Скільки коштує медична страхівка ?

Півтисячі доларів за тлумачний поліс медичного страхування? Так, це цілком реально , якщо знайти відповідного страховика і прискіпливо вивчити його умови.

Більшість українців чомусь вважають , що поліс медстрахування (ДМС ) - це розкіш, доступна лише щасливчикам з добрими роботодавцями . Самостійно його придбати готові одиниці. Звичайно , багатьох відлякує висока ціна - 10-15 тис. грн. на рік. Але виявляється , за 4-5 тис. грн. цілком можна підібрати програму медстрахування з непоганим наповненням , що включає лікування в приватних клініках.

Від кашлю до зубів

Базовий медичний поліс включає , по-перше , амбулаторне обслуговування і виклик невідкладної допомоги з проведенням необхідних маніпуляцій ( забору матеріалу для аналізів , кардіографічних дослідження , МРТ і т. д.). По-друге , госпіталізацію та стаціонарне зміст . По-третє , компенсацію оплати медикаментів , необхідних для лікування в кожному конкретному випадку.

Крім того , договір може містити право на виклик лікаря додому , діагностику та супровід хронічних захворювань , а також не тільки екстрене , а й планове стаціонарне лікування і навіть сезонну вітамінізацію .

У перелік клінік , доступних власникові поліса , можуть входити як державні , відомчі , так і приватні медустанови. «Але треба бути готовим до того , що стаціонар або екстрену допомогу можна буде отримати якщо і в приватній клініці , то середньої цінової категорії» , - зазначає генеральний директор СК « NGS » Анатолій Чубинський.

Ліміти на витрати по окремих статтях стандартні в договорах різних компаній: вони поширюються на медикаменти , а також стоматологічну допомогу. У першому випадку обмеження коливаються в рамках 700-1000 гривень , хоча все частіше страховики не встановлюють ліміти на ліки. Компенсація витрат на стоматологію в чому залежить від умов договору , але , зазвичай , не перевищує 1000-1200 гривень. При цьому потрібно врахувати , що , як правило , покриття стосується лише екстрених послуг дантиста , але не планового лікування зубів.

У полісах можуть бути « зашиті» й інші обмеження. Найбільш поширений - ліміт на стаціонар , який обмежений перебуванням застрахованого в лікарні до 8-10 днів. Подальше лікування доведеться оплачувати за свій рахунок.

Далеко не завжди покривається виклик « швидкої допомоги» , і тоді дзвонити , в разі необхідності , потрібно в державну службу «102».

Зрозуміло , такі надмірності , як відвідування SPA - центрів , масажних салонів , консультації психолога тощо договору бюджетного класу не покривають. Та й сенсу в них особливого немає , оскільки додаткові опції включаються в страховку за повну вартість та призводять до її подорожчання в рази.

Навіщо переплачувати ?

Страховики запевняють , що за 6-8 тис. грн. можна отримати більш вигідні умови страхування , тому краще вибирати поліс саме в цьому ціновому діапазоні. Але ж вже через рік , після чергового подорожчання , і ця страховка не покриватиме всі потреби страхування. Крім того , якщо підійти до вибору поліса скрупульозно , при розумній економії цілком можна втиснутися в ті ж 4-5 тис. гривень. Наприклад , відмовитися від приватних клінік на користь відомчих , які , як відомо , нерідко краще за якістю фахівців , там працюють . Або скоротити ліміт по стоматології до мінімуму , щоб його вистачило на самий пожежний випадок.

Потрібно бути уважним і щодо покриття критичних захворювань. Мова звичайно йде про діагностику таких, а не про лікування. Відповідно, потрібно , щоб страховик розшифровував , що він має на увазі під супроводом « хроніків » , хто буде діагностувати це захворювання (як правило , цим займаються спеціалізовані клініки) , і чи не доведеться клієнту в підсумку платити за повітря .

«Не зайвим буде подзвонити в клініку і уточнити про статус співпраці з конкретною страховою компанією » , - резонно радить директор департаменту продажів особистих видів страхування СК «Провідна » Леся Щербакова.

Вибираємо з розумом

При покупці поліса ДМС особливо важливий вибір « правильної» страхової компанії. Наприклад , навряд чи вартий уваги страховик , який пропонує хорошу ціну і широкий набір опцій , але при цьому в компанії погано організований асистанс ( або такого немає взагалі), а серед партнерів - лише пара клінік у віддалених районах міста. « Тому краще зупинити вибір на страхової компанії з власним асистансом і хоча б частиною західного капіталу» , - вважає головний менеджер департаменту андеррайтингу та методології СК «Універсальна » Андрій Гонтаренко .

Також є сенс звернути увагу на рівень виплат по ДМС ( порівняти зібрані платежі та виплати по даному виду , благо , ця інформація відкрита ) . Справа в тому , що медстрахування - високозбиткові напрямок. І якщо рівень виплат досягає 80-90% , або навіть 100 %, це означає , що компанія працює з « коліс » і покриває збитки за рахунок надходження поточних премій. А значить , ризикує стати неплатоспроможною.

«І навпаки , якщо рівень виплат нижче 30-40 % - це підтвердження тому , що страховик явно не дуже любить платити за своїх клієнтів» , - застерігає Анатолій Чубинський.
Оптимальний показник , коли рівень виплат по ДМС не перевищує 60-70% , що дає страхувальникові шанси придбати дієвий поліс , а не « пустушку ».

Буде дорожче

«Наприкінці грудня 2013 отримала від страхової компанії лист з повідомленням , що я можу продовжити договір ДМС на 2014 рік за старою ціною , але тоді мені доведеться погодитися на стаціонар тільки в державних клініках , а також суттєво знизити ліміти на стоматологію . Вирішила , що на таких умовах мені це нецікаво » , - розповіла « Грошам » PR- менеджер однієї з IT -компаній Тетяна Мироненко.

Поліси добровільного медстрахування щороку додають у ціні приблизно 10-15%. Страховики розводять руками і кажуть , що , незважаючи на мінімальну інфляцію, яку декларує Держстат , медикаменти та лікарські послуги продовжують дорожчати. Тому доводиться переглядати і вартість полісів.

Однак ціна - далеко не єдина складність . Проблема в тому , що страхові компанії наполегливо не хочуть приймати на страхування « одиночних » клієнтів . Така тенденція зберігається десь з 2010 року , і відмовлятися від неї СК поки не поспішають.

Кореспонденти "Денег" опитали близько 10 компаній - лідерів з продажу полісів ДМС , і лише деякі згодні страхувати клієнтів поодинці. До таких компаній відносяться « Інго Україна » і Альфа-Страхування . Страхова компанія «Провідна » готова застрахувати мінімум від трьох до п'яти чоловік , що підійде для невеликої сім'ї . Решта компаній ( Нафтагазстрах , АСКА , « Уніка » , СГ « ТАС» ) приймають до лав клієнтів не менш , ніж по 10 чоловік.

Хоча представники деяких страховиків , спілкуючись з « Грошима » , заявили: « Якщо дійсно готові купувати поліс - приходьте , будемо щось думати».
Перевага при страхуванні кількох людей полягає в тому , що страхові компанії готові поступатися у вартості , роблячи знижку до 10-20% або пропонуючи більш гнучкі умови договорів.

Кому дешевше ?

Якщо 4 тис. грн. здається недозволеною розкішшю , можна придбати поліс ДМС ще дешевше. Деякі страховики пропонують « надбюджетних » програми , які покривають мінімальний обсяг ризиків , але і коштують лише 800-1000 гривень на рік. Наприклад , у СК «Універсальна » працює програма « Стаціонар » , яка передбачає екстрену і планову госпіталізацію. Її особливість - покриття не більше 10 тис. грн. Подібна програма існує і у « Провідна» . Страхова сума по ній становить 15 тис. грн. , А ліміт по медикаментах - 500 грн. « Інго Україна » пропонує продукт « Невідкладна допомога» , який покриває виклик « швидкої» і екстрену госпіталізацію , і варто лише 825 грн. на рік.

ТОП - 5 трендів в медстрахуванні

1. Щороку ДМС стає дорожче на 10-15%
2. Нижня планка ціни для індивідуального поліса з нормальним наповненням знаходиться в межах 4-5 тис. гривень , оптимальна річна страховка обійдеться не менше 8-10 тис. гривень
3. Все популярнішими стають страховки за 800-1000 гривень з урізаним покриттям
4. Найкращий сервіс забезпечують компанії з власним асистансом та клініками
5. Індивідуальних полісів майже немає , страхують , в основному , сім'ї від трьох осіб

Слідкуйте за новинами на

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.