За теперішніх часів на продажі традиційних страхових послуг далеко не заїдеш. Страховикам слід було б актуалізувати свої пропозиції. Напевно високою популярністю користувалася б страховка від ризику раптово виявитися громадянином іншої країни або пошкодження майна «Градом», а також іншими системами залпового вогню. Але хітом продажів стали б протиправні дії осіб в елегантному чорному підшоломник з атрибутикою кам'яного століття в руках, сильно рефлексирующие при вигляді національної символіки. Втім, не виключено що і самим страховим компаніям потрібні були б аналогічні поліси.
Україна буквально в кроці від життя по військовому часу. І, звичайно ж, це накладає відбиток на відносини страхових компаній та їх клієнтів. З одного боку, ймовірність отримати відмову у виплаті істотно зростає. З іншого - ризики втратити-пошкодити майно і здоров'я збільшуються багаторазово. Народні хвилювання в будь-якому місті можуть виникнути моментально, причому з непрогнозованими наслідками.
Під час кризи 2008 року припинило діяльність трохи менше 30 страховиків. Треба визнати, що багато експертів чекали сумнішою розв'язки. Подейкували про скорочення ринку страхування вдвічі, а то й утричі. У кінцевому рахунку, фінансові потрясіння виявилися не такими вже руйнівними. Але як розвиватимуться події на сей раз?
"Перша реакція ринку на кризу виразилася в скороченні обсягів страхування майна, автострахування та авіаційного страхування"
«Все ще попереду - потрясіння і розорення, - вважає Ібрагім Габідулін, виконавчий директор« Грас Савуа Україна ». - Якщо ринок продажів автомобілів у нас в країні впав на 71% в порівнянні з аналогічним періодом 2013 року і на 29% в порівнянні з березневими продажами, то про що можна говорити? У нашій компанії, продажі полісів за кредитними машинам впали у квітні на 93% порівняно з березнем, а в березні впали на 61% порівняно з лютим. Добровільне медстрахування теж стає не в пошані. Ціни зросли на ліки, і страховка стає не по кишені навіть для юросіб ».
Не приховують песимізму і в Лізі страхових організацій України. «Економічна криза, хоча і не привизвело до повного обвалу страхового ринку України, але обумовила виникнення тривожних тенденцій. Перша реакція ринку на кризу виразилася в скороченні обсягів страхування майна, автострахування та авіаційного страхування, збільшилися маловитратні канали реалізації страхових продуктів. Ще більше загострилася проблема однобокого розвитку страхового ринку України », - каже Олександр Залєтов, заступник голови ради ЛСОУ.
Занепалі ангели
Поки політичні та економічні потрясіння на страховому ринку істотно не відбилися. Так, кілька страховиків втратило ліцензії, але і в колишні роки невеликі страхові компанії періодично відправлялися до праотців. Більше того, статистика перших трьох місяців зовсім не виглядає катастрофічною. За даними ЛСОУ, в березні страховики збільшили збір страхових платежів порівняно з лютим на 20%. При цьому по КАСКО обсяг валових платежів злетів на 27,0%, з автоцивілки - 12,6%. І це, зауважимо, при масовому відтоку вкладників з банків і скорочення споживчого попиту в країні. Звідки ж взялися такі цифри? На жаль, реальність виглядає трохи інакше.
Різке збільшення страхових платежів зовсім не означає, що клієнтів стало більше. Можливо, навіть навпаки. Але через різку девальвацію гривні страхові компанії були змушені переглянути вартість своїх послуг, особливо в автострахуванні, адже вартість ремонту і запчастин авто істотно зросла. Відповідно, ціни на поліси піднялися, а з ними збільшилися і страхові платежі.
Одночасно страховики стали не такими щедрими як раніше. За даними ЛСОУ, рівень виплат зменшився на 9,1%. Наприклад, по тому ж КАСКО виплати зменшилися на 3,3%, а рівень виплат обвалився відразу на 23,9%. Таки показники говорять лише про одне - страховики все частіше затримують компенсації своїм клієнтам.
Ібрагім Габідулін відкрито говорить про кризу неплатежів у страхуванні. «Зараз деякі страховики виплачують відшкодування своїм клієнтам тільки за рішенням суду, - говорить експерт. - Якщо витрати в суді порівняти з розміром збитку, клієнт не подаватиме до суду. Крім того, рішення в звичайних судах може затягнутися на багато років. Тому страховики пропонують 50% від розміру збитку і закривають справу. Клієнти вважають, що «краще синиця в руках, ніж журавель в небі!» Через девальвацію гривні та проблем у банківському секторі багато страховиків втрачають ліквідність. Простіше кажучи, вони не здатні швидко виконати свої зобов'язання перед клієнтами. Про це говорить різко зниження частки грошових коштів в активах страхових компаній.
Фінансові труднощі банкірів можуть призвести до сумних наслідків для страховиків. Мало того, що вони зобов'язані виплачувати своїм «старим» клієнтам за новим курсом, так ще й не кожен банк готовий вчасно здійснити платіж. Особливо гнітюча ситуація для страховиків, пов'язаних з банками акціонерним капіталом.
"Під питанням доля і тих страхових компаній, які недокапіталізовані, працюють переважно на збиткових видах страхування і забезпечують стратегію свого розвитку виключно за рахунок клієнтів"
«У банківському секторі розміщено 51% страхових резервів, які забезпечують майже 60% доходів, одержуваного страховими компаніями від фінансових операцій. Це свідчить про високий рівень залежності страхових компаній від банків, який в умовах нестабільності банківської системи в 2008-2009 рр.. привів до зниження платоспроможності та ліквідності ряду страховиків, - говорить Олександр Залєтов. - У 2014 році дана ситуація повторюється і загострюється на тлі політичної та економічної кризи в країні. Тому, оскільки відповідно до Закону України «Про страхування» вимоги про наявність та рівня кредитного рейтингу банків, в яких розміщуються кошти страхових резервів, встановлюються Нацкомфінпослуг, держава повинна нести відповідну відповідальність і надавати допомогу в разі банкрутства відповідних банків ».
Але проблема в тому, що реальних важелів впливу на ситуацію у влади немає. «Відсутність відповідного державного нагляду у вигляді щоденного моніторингу за поточними вкладеннями страховиків в банківський сектор, з одного боку, може приводити до акумуляції коштів в певних банках, а з іншого - практичною неможливістю Нацкомфінпослуг впливати на ситуацію у зв'язку з банкрутством банківських установ, - зазначає Олександр Залєтов. - Дана ситуація ускладнює ефективність державного регулювання діяльності різних учасників страхового ринку з боку Нацкомфінпослуг, в т.ч. оперативного реагування та проведення санації у разі неплатоспроможності тих банків, в яких розміщені страхові резерви страховиків. Тому перспективним бачиться перепідпорядкування регулювання страхового ринку на НБУ. До речі, така практика досить поширена за кордоном ».
На вихід
Будь-яке економічне потрясіння розкриває проблеми, які з різних причин не були вирішені раніше. У страховому секторі їх предостатньо. І головна серед них - величезна кількість компаній, що працюють за принципом фінансових пірамід або з метою податкової оптимізації, включаючи виведення коштів за кордон.
«Перші 100 компаній збирають 99% премій ринку. Що роблять інші? Обслуговують своїх акціонерів, - говорить Ібрагім Габідулін. - Тому зараз вже не візьму сміливість сказати, скільки їх піде з ринку. Потрібно не чекати і гнати поганою мітлою з ринку. А у регулятора є важелі перевірити їх реальну капіталізацію. Більшість не мають реальних засобів. Але для цього потрібно їх перевіряти. А чи є такі сили у регулятора? Легше було не допускати до ринку такі компанії на етапі прийняття документів та ліцензування. Тоді були б менші витрати ».
І все ж, як вважають експерти, гучних банкрутств на ринку не відбудеться. «Будуть просто тихо йти з ринку слабенькі компанії. Багато хто вже не можуть зібрати премій для «підтримки штанів», починають демпінгувати, причому нерозважливо, - описує ситуацію на ринку директор «Грас Савуа Україна». - Така поведінка призведе незабаром до банкрутства. Правда, клієнти, що зазіхнули на низькі тарифи, не зможуть отримати своє відшкодування при настанні страхових подій. Акціонери легко виведуть всі активи і залишать порожню компанію, в якій тимчасовий адміністратор, введений регулятором, вже нічого не зробить ».
За словами Олександра Зальотова, близько 200 страхових компаній знаходяться в замороженому стані (сукупно на них припадає менше 1% ринку) і навряд чи зможуть найближчим часом створити конкуренцію на ринку. «Тому значна частина слабких гравців буде змушена піти з ринку або трансформуватися в страхових посередників», - вважає експерт.
"Будь-яке економічне потрясіння розкриває проблеми, які з різних причин не були вирішені раніше. У страховому секторі їх предостатньо "
Окрім любителів демпінгу ризику банкрутства схильні компанії і низьким розміром капіталу. На думку заступника голови ради ЛСОУ, під питанням доля і тих страхових компаній, які недокапіталізовані, працюють переважно на збиткових видах страхування і забезпечують стратегію свого розвитку виключно за рахунок клієнтів, тобто працюють з коліс.
Місце погорільців тут же займуть їх успішні конкуренти. Деякі вже потирають руки. У звіті російської компанії «Ингосстрах», що володіє «Інго Україна», говориться наступне: «Не виключений відхід кількох великих страхових компаній з перспективою концентрації ринку, перерозподіл їх портфеля може позитивно позначитися на обсягах бізнесу АСК« Інго Україна ». Ринок зараз більш ніж ризиковий, і ряд компаній просто будуть йти під тиском акціонерів.
