Ремонт дорогого автомобіля навіть при незначному пошкодженні може обійтися власнику у велику суму. Падіння продажів нових машин і зростання валютного курсу змусили страховиків оновлювати навіть затребувані програми каско. Тепер автовласникам бізнес- і преміум-сегмента пропонують нові програми, розширені додатковими видами страхування.

Всі замінити

«Поки найменше падіння попиту по ринку спостерігається в сегменті застрахованих дорогих автомобілів», - каже Лариса Симонова, начальник відділу розробки страхових продуктів та прикладної методології АСК «ІНГО Україна». У компанії PZU в Україні за 2013 частка дорогих машин по кількості склала 0,17%, по преміях - 1,59%. За дев'ять місяців 2014 цей показник збільшився до 0,45% і 3,72%, відповідно.

Чіткого офіційного поділу на дорогі і не дуже дорогі автомобілі немає. Для когось це, наприклад, можуть бути Maserati, Porsche, Rolls-Royce і Ferrari, де всі деталі йдуть під заміну і не рихтують. Кожна компанія регулює це питання самостійно.

«При страхуванні та врегулюванні страхового випадку вартість автомобіля визначається або за допомогою ресурсу karvert.com, або по бюлетеню автотоварознавця, або незалежним експертом», - розповідає Павло Корсун, менеджер управління автотранспортного страхування компанії PZU в Україні.

Заступник голови правління СК «Нова» з продажу Ліна Кравченко повідомила, що з 2013 р в їх компанії для автомобілів вартістю від 300 тис. Грн діє програма «Нова-преміум каско». «У зв'язку з девальвацією гривні в нинішньому році поріг вартості автомобіля був збільшений до 400 тис. Грн. Базовий тариф становить 4,2% від вартості автомобіля », - підтверджує вона.

У компанії «ІНГО Україна» клієнтам пропонують програму «Авто Преміум» - спеціально для страхування машини вартістю від 500 тис. Грн, зазначає Симонова.
Щоб мінімізувати ризики, страховики користуються перестрахуванням. «Перед тим як назвати клієнту тариф, страхова компанія знаходить перестраховика та погоджує тариф з ним. Поняття «дорогий автомобіль» у нас в компанії PZU в Україні немає. Але ми перестраховуємо машини вартістю 1 млн грн і більше », - підкреслив Корсун.

Підняти ліміти

Базова вимога власників дорогих авто - нульова франшиза по збитку. «Якщо клієнтові цікава нульова франшиза за всіма ризиками, то він повинен розуміти, що це збільшить вартість поліса. Страховка повинна максимально компенсувати можливий збиток при будь-якій економічній ситуації. Тому страхова сума визначається і індексується відповідно до дійсною вартістю транспортного засобу », - пояснює Симонова.

Умови страхування дорогих машин приблизно однакові у всіх компаніях - тариф становить від 4%. Єдина франшиза на всі ризики - від 0% до 2%: покриття від усіх ризиків без обмежень за місцем зберігання, виплата без довідки компетентних органів, виплата по грубого порушення ПДД.

Бажання клієнтів цілком зрозумілі. За словами Корсуна, в основному власники дорогих автомобілів хочуть нульову франшизу по частковим пошкодженням і мінімальну по викраденню і тоталом (у більшості випадків це 5%). Такий вибір пояснюється тим, що за франшизу власник авто платить відсоток від страхової суми, тому при страховій сумі 1 млн грн франшиза в 0,5% буде еквівалентна 5 тис. Грн.

Серед договорів каско, які були оформлені за дев'ять місяців цього року в PZU в Україні, максимальний тариф становив 6,93% при страховій сумі 1,65 млн грн. У 2013 році максимальний тариф досяг 8,3% при страховій сумі 1,46 млн грн. Середній тариф торік - 4,8%, за дев'ять місяців 2014 року - 4,65%

Крім того, стандартний ліміт виплати по страховому випадку, який не підтверджений довідкою компетентного органу, досягає 10 тис. Грн. Власники дорогих машин часто просять підвищити цей ліміт до рівня 25 тис. Грн, мотивуючи тим, що вартість майже будь-якого ремонту такої машини перевищує 10 тис. Грн. «ІНГО Україна» по своєму продукту «Авто Преміум» збільшила ліміти до 40 тис. Грн і виплачує відшкодування без довідок компетентних органів, якщо винуватцями дорожньо-транспортної пригоди не є треті особи і внаслідок ДТП немає потерпілих третіх осіб.

Опції плюс

Новий тренд на ринку оновлених програм по каско - додаткові опції, які передбачають наявність в полісі каско та інших видів страхування. Кожен з них, на думку страховиків, необхідний клієнту. Деякі з цих опцій при бажанні можна виключити. Але від тих, які вже передбачені програмою і позиціонуються як безкоштовні, відмовитися не можна. Серед корисних опцій - добровільне медичне страхування при ДТП, страхування від нещасного випадку водія та пасажирів, відповідальність перед третіми особами та ін.

Так, нова програма від СК «ІНГО Україна», крім каско, пропонує клієнту страхування цивільно-правової відповідальності власника авто, а також страхування від нещасного випадку.
Найпопулярніші дорогі марки авто - Land Rover, Mercedes, Maserati, Audi, Lexus, говорить Кравченко, але від бренду тариф не залежить, оскільки в СК «Нова» існує градація по вартості машини. У портфелі PZU в Україні в минулому році перше місце за кількістю займає Range Rover. Частка інших (Porsche, Mercedes, Audi, BMW, Lexus) була однаковою. «У цьому році автомобілів Range Rover знову більше інших, у списку з'явилися і такі моделі, як Toyota Land Cruiser (що пояснюється зміною валютного курсу), а також збільшилася частка Mercedes», - зазначає Корсун.

У СК «Нова» зростає популярність опції «50 на 50», коли при укладанні договору страхування клієнт оплачує тільки 50% платежу, а решту 50% вносяться при настанні страхового випадку. Договір з цією опцією укладають близько 30% клієнтів цієї компанії з автострахування. «Зазвичай її вибирають професійні водії дорогих автомобілів, які віддають перевагу вирішувати питання по невеликих пошкоджень самостійно. Адже економія за підсумками року при відсутності ДТП очевидна, а якщо випадок відбувається, але винуватцем визнаний інший водій, вони можуть отримати страхове відшкодування за полісом обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності », - пояснює Кравченко.

Винятки з правил

Схема врегулювання страхової події по дорогих автомобілях стандартна: заява про настання події, збір документів, визнання страхової події, постановка на СТО для відновлювального ремонту, страховий акт. «А ось бізнес-процеси під цю схему дещо відрізняються. Наприклад, за нашою новою програмою, клієнт тільки інформує про подію контакт-центр «ІНГО Україна», а решта дії проводить або курирує персональний менеджер », - пояснює Симонова. У такій схемі можлива опція «Простий збиток»: якщо винуватцями ДТП не є треті особи, внаслідок дорожньо-транспортної пригоди немає потерпілих третіх осіб, а сума збитку по каско не перевищує 40 тис. Грн, відшкодування виплачується без довідок компетентних органів, а терміни ухвалення рішення про виплату скорочені до одного робочого дня.

Не завжди такі опції, як «максимальну зручність сервісу і швидка виплата», залежать від страховика: іноді проконтролювати якість ремонтно-відновлювальних робіт СК не може, і в цьому випадку доводиться покладатися на порядність партнера. Наприклад, методика страхової компанії припускає, що подряпана деталь буде перефарбована, а СТО може наполягати на заміні деталі. «У подібних ситуаціях врегулювання може затягнутися під час узгодження рахунки зі станції технічного обслуговування. Якщо передбачається виплата значної суми, тоді, як правило, доводиться чекати узгодження цього питання з керівництвом страхової компанії. Але СК не буде порушувати встановлені договором терміни », - пояснює можливі ризики Корсун.

Крім того, сьогодні компанії, незалежно від вартості машини, не приймають на страхування автомобілі, які зареєстровані та / або власники яких знаходяться в Криму. «Деякі перестрахувальники встановлюють обмеження по території дії договору - виключають Крим, Донецьку та Луганську області. Тому якщо ми перестраховуємо автомобіль в такій компанії, в нашому договорі автоматично з'являється аналогічне виняток », - запевнив Корсун.