майна. З метою докази розміру збитку, нанесеного постраждалим особам, збираються всі необхідні документи, які можуть підтвердити його (рахунки з лікарень, інформація з поліції, довідка від домовласника і т.д.). Також визначається особа (або коло осіб), що є винними у скоєнні даної події, а також потерпілі.

Пряме врегулювання страхових випадків: особлива форма

На загальних підставах, які наведені нами вище, особа, яка потерпіла в результаті події, звертається в страхову компанію винної особи (страхувальника). На даний момент, введена система, що дозволяє спростити процес отримання відшкодування. Називається вона "пряме врегулювання" страхових випадків.

Суть її полягає в тому, що потерпілі можуть звертатися із заявами про виплату страхового відшкодування, незалежно, в якій компанії застраховано винну особу.

Приклад: Візьмемо ситуацію зіткнення на дорозі двох автомобілів. Обидва водії - законослухняні громадяни, а значить у них є страховка. Нехай компанії будуть різними ("А" і "В"). Винен водій, застрахований в компанії В. При цьому, власник авто, застрахованого в компанії А може звернутися за прямим врегулюванню не в компанію В, а в свою компанію (А). Це дозволить жертвам ДТП позбутися головного болю, пов'язаного з урегулюванням, яке бере на себе їх компанія.

Процедури залишаються колишніми, ось тільки тепер у них будуть задіяні по більшій мірі компанії, а не постраждалі особи. За рахунок цього нововведення планується посилити довіру до страхування як галузі, а заодно, і збільшити швидкість страхових виплат.

Судячи з міжнародного досвіду Іспанії та Франції, які успішно використовують систему прямого врегулювання, термін здійснення страхової виплати постраждалим знизився з 1 місяця до тижня. Погодьтеся, це вагомий результат.

На підставі зібраних документів про подію і розрахунку збитку, страхова компанія приймає рішення про виплату або відмову у виплаті відшкодування. Далі ми поговоримо про страхові виплати докладніше.

Страхові виплати і відмова від здійснення виплати особам

Страхова виплата являє собою компенсацію особистого (травми, розладу здоров'я, смерть) і майнової шкоди (пошкодження або знищення) особам, які постраждали внаслідок руху застрахованого транспортного засобу.

Також, виплаті підлягає шкода, завдана особам внаслідок посадки або висадки з транспортного засобу, його навантаженні або розвантаженні, зупинці чи стоянці.

Якщо у транспортного засобу в русі був причіп (або ще один автомобіль на буксирі), то у випадку нанесення шкоди причепом, закріпленим до застрахованого автомобілю, або ж відокремити від нього під час руху і який продовжував їхати за інерцією, страхова виплата за шкоду буде виплачена постраждалим.

Розміри страхових виплати

Страхова компанія бере на себе обов'язок в межах встановленої страхової суми (ліміту страхової виплати) відновити втрати застрахованої особи, пов'язані з вчиненням ним дій, які не допустили збільшення розміру шкоди.

Однак, оскільки дане страхування є обов'язковим, державні органи, що здійснюють регулювання ринку фінансових послуг, встановлюють максимальні розміри виплат на один страховий випадок (ДТП наступ):

-У разі нанесення особистого шкоди потерпілим - еквівалент 5 млн. євро для всіх постраждалих в одній події;
-У разі пошкодження або знищення майна - 1 млн. євро для всіх постраждалих у події власників.
-Строки здійснення страхових виплат

Виплата за польським законодавством на загальних підставах здійснюється протягом 30 днів з моменту подачі потерпілим або його законним представником повідомлення про настання страхового випадку та виникли в його результаті втратах.

Зазначений термін може затягнутися до 90 днів на розгляд страхового випадку (якщо це пов'язано з судовим виробництвом) і необхідністю підтвердження факту настання страхового випадку, визначення винних у ньому осіб, розмірів відповідальності. Після цього постраждалим здійснюється страхова виплата на протязі 14 днів з дати прийняття компанією позитивного рішення;

Але буває й інший випадок. Страхова протягом тих же перших 30 днів може прийняти обгрунтоване рішення про відмову у виплаті страхового відшкодування або зміну (частіше в бік зменшення) розміру виплати. З метою захисту своїх прав і законних інтересів а також оскарження рішення страхової компанії, особи мають право звернутися до суду.

Якщо страхова відмовляється від здійснення виплати, або виявити винну особу неможливо, матеріали випадку передаються на розгляд до Фонду гарантування страхових виплат, який здійснює оцінку матеріалів події, і в наслідку, приймає рішення про виплату компенсації постраждалим за шкоду, заподіяну в результаті ДТП.

Випадки стягнення відшкодування, виплаченого постраждалим, від винної особи

У певних випадках страхова компанія, як і Фонд гарантування страхових виплат, мають право вимагати від водія застрахованого транспортного засобу, який є винною особою в ДТП, компенсацію виплачених постраждалим особам засобів.

Розглянемо ці випадки:

-Якщо збиток заподіяно зумисне, та / або у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння, використання психотропних та інших заборонених речовин;
-Якщо особа заволоділа застрахованим транспортним засобом злочинним шляхом;
-Якщо водій застрахованого авто зник з місця скоєння ДТП;
-Якщо водій не мав водійського посвідчення і права на водіння транспортного засобу (за винятком випадків, якщо він своїми діями врятував життя інших людей або допоміг в затриманні переслідуваної особи, яка вчинила злочин).

Слідкуйте за новинами на

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.