Як вибрати поліс автострахування з найкращими умовами?

 

Що потрібно обов'язково включити в договір страхування, а на чому можна заощадити?

Хоча після кризового 2009-го року довіра до страхових компаній серйозно впало (нагадаємо, що з десяток страхових тоді розорилося, а решта серйозно затримували виплати), більшість автовласників нових автомобілів все одно замислюються про покупку полісів добровільного автострахування КАСКО. І не дивно - аварійність на українських дорогах продовжує залишатися вкрай високою (за даними ДАІ, щомісяця відбувається більше двох тисяч ДТП), а стан самих доріг залишає бажати кращого. І навіть якщо водій довіряє своїм навичкам, у нього немає впевненості в тому, що який-небудь розтяпа не в'їдете в нього або колесо не провалиться в одну з многічісленних ям (таке відбувається дуже часто). Страховку ж зараз погано-бідно, але в кінцевому підсумку все одно виплачують. Та й умови страхування в даний момент більш ніж лояльні: практично всі страхові компанії (СК) заманюють до себе знижками і безліччю додаткових опцій. Але ось які опції реально потрібні, а на чому можна заощадити?

Саме це питання «Сегодня» задала експертам - директору «Агентства страхового консалтингу» Дмитру Зотову і керівнику компанії «Асистанс» Миколі Понічу. Крім того, ми самостійно проаналізували пропозиції 20-ти найбільших українських страхових компаній, щоб вибрати найкращі пропозиції.

Виявилося, що стандартну пропозицію в даний момент - поліс на рік за 4,5-5% від вартості автомобіля, який включає нульову франшизу на випадок ДТП, 5% франшизи у випадку викрадення. Але, по-перше, кожен параметр можна змінити на розсуд власника, по-друге, при укладенні договору потрібно врахувати ряд нюансів, щоб не залишитися в разі виникнення страхового випадку взагалі без будь-якої компенсації. Причому відмовлять на законних підставах.

ПАРАМЕТРИ НА СТАРТІ

ЦІНА АВТО. Якщо машина не в кредиті, то СК зазвичай дозволяє власнику самому визначити суму, на яку він хоче застрахувати машину. Але з обмеженням - знизити вартість авто можна (в цьому випадку ви погоджуєтеся з тим, що сума відшкодування в разі викрадення буде нижчою, ніж реальна ринкова вартість машини), а ось завищити - немає. Максимальна ціна ненового автомобіля визначається за такою методикою: беруть 5-6 оголошень про продаж авто такої ж марки, такого ж віку і з схожим пробігом, а потім обчислюють середнє арифметичне.

ОБЛІК ЗНОСУ. Поліси, у яких визначення розміру збитку розраховується з урахуванням зносу автомобіля, краще не розглядати в якості покупки взагалі. Справа в тому, що цей пункт договору страхування залишає для страхової компанії ціле поле для маневрів. Наприклад, якщо після ДТП потрібно замінити 5 деталей, про 2 з них у страховій можуть заявити, що вони були зношені на 70%, одна зношена на 80%, а решту запчастини - на 50%. У підсумку на ту суму, що виплачує СК, відремонтувати машину не вийде.

ФРАНШИЗА. Поліси з нульовою франшизою найдорожчі за ціною - страховий тариф складає вище 4,5% від ціни авто. Але висока франшиза робить покупку поліса безглуздою. Так, якщо авто коштує, наприклад, 100 тис. грн, а франшиза становить 5%, то з виплати в разі дрібного ДТП з шкоди потрібно відняти 5 тис. грн - у більшості випадків дешевше відремонтувати машину самостійно (а якщо збиток менше розміру франшизи, то не заплатять взагалі нічого). Оптимальний варіант - франшиза по ДТП, не перевищує 1%, а на інші ризики (наприклад, викрадення), - до 5%. У цьому випадку застрахувати авто практично у всіх СК можна зі страховим тарифом близько 4% від ціни авто.

Розбивка платежу. Всі страхові компанії сьогодні пропонують заплатити за поліс частинами (або двома платежами, з поквартальною оплатою, або щомісячної). У цьому випадку він буде коштувати приблизно на 5-10% дорожче, ніж в тому випадку, якщо платити один раз. З іншого боку, заплатити 4 рази по одній тисячі гривень легше, ніж за один раз викласти 3600 гривень. Є і ще один плюс. В умовах нинішнього ринку не можна бути впевненим у стабільності будь-якої з СК і говорити про те, що через півроку даний страховик буде настільки ж надійним, як сьогодні. Всі ми пам'ятаємо 2009-й, коли страхові масово оголошували про банкрутство.

ДОДАТКОВІ УМОВИ

Крім стартових параметрів, страхові компанії пропонують включити в договір ще й безліч додаткових пунктів, на які потрібно звернути увагу.

ПОРУШЕННЯ ПДР. Кожна друга з 20 страхових компаній, які ми попросили показати договори страхування, вказує в них, що СК не відшкодовує збиток в тому випадку, якщо ДТП сталося через грубе порушення ПДР водієм - виїзд на зустрічну смугу або червоне світло. Врахуйте, що в житті трапляється всяке, і передбачити все неможливо. Наприклад, автор цих рядків 5 років тому був змушений виїхати на зустрічну, що призвело до дрібного ДТП. Інакше стався б наїзд на який вискочив на дорогу дитини. Тому від полісів з такими обмеженнями також краще відмовитися.

ТВЕРЕЗІСТЬ. Абсолютно у всіх договорах вказано, що СК не відшкодовує збиток в тому випадку, якщо водій перебував у стані алкогольного та / або наркотичного сп'яніння. Справедливо, але потрібно уточнити те, які докази тверезості СК може зажадати. Відомі випадки, коли водіям відмовляли тільки з тієї причини, що після дрібного ДТП вони не поїхали до лікаря-нарколога (даішник не зажадав).

ДОВІДКА ДАІ.

У договорі має бути прописана можливість компенсації збитку без довідки ДАІ. Пояснимо на прикладі. Припустимо, водій подряпав бампер зі своєї вини при парковці - його фарбування на столичних СТО коштує 1 тис. грн. Якщо він викличе ДАІ для оформлення ДТП (щоб отримати довідку для страхової), інспектори зобов'язані забрати права і передати справу до суду. А там, в залежності від настрою судді, водієві загрожує або штраф у 340-425 грн., Або позбавлення прав на термін від 6 до 12 місяців. З такими перспективами перефарбувати бампер за свій рахунок дешевше. Ряд страхових компаній на ринку сьогодні пропонують поліси, де прописана компенсація збитку в тому випадку, якщо він не перевищує 5 тис. грн, - цієї суми цілком достатньо, щоб зробити дрібний ремонт.

СКЛЯНІ ДЕТАЛІ. Часта ситуація: під коліс попереду йде колеса вилетів камінчик і потрапив в лобове скло. Нове коштує від 1 тис. грн (бюджетне авто) до $ 2 тис. (дорогий автомобіль). Так як порушення правил немає, то викликати ДАІ немає сенсу; протиправними діями третіх осіб такий випадок не назвеш. Саме тому при виборі поліса важливо, щоб він передбачав заміну скляних деталей без будь-яких довідок хоча б раз на рік.

ТЕРМІНИ. Термін подачі заяви про відшкодування повинен становити не менше 3-5 днів. Адже ДТП може відбутися в дальній поїздці - можна не встигнути. Повинні бути вказані чіткі терміни виплати відшкодування після того, як ви подали всі документи (20-25 днів) і чіткий перелік документів. Інакше у СК буде привід тягти до нескінченності.

Врахуйте ризик викрадення

За поліси страхування, не покривають збитки від угону, просять на 20-25% менше, ніж за повне КАСКО. Може, варто заощадити?

Щоб визначити, наскільки ви ризикуєте в цьому випадку, радимо поглянути на статистику ДАІ: найбільш викрадають авто є машини марки ВАЗ, Toyota, Daewoo / ZAZ, Honda, Lexus, Mitsubishi, Chevrolet і Mercedes. Ясна річ, що дорогі авто викрадають під замовлення, і займаються цим злочинні групи, які поставили на потік і угон, і підробку документів. А ось недорогі масові авто зазвичай викрадають для того, щоб відразу розібрати на запчастини (наприклад, двигун Lanos коштує $ 500, кузов - $ 1000-1500, колеса і салон - по $ 300, КПП - $ 200), а розпродати їх можна протягом дня. Також ризикують власники авто китайського виробництва (в цьому році кожен 5-й проданий в Україні автомобіль - китайського бренду) - попит на запчастини високий. А найбільше число угонів - у великих містах (Київ, Донець, Дніпропетровськ, Харків). Так що якщо ваш автомобіль в групі ризику, відмовлятися від повного КАСКО можна. Особливо якщо авто зберігається під під'їздом, а не в гаражі або на стоянці, що охороняється.

Інша справа, якщо авто не числиться в списку часто викрадаються, експлуатується в невеликому населеному пункті, зберігається в гаражі і / або не представляє інтересу для викрадачів (наприклад, непопулярна або рідкісна марка). Тоді від графи «викрадення» можна відмовитися.

ЗА ЩО ЩЕ СТРАХОВІ ДАЮТЬ ЗНИЖКИ

Існує ще ряд пунктів, відмовившись від яких можна отримати ще більш цікаву ціну. А також кілька умов, виконавши які, цілком реально отримати дуже привабливу ціну на поліс КАСКО. Перерахуємо їх.

1. Допопціі. Коли вам пропонують небудь додаткові опції, подумайте над їх необхідністю. Наприклад, нерідко включають у договори КАСКО такі послуги при ДТП, як виклик лікарів приватних клінік на місце аварії (+5% до вартості поліса), евакуація авто з місця аварії (+1%).

2. Бонус за безаварійність. Широко застосовуються страховиками накопичувальні знижки за беззбиткову їзду в період дії поліса КАСКО. У перший рік можна домогтися зниження ціни поліса на 5-10%, у другій - до 15%. А за 3-4 роки цілком реально накопичити 25 і більше відсотків дисконту.

3. Досвід водіння. Якщо ваш водійський стаж складає понад 10 років, потрібно обов'язково повідомити про це страховому агенту - в кожній другій страхової із опитаних нами, запропонували знижку в 5-15% від ціни поліса.

4. Знижка за опт. Серйозну суму можна також заощадити при покупці поліса КАСКО одночасно з полісом автоцивілки в однієї страхової (часто автоцивілку навіть дарують). Також страхову легко вмовити на знижку в тому випадку, якщо у вас в сім'ї два автомобіля (або більше) - нам легко вдалося вдалося застрахувати дві машини зі знижкою 30%.

5. Часткове страхування. Деякі СК пропонують застрахувати авто не на повну вартість, а, наприклад, на 50% - поліс дешевше вдвічі. Але страхове відшкодування буде виплачено тільки в сумі, на яку застраховано авто.

_________________
Оформити страховий поліс можна в нашій компанії
СК "БРОКБІЗНЕС"

вул.М. Балабана 6
Роб.тел.: (032) 253-75-83
(Київстар) 097-223-88-69 Віктор
(Київстар) 098-281-10-10 Христина
(Life) 093-706-58-40
(МТС) 099-226-99-71

Слідкуйте за новинами на

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.