Даною статтею, яка відкриває нашу нову рубрику, розглянемо всі законодавчі помилки і недоліки обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів - автоцивілки. Ці упущення (навмисні і ненавмисні), прямо впливають на низький рівень розвитку і надійності даного виду страхування. Мета ж, як і статті, так і всієї рубрики - озвучити ті аспекти, які вимагають негайних змін, для справжнього (а не декларативного) розвитку страхового ринку. Адже, перш за все, потрібно захистити права споживачів страхових послуг - вони і піднімуть ринок.

У першій частині розглянемо поняття фізичного зносу. В наступних статтях ми вивчимо проблеми тотальної загибелі автомобіля, ПДВ, визначення розміру збитку і страхової виплати, страхового відшкодування та гарантійного СТО, надійності страхових компаній та гарантування виплат по автоцивілці, прямий виплати, оплати втрати товарної вартості та інші не менш важливі питання.

Фізичний знос.

Питання зносу регулюється не профільним Законом, а Методикою товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів.

Згідно п.1.6. Методики фізичний знос - це зменшення вартості автомобіля (його складових), що обумовлено частковою або повною втратою первісних технічних та технологічних якостей автомобіля в порівнянні з вартістю нового подібного авто.

Простими словами, автомобіль, який був в експлуатації, дешевше, ніж новий автомобіль. Але знос на старі автомобілі налічується не завжди, про що буде вказано нижче.

Не дивлячись на загальну зрозумілість зносу - знос в автоцивілці вкрай не логічне і не правильне явище.

чому:

У зв'язку з пошкодженням транспортного засобу відшкодовуються витрати, пов'язані з відновлювальним ремонтом транспортного засобу з урахуванням зносу (ст. 29 Закону). Тобто Законом визначено, що потерпілій особі виплачується сума ремонту за вирахуванням коефіцієнта зносу. Коефіцієнт зносу, відповідно до Методики, розраховується як різниця між вартістю уживаного та аналогічного, нового автомобіля і застосовується до вартості тільки нових деталей.

Простий математичний приклад:

Вартість відновлювально ремонту Вашого авто (за рахунком СТО) після ДТП - 10 000 гривень. Вартість нових деталей - 6000 гривень. Коефіцієнт зносу 50%. Таким чином, страхова виплатить - 7000 гривень (6000 гривень * 0,5 (знос) + 4000 гривень), ще відніме франшизу і ПДВ.

Те, що автомобіль (незважаючи на його знос), відремонтувати за 7000 гривень (ще й за мінусом франшизи і ПДВ) неможливо, Методику і Страхову не цікавить.

Дурість зносу також криється і в причинах, за якими нараховується знос:

Знос дорівнює нулю для нових автомобілів і для автомобілів, термін експлуатації яких не перевищує п'яти (виробництва СНД) або семи (іноземного виробництва) років. Якщо термін експлуатації автомобіля перевищує вказані значення, відповідно знос нараховуватися. Крім того, знос буде нараховуватися і тоді, коли автомобілем користуються менше зазначеного часу, але:

1) автомобіль експлуатується в інтенсивному режимі.

2) складові частини кузова, кабіни, рами ремонтувалися (у тому числі проводилася заміна складових) або на них є сліди корозії або ушкодження у вигляді деформації;

3) автомобіль використовувався як таксі.

4) автомобіль використовувався спеціальними службами (швидка, міліція).

Звертаємо особливу увагу на п.2.

Якщо у Вас новий автомобіль (2014 р.в.) але є вмятинка на даху від каштана - а в ДТП Вам пом'яли весь правий бік - страховик (через вмятинки на даху) застосує знос, і отримаєте Ви, набагато менше ніж повинні. Дивіться повторно:

Вартість відновлювально ремонту Вашого авто (за рахунком офіційного СТО) - 10 000 гривень. Вартість нових деталей - 6000 гривень. Коефіцієнт зносу 50%. Таким чином, страхова виплатить - 7000 гривень (6000 гривень * 0,5 (знос) + 4000 гривень), ще відніме франшизу і ПДВ.

Таким чином, через вмятинки на крише- яка не має ніякого відношення до пошкоджень в ДТП, страховик на 30% знизить розмір страхового відшкодування.

Шляхи вирішення проблеми зносу:

Зрозуміло, що знос повністю виключити не можна, та й не потрібно. Але знос повинен нараховуватися тільки на ті деталі, які пошкоджені в ДТП. Тобто якщо на капоті авто є вмятинка - саме на заміну капота повинен нараховуватися знос, а не на весь автомобіль. І ні як інакше.

У другій частині - розглянемо проблеми виплати страхового відшкодування при тотальної загибелі автомобіля.

Автор: Денис Конюшко