«Вести» розібралися , коли змушують платити за себе самих водіїв і як українські страхові компанії знайшли спосіб не платити по автоцивілці.
Автоцивілка або ОСЦПВ (обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів) - обов'язковий для всіх українських водіїв і самий суперечливий вид страхування (відсутність поліса карається штрафом від 425 до 850 грн). Хоча страховку купуєте ви , однак страхуєте не себе , а третю сторону - осіб, які постраждали в аваріях з вашої вини .
До недавнього часу покупці «зобов'язалівки » навіть не замислювалися над вибором страхової компанії (адже вибирають її не для себе , а для невідомого потерпілого) - набували найдешевші поліси , навіть не перевіряючи їх достовірність . Страхові агенти продають автоцивілку не тільки в офісах компаній , а й просто на вулиці: в машинах , припаркованих на узбіччях доріг.
Все змінила судова кампанія , яку нещодавно розгорнули постраждалі. Вони почали вимагати відшкодування своїх втрат не від страхових компаній , які зобов'язані платити за полісами автоцивілки , а з самих винуватців ДТП. З'ясувалося , що це можливо - за чинним законодавством .
СТРАШНОЕ СЛОВО - « РЕГРЕС »
Втім , суд з потерпілим - це ще не найстрашніше , що може статися з винним у ДТП водієм , що купили автоцивілку . Через те , що більшість автолюбителів не читає страхові договори , вони не знають , що за невиконання угод , СК ще може зажадати від винуватця аварій повернути все , що страхова заплатила за ремонт потерпілого. Це називається страшним словом « регрес» : спочатку компанія лагодить ( лікує - якщо збитків завдано ще й здоров'ю) постраждалу сторону , а після перевірки всіх обставин аварії - вимагає винуватця повернути всю витрачену суму.
Несвоєчасне інформування . Це найпоширеніше порушення . « Згідно з чинним законодавством , страхувальник зобов'язаний повідомити СК про страховий випадок в письмовому вигляді протягом трьох робочих днів з моменту його настання » , - розповідає начальник управління врегулювання збитків з автотранспортного страхування СК « Нова» Максим Воронін. Така вимога було введено порівняно недавно - після набрання чинності рік тому нового закону про автоцивілку . До цього власники поліса мали право повідомляти про ДТП за телефоном , наприклад , зателефонувавши в дзвінок - центр , тепер - тільки письмово . Багато страховики просто «забули» сказати про це клієнтам . У підсумку автовласники , які повідомили компанії про ДТП за телефоном , формально порушують закон. Тому компанії мають право подавати до них регреси .
Права . Дуже важливо водити , обумовлену у водійських правах транспортний засіб. Проблеми можуть виникнути , якщо у вас права категорії « В» , а в аварію ви потрапили на мотоциклі - категорія « А».
Допінг . СК також можуть виставляти винуватцеві ДТП рахунок , якщо він керував автомобілем у нетверезому стані , під впливом знижують реакцію наркотичних чи лікарських засобів.
Перевірка . Покараний буде і той , хто відмовився від проходження огляду на алкогольне , наркотичне сп'яніння . А також той , хто після цього самовільно залишив місце події .
Техніка. Водіям доведеться туго і у випадку , якщо причиною аварії стала невідповідність технічного стану автомобіля правил дорожнього руху. Наприклад , якщо компанія доведе , що ДТП сталося через не своєчасної заміни гальмівної рідини або які не працюють фар , вона без праці змусить винуватця відшкодувати збиток.
СУДОВІ ПАСТКИ
Затягування виплат
Потерпілі почали подавати судові позови проти винуватців аварій після затягування термінів виплат з автоцивілки . «Кількість таких спорів неухильно зростає» , - підтвердив нам старший партнер адвокатської компанії « Кравець і партнери» - Ростислав Кравець. Зазвичай тяжби починаються після шести- дев'яти місяців очікування виплат від СК. «Зі мною недавно зв'язався водій , машину якого я вдарив під час снігового замету минулої зими (суд тоді визнав мене винуватцем ДТП , і платити повинен був мій страховик ) . Сказав , що більше не може чекати виплати за полісом автоцивілки від моєї страхової компанії і вимагатиме відшкодувати збиток мене особисто. Через два тижні я отримав повістку до суду. Вже консультувався з адвокатом , і той сказав , що шанси 50 / 50 - суд може змусити прискорити виплату СК , але може і мене зобов'язати заплатити » , - розповів « Вістям » київський водій Євген Кириченко.
Як пояснили « Вістям» юристи , дана ситуація нечітко прописана чинним законодавством. І все , на що може розраховувати винуватець аварії в такій ситуації , це на те , що суд відхилить позов потерпілого на підставі недавнього документа ВССУ . «У таких ситуаціях радимо посилатися на постанову Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 4 від 1 березня 2013 Згідно з ним , не пред'явлення вимог до страховика є підставою для відмови в позові до обличчя , яке заподіяло шкоду » , - сказав нам партнер юридичної компанії TIC Денис Писаний .
ПІДРОБЛЕНІ ПОЛІСИ
Друга причина , по якій потерпілі починають судитися з винуватцями аварій - це відмова компаній від своїх страховок. Після звернення в СК може з'ясуватися , що поліс , по якому подається заява про відшкодування шкоди , давно пропав і був списаний страховиком як втрачений . « Крадіжки полісів стали звичним явищем. Бланки автоцивілки викрадають або працівники самих компаній, або шахраї , що знаходяться з ними в змові ( вони продають страховки на узбіччях доріг ) . Як тільки про брак дізнається керівництво компаній , воно списує їх як загублені і повідомляє нас . Ми викладаємо на сайті інформацію для споживачів (номера недійсних бланків) , але водії рідко звіряють свої страховки з нашими реєстрами і потрапляють в халепу по факту. Як тільки потерпілий дізнається , що автоцивілка винуватця ДТП недійсна , він через суд вимагає виплату вже не з СК , а з того , хто вдарив його авто » , - розповіли нам в Моторному (транспортному ) страховому бюро. За даними МТСБУ , за 2012 р. загубленими були визнані 150 тис. бланків автоцивілки ( 2 % від загальної кількості проданих полісів) .
ЗБАНКРУТІЛИЙ СТРАХОВИК
Ще один привід для суду з винуватцем аварії - це банкрутство страхової компанії , яка продала поліс автоцивілки . «Таких позовів не дуже багато , але вони все ж є. Суди намагаються не приймати позовних заяв такого роду і відразу направляють водія в Моторне ( транспортне) страхове бюро , яке має здійснювати виплати за зобов'язаннями збанкрутілого страховика . Але іноді трапляються і судові процеси проти винуватців ДТП » , - розповіли нам в одній з київських страхових компаній.
Як вберегтися від СУДУ
Щоб не потрапити в слизьку ситуацію , експерти радять якомога ретельніше обирати страховика . Поліс краще купувати у перевіреної СК , що має хороші рекомендації друзів і знайомих. Як не банально звучить , але саме вони і є найціннішими джерелами інформації: дають зрозуміти - платить компанія чи ні.
Тільки за 2012 р. і півроку 2013 з Моторного бюро було виключено 10 страхових компаній. Всього дві компанії вибули з організації за власним бажанням. Інші були позбавлені права продавати автоцивілку за порушення платіжної дисципліни . Серед останніх - СК « Райп » , «Міська страхова компанія» , « УЕСК » , «ІнтерТрансПоліс » , СК « ТАСТ - Гарантія» , НФСК «Добробут» , СК « Лафорт ». Деякі з них вже були позбавлені ліцензій і почали процедуру банкрутства . Це означає , що водіям доведеться чекати виплат не один рік. «Якщо страховик буде визнаний неплатоспроможним , компенсацію можна буде отримати через Моторне бюро зі спеціальних регламентних фондів . Але виплати будуть проводитися тільки після ліквідації компанії , на що може піти і п'ять років » , - розповідає Ростислав Кравець.
Багато страховиків , такі , як ФГ « Страхові традиції» , АСТ « Вексель» , СК «Галактика » та ін , прогоріли ще в 2009-2010 рр. . Однак потерпілі донині чекають виплат за їх зобов'язаннями від МТСБУ. Така ж доля спіткала і клієнтів більш пізніх банкрутів - СК « Інвестсервіс» , УЕСК , СК « Добробут» , СК « Лафорт ». За оцінками страховиків , сумарний обсяг боргів цих компаній з автоцивілки складає близько 80-100 млн грн.
Ті , хто хоче отримати гроші швидше , можуть скористатися послугами факторингових компаній , які викуповують зобов'язання розорилися страховиків . Вони пропонують кредиторам всього 30-50 % суми належного відшкодування. Зате обіцяють виплатити компенсацію протягом всього декількох днів . Правда , не так давно небанківський регулятор оголосив скупників страхових боргів поза законом. « Висновок яких договорів з передачі третім особам прав грошових вимог до страхових компаній щодо виплати ними страхового відшкодування є грубим порушенням законодавства у сфері фінансових послуг. Це може бути підставою для визнання таких договорів недійсними в судовому порядку » , - запевняють у Нацфінпослуг . Хоча юристи стверджують , що ні факторингові фірми , ні водії нічим не ризикують і можуть продовжувати продавати - купувати зобов'язання страховиків -банкрутів. «Закон« Про страхування »говорить про можливість визначення третьої особи ( фізичної чи юридичної ) для отримання страхових виплат. Тому законодавчих перешкод для уступки права вимоги до страхових компаній не існує » , - пояснила « Вістям » старший юрист МЮГ AstapovLawyers Юлія Яшенкова .
СУМУ ЗБИТКІВ МОЖНА ЗМЕНШИТИ
« Випадків регресних стягнень з водіїв дійсно стало помітно більше. Компанії побачили можливість скоротити свої витрати на виплати і почали ними користуватися , - розповів нам юрист юрфірми "Можаєв і Партнери » Костянтин Цуперяк . - Суми стягнень з автолюбителів коливаються від 3 тис. грн до 50 тис. грн. Найчастіше претензії страховиків обгрунтовані, і громадянам складно уникнути відшкодувань. Максимум , що вдається зробити , це оскаржити суму збитку або затягти стягнення ».
ВОДІЙ ПОВИНЕН РОЗПОВІСТИ ВСЕ
« До водіїв можуть застосовуватися штрафні санкції ( регрес) , якщо вони вказали свідомо невірні дані при укладенні договору , - пояснила директор Центру страхування транспортних ризиків СК« Провідна » Юлія Очеретяна. - Найпростіший приклад: у підписаному з компанією договорі йдеться , що машина використовується в особистих цілях , а згодом з'ясується , що її використовували для візництва , і це таксі. Якщо таксист не заявить страховику , що змінив призначення авто , то в разі аварії від нього можуть вимагати відшкодувати 50 % виплати , сплаченої потерпілій стороні ».
ВИНЯТКИ - ЗА СТАНОМ ЗДОРОВ'Я
« Водієві завжди потрібно пам'ятати: якщо він порушив умови договору страхування , йому не уникнути виплат по регресу , - запевнив « Вести » начальник управління регрессно -претензійної роботи НАСК « Оранта »Михайло Сюр. - Якісь виключення можуть робитися в окремих випадках. Наприклад , водій хворів (це підтверджується лікарським висновком ) і не мав можливості вчасно письмово надати заяву про аварію, що відбулася . Компроміси можливі й при регресних виплатах : їх можна розбити на частини ».
ОСОБИСТИЙ ДОСВІД
«Вести» розшукали автолюбителів , що зіткнулися з регресними вимогами
Іван , водій (Харків): « Всі дзвонять за полісами КАСКО , з автоцивілки - забувають»
Це давня історія, що трапилася ще два роки тому , коли повертався з гостей і потрапив всіма чотирма колесами на лід. Мою машину понесло , і я вдарив попереду їхала « Хонду ». Міліція приїхала досить швидко, і пригода оперативно задокументували . У процесі я зв'язався зі своєю страховою , в якій купив поліс каско , і повідомив , що мене доведеться лагодити. Тоді і в голову не прийшло проінформувати про аварію ще й компанію , в якій купував автоцивілку . Просто віддав всі її контакти другому водієві . Він їх, звичайно , взяв , але , як виявилося пізніше , теж дзвонити не став. Теж звернувся до СК , де купував каско . Саме в цьому згодом і виявилася проблема: страхова , що продала автоцивілку , була не в курсі аварії , а саме за її полісу , а не по каско в підсумку лагодили хлопця на « Хонді ». У підсумку я потрапив у безглузду ситуацію: незважаючи на те що у мене була автоцивілка , мене ж змусили (через суд) виплачувати 20 тис. грн за ремонт чужого автомобіля. Але відразу скажу - мені пощастило. Десь півроку я не був на суди , в ході яких страхова вимагала від мене виплат по регресу , а ще через кілька місяців ця СК збанкрутувала. Але знайомий юрист згодом сказав , що якби справу довели до кінця , мені все-таки довелося б платити.
Олександр , водій (Київ): « Вирішив , що собі дорожче буде продовжувати суд зі страховою , і підписав з нею мирову»
У 2009 р. з моєї вини сталася ДТП. Я виїжджав і випадково штовхнув ззаду «Форд Фієста» . Швидкість була маленькою , тому у авто не було серйозних ушкоджень. Ми викликали ДАІ , вони оформили ДТП і провели експертизу. Страхова сума за моєї автоцивілці склала 35 тис. грн. Все повинно було пройти гладко , і потерпілому зобов'язані були виплатити ці гроші на мою полісу автоцивілки . Але страховик вирішив причепитися через те , що я повідомив про аварії не на третій день , як годиться , а лише на п'яту добу ( просто замотався ) .
А далі понеслося: страхова подала на мене в суд і зажадала компенсувати виплачені 35 тис. грн. Сталося це зовсім несподівано - через цілих два роки! Такі терміни пояснили тим , що СК подавало до суду раніше, але отримували відмову , який значиться в матеріалах справи.
Відбулося кілька судових засідань. При цьому представники страхової компанії були присутні тільки на перший . Коли ми зажадали документи з ремонту та страхових виплатах , нам їх не дали. Сказали , що потрібно робити експертизу заново - і коштує вона мало не ті ж 30-35 тис. грн. Я вирішив , що собі дорожче буде продовжувати процес , тим більше що в результаті все одно доведеться платити. Тому звернувся в страхову і підписав мирову угоду. По ньому заплатив половину від початкового вимоги , а СК підписала документ , який огороджує мене від якихось додаткових виплат у майбутньому.
