Вирушаючи за кордон, багато українців сприймають страховку як додатковий туристичний збір. А даремно. Страховий захист, особливо для тих, хто їде кататися на лижах, сноуборді або займатися іншими видами спорту, - не останній пункт у програмі. Та й пасивний відпочинок на пляжі не гарантує відсутності проблем зі здоров'ям.
Нещодавно, наприклад, страховик відмовив у виплаті українцю, який пережив інфаркт за кордоном. Відмова обґрунтував тим, що хвороби серця за даним договором туристичного страхування не лікуються.
У всьому світі такі ризики включені в покриття туристичного страхування. Такий пацієнт потребує невідкладної медичної допомоги протягом найближчих годин, інакше це може коштувати йому життя.
У 2015 році збільшилася кількість скарг на невиплати за туристичним страхуванням, але зростання поки незначний.
Чому подорожчав захист
За словами голови комісії зі страхування українського товариства фінансових аналітиків В'ячеслава Черняховського, страховики намагаються заощаджувати на виплатах через те, що змушені продавати поліси туристичного страхування дешевше, ніж потрібно для повноцінного захисту.
Змушують їх це робити турфірми, через які, в основному, і продаються поліси туристам. Посередникам не потрібні занадто дорогі страховки, які підвищать і без того зрослу за рік вартість турів.
Вибирати захист самостійно українські туристи поки не навчилися. За оцінками голови наглядової ради компанії «ВУСО» Олександра Шойхеденко, індивідуально в офісах страхових компаній купують страховки не більше 10% Туристів, що виїжджають за кордон.
«У нас немає ще того рівня культури страхування, який дозволяє туристу вибирати умови захисту самостійно», - зазначає він.
Незважаючи на прагнення здешевити поліси, обсяги продажів туристичного страхування в 2015 році не знизилися, а навпаки, навіть виросли.
«Ми очікуємо зростання обсягів на 15-20% У порівнянні з 2014 роком», - говорить глава правління компанії «Європейське туристичне страхування» Мирослав Бойчин. Таке ж зростання прогнозують і в страховій компанії «PZU Україна».
Основна причина зростання суми премій - девальвація гривні на початку 2015 року. Ціна страхування туристів у валюті залишилася колишньою, а в гривні - зросла. «Це пов'язано з підвищенням вартості медобслуговування за кордоном», - відзначає і. о. директора компанії «Домінанта» Владислав Гордієнко.
Страховка туриста, що прямує до Європи днів на десять, коштуватиме 300-700 грн залежно від умов страхування. Якщо людина планує займатися активним відпочинком, йому доведеться заплатити в два рази, більше трьох.
«Найчастіше покриваються травми, які люди отримують в результаті катання на лижах, а також транспортування туристів в стаціонар для отримання екстреної допомоги», - говорить заступник начальника відділу андеррайтингу і продакт-менеджменту компанії «АХА страхування» Тетяна Зіневич.
Однак, за словами Бойчин, зростання ринку пов'язаний не тільки з девальвацією: у порівнянні з 2014 роком зріс і попит на страховки.
«У кінці 2014 року була багато невизначеності: що буде з гривнею, як розвиватимуться військові дії. Тому на початку грудня у нас не було такого попиту на туристичні страховки, як в 2015 році році », - визнає Бойчин.
Він прогнозує 10-відсоткове зростання кількості проданих цієї зими полісів в порівнянні з попереднім періодом. У прес-службі «PZU Україна» вважають, що покупців зимових туристичних страховок буде більше на 5-7%.
Гори пляжем заміниш
Найбільш популярні серед українських туристів взимку Австрія, Швейцарія, Франція, Польща. Однак через подорожчання полісів Зіневич не виключає зниження потоку туристів у ці країни. За її словами, українці частіше будуть вибирати теплі країни з невисокою вартістю путівок - Туреччину і Єгипет.
На думку ж Шойхеденко, любителі зимових видів спорту своїм пристрастям не змінять. Правда, частина українців може вибрати цієї зими більш дешевий варіант відпочинку в горах - в Грузії чи на батьківщині, в Карпатах.
«Якщо раніше відпочити в Європі було не дорожче, ніж в Карпатах, то в 2015 році в Україні все-таки буде дешевше і відпочити, і застрахуватися», - говорить він.
За даними прес-служби компанії «PZU Україна», страховка для туриста на території країни буде коштувати близько 168 грн на тиждень, тоді як аналогічна за часом для виїжджаючих до Європи - 421-633 грн.
Вирушаючи відпочивати в рідні гори, багато українців не купують полісів страхування. У такому випадку їх нерідко страхують самі курорти. Вірніше, купують страхування відповідальності перед туристами на випадок виникнення у них проблем, пов'язаних з неякісним сервісом гірськолижного курорту.
Деякі страховики почали продавати туристам захист від схожих ризиків. Вже можна купити поліс, який передбачає компенсацію, якщо на лижах чи сноуборді можна покататися через туман або непрацюючого підйомника. Такі програми коштують трохи дорожче звичайних туристичних страховок.
Стежимо за руками
Страховики скаржаться на зростання шахрайства з боку туристів. Деякі з них по туристичній страховці за кордоном хочуть полікувати хронічні захворювання або отримати компенсацію, взявши у лікаря липові рахунки за лікування.
Однак страховики самі не без гріха. Найчастіше за урізанням умов коштує не страх перед шахраями, а бажання заощадити на туристах. Багато продають дешеві поліси з обмеженим набором умов страхування.
Наприклад, якщо клієнт лікувався за кордоном, не повідомивши про хворобу, страховик відмовить йому в компенсації. Компанії виключають з покриття страхуванням серйозні захворювання і вводять в умови договорів високі франшизи.
Це означає, наприклад, що туристу, який отримав серйозну травму, доведеться сплатити зі своєї кишені частину вартості виклику санавіації. Всі ці обмеження здешевлюють поліси, але при нагоді мало захищають.
«Слід пам'ятати, що один день в амбулаторії за кордоном коштує 300-400 євро, а нескладна операція - накладення швів або лікування відкритого перелому - більше 9 тис євро. Серйозний підхід до наповнення поліса може не тільки зберегти кошти, а й врятувати життя », - нагадує Зіневич.
Вона радить туристам уважно читати договори страхування, не покладаючись на запевнення агентів турфірм в тому, що все буде добре.
Перейдемо в онлайн
Незважаючи на проблеми з сервісом, а також політичні та економічні ризики, страховики з оптимізмом дивляться в майбутнє туристичного страхування.
На думку Шойхеденко, навіть якщо обсяги продажів полісів туристам «просядуть», ринок врятують виїжджають за кордон трудові мігранти, число яких зростає. Якщо в країни колишнього СРСР українці їдуть напівлегально і часто без страховок, то в ЄС виїзд возможет лише за наявності страхового захисту.
Великі надії продавці туристичних страховок також покладають на вступив в силу закон «Про електронну комерцію», який прирівняє електронну форму страхового договору до письмової.
З початку 2016 року, прогнозують учасники ринку, великі компанії почнуть переходити на продажі електронних полісів туристичного страхування. Серед середніх і невеликих страховиків це зможуть зробити компанії, які підготувалися до онлайн-продажу технічно, модернізувавши IT-систему.
Страховики готують звернення до посольств країн ЄС з проханням приймати онлайн-страховки виїжджають за кордон нарівні з письмовими. «Такі поліси можна буде купити в інтернеті - як квитки на поїзд чи номер в готелі. Вони будуть дійсними без мокрої печатки », - пояснює Шойхеденко.
Електронні продажу знизять адміністративні витрати страховиків, значить, зменшиться і вартість самої страхового захисту. За оцінками експертів, електронні страховки будуть коштувати дешевше на 5-7%, ніж звичайні.
Джерело:
Тетяна Михальчишина, для ЕП
