Кілька обов'язкових нюансів, в яких необхідно розібратися перед покупкою поліса автокаско.

Наші дослідження довели, що приблизно 65% водіїв в Україні застраховані полісом КАСКО. З них 60% - це власники кредитних автомобілів, і 5% - добровільно застрахованих автовласники. Таке співвідношення говорить про те, що рівень фінансової грамотності середньостатистичного українця ще дуже і дуже невисокий, втім жорстка криза після кредитної системи, схоже, багатьох змусить серйозніше ставитись до своїх грошей.

Я, як страховий менеджер зі значним досвідом, та до того ж і затятий автолюбитель, зробив кілька важливих висновків про такий продукт як - КАСКО.

1. Що таке КАСКО?

Етимологія слова «каско» говорить про те, що відбувається воно від іспанського casco, що означає корпус корабля. Спочатку слово використовувалося в страхуванні кораблів, і мова йшла про пошкодження самого корабля. У цьому сенсі мало що змінилося, автостраховка каско поширюється на автомобіль як на механічне виріб, і забезпечує покриття збитків.

Причини та винуватці, звичайно, описані і трактуються по-різному в страхових компаніях, але це завжди вдруге. Важливо те, що у вас є машина - це дорога річ, і ви не хочете нести на собі фінансові ризики по збитку.

Що ще важливо: страховка покриває тільки ваш автомобіль, саме ваш автомобіль є центром цього всесвіту. Не здоров'я, не життя, не інші автомобілі.

До речі, слово «каско» правильно писати саме так - каско. Однак, найчастіше люди думають, що це абревіатура, як ОСЦПВ, і пишуть його великими літерами.

2. Від чого рятує КАСКО?

Є три основних ризику, управління якими через інструмент каско найбільш ефективно:

- Збитки внаслідок викрадення

- Збитки внаслідок ДТП

- Збитки внаслідок інших причин

Тобто, в житті автомобіліста є як би три страху: угон, аварія і все інше. Всім іншим найчастіше буває: збитки внаслідок стихійних лих, всякі неприємності, які створюють вилітають з-під коліс камінчики (подряпини, відколи, биті скляні частини), прояви вандалізму, наприклад, подряпини («а нічого паркуватися на моєму місці»).

Збиток внаслідок ДТП ділиться на дві групи - просто шкода, і, так званий, «тотал» - ситуація, коли пошкодження автомобіля настільки серйозні, що машина або взагалі не підлягає ремонту, або ремонт буде обійдеться в 70% її вартості або вище (у Залежно від страхової компанії). У такому випадку, СК виплачує відповідну страхову суму (за вирахуванням франшизи), і забирає те, що залишилося від авто.

Підставою для розгляду справи є довідка з ДАІ, яка підтверджує і проясняющая ситуацію щодо ДТП. Часто багато страхових компаній відшкодовують дрібні пошкодження без горезвісної довідки.

Ситуація з угоном така: підставою для виплати є кримінальна справа, порушена за фактом викрадення, і тільки після певного часу для оперативно-розшукових робіт - 45 днів. Потенційно можлива ситуація, коли після угону машину таки знайдуть, але далеко не в тому ж стані, в якому вона була до угону. Збиток у такому випадку буде оцінений в порівнянні з описом комплектації (щоб визначити, чого не вистачає), і також оплачений страховою компанією.

3. Чим відрізняються КАСКО різних страхових компаній?

З одного боку, сам жанр «каско» задає певні рамки, і пропозиції всіх компаній, в принципі, крутяться навколо одних і тих же параметрів.

Головні параметри: страховий тариф - по суті, ціна поліса (обчислюється, як відсоток від страхового покриття, яким і є ціна), надійність страхової компанії, і склад параметрів, тобто, «подходящесть» пропозиції вам, вашій конкретній ситуації.

Зараз на ринку страхування в Україні працюють понад 500 страхових компаній, але далеко не всі працюють з каско. Як прогнозують експерти, скоро нас чекає низка ліквідацій, злиття і поглинань СК. Тому до вибору страхової компанії варто поставитися вдумливо. Не всі вони будуть існувати через рік.

Є й інша особливість - поточний стан справ страхової компанії, від чого залежить її політика виплат страхових винагород. Не секрет, що вже зараз виплати в багатьох компаніях затримуються на тижні і навіть місяці. Законних причин немає, і, в принципі, можна звертатися до суду, однак такого розвитку подій навряд чи комусь хочеться.

Краще за всіх про таку ситуацію знають самі компанії, і досвідчені агенти, які не тільки знають ситуацію зсередини, але і чують багато відгуків клієнтів. Нікому з агентів нецікава ситуація невиплати, тому до їхніх порад з вибору страхової є сенс прислухатися. Не варто, однак, забувати, що зазвичай агент діє в інтересах однієї-двох компаній (іноді більше), і знає ситуацію ще в чотирьох-п'яти, тобто, охоплює тільки частину ринку.

4. Як вибрати КАСКО для себе?

Зрештою, процес вибору закінчується підписанням контракту, в якому будуть описані вже всі подробиці зобов'язань і прав сторін. Віднімати його в силах далеко не кожен, а вже знайти в ньому приховані хитрості - і зовсім непросто. Тому, якщо у вас немає знайомого юриста, необхідно ретельно розпитати агента, він в даній ситуації ваш прихильник.

Що потрібно знати обов'язково?

Офіційна СТО або рекомендована страхової, або де ви збираєтеся ремонтувати авто у випадку збитку. Не секрет, що офіційні СТО виставляють ціни істотно вище ринкових. Весь фокус у тому, що обслуговування у «офіціалів» входить в умови гарантійного обслуговування, і якщо ви хочете отримати гарантійний сервіс, доведеться платити більше. У тому числі - і за страховку. Так як страхова компанія прекрасно знає про ці нюанси, вона готова зробити страховку дешевше, якщо ремонт ви погодитеся робити на СТО, яку порекомендує СК.

Облік зносу при оцінці - це параметр, що впливає на оцінку деталей, які підлягають заміні при ремонті. Якщо знос не враховується, то за деталі, що підлягають заміні буде виплачена сума, що відповідає ринковій ціні такий же нової деталі (тобто, їх компенсують новими такими ж деталями).

Якщо ж знос враховується, це буде означати, що за деталі, що підлягають заміні буде виплачена сума, в яку оцінить їх експерт з урахуванням зносу цієї деталі. Тобто, як би оцінюється вартість деталі на момент аварії, і виплачується відповідна сума (яка, звичайно, менше ціни нової деталі). Страховка, що передбачає оцінку з урахуванням зносу, буде коштувати дешевше, ніж без зносу.

Агрегатний або Неагрегатна покриття збитків говорить про ще одну цікаву особливість страховки каско - про ставлення страхової компанії до декількох виплатах протягом терміну дії поліса. Якщо збиток агрегатний, це означає, що сума страхового покриття єдина в рамках часу дії поліса, тобто кожна виплата буде відніматися з неї, до тих пір поки вона не вичерпається або не закінчиться дія поліса.

Іншими словами, сума виплат за період дії поліса обмежена сумою покриття. У разі ж Неагрегатна покриття страхова сума єдина в рамках кожної виплати, тобто кожна виплата обмежена, а кількість їх не грає ролі. Зрозуміло, агрегатний покриття збитків обійдеться дешевше.

Умови зберігання автомобіля поділяються на дві групи - стоянка або гараж і будь-яке місце. Купуючи страховку з умовою зберігання авто на стоянці, що охороняється, або в гаражі ви зобов'язуєтеся робити це в нічний час доби (вдень можете ставити де завгодно). Якщо машину поженуть, і при цьому вона стояла не на стоянці або в гаражі - виплати не буде.

Варіант «будь-яке місце», звичайно ж, дорожче, але залишає місце зберігання авто повністю на ваш розсуд. Зверніть увагу на те, що далеко не будь-яка стоянка вважається стоянкою з точки зору страхової компанії - вона повинна бути відповідним чином обладнана, і мати договір з охоронним агентством. Уточніть це питання обов'язково, якщо розраховуєте знизити вартість страховки за рахунок умов зберігання.

Обмеження пов'язані з порушенням ПДР вводяться багатьма страховими компаніями як ще один засіб здешевити страховку каско за рахунок зниження ризиків. Сенс цього параметра такий - ви можете вибрати страховку в якій немає обмежень на порушення ПДР (це буде коштувати дорожче) або погодитися на таке обмеження: у випадку, якщо ваша машина була пошкоджена при аварії, в якій ви (згідно з рішенням суду) були винні в порушенні правил дорожнього руху, то ви не отримаєте відшкодування збитку.

В залежності від компанії це може бути як будь-яке порушення ПДР, так і тільки конкретні пункти правил - так звані грубі порушення, наприклад проїзд на червоне світло або перетин подвійної суцільної.

Думаю, ні для кого не секрет, що за рішенням суду винними не завжди можуть виявитися ті, хто фактично був неправий в даній ситуації, але СК, звичайно ж, не буде вести своє власне розслідування справи про аварію (зате обов'язково пошукає сліди шахрайства, наприклад , фіктивності документів або змови).

Франшиза є обов'язковим атрибутом страхових продуктів, і означає якусь угоду про те, що в договорі фіксується спеціальна сума (або частка від страхової суми), звана франшизою, яку в страховому випадку гасить сам страхувальник, а СК покриває різницю між франшизою і фактичною сумою збитку, тобто те, що «понад» франшизи.

Для страхової компанії цей нюанс дозволяє убити двох зайців: по-перше, страхувальник відчуває більшу відповідальність, так як у випадку аварії (або угону, або ще якогось збитку) він теж несе матеріальну відповідальність (хоч і не таку велику), а це стимулює більш трепетне ставлення до машини, що, звичайно, вигідно всім.

По-друге, страхувальник не буде звертатися в страхову компанію в разі, якщо збиток буде становити менше франшизи, а значить страхова компанія не повинна буде «прокручувати» свою, без сумніву, складну і дорогу процедуру виплати для маленької страхової суми (тоді її внутрішні витрати будуть порівнянні з сумою виплати, а то й перевищувати її).

Є група ушкоджень, які часто коштують менше типовою франшизи, наприклад пошкодження скляних деталей внаслідок вильоту камінчиків з-під коліс машини - такий параметр теж є в страховці окремо, і по ньому будуть особливі умови, які передбачають або відсутність франшизи або інше її значення. Для таких випадків також, як правило, не потрібна довідка з ДАІ.

Практично всі страхові програми розрізняють франшизу по збитку і франшизу по викраденню. Відповідно, вони застосовуються в залежності від типу страхового випадку. Франшиза по збитку, як правило, менше, ніж франшиза по викраденню.

Одне з найпопулярніших рішень - «нульова» франшиза по збитку, тобто, відсутність франшизи. Це найдорожчий варіант, і не завжди він доступний, а деякі страхові компанії не пропонують такого варіанту взагалі.

5. Яка сума покриття страховкою КАСКО?

Це один з найбільш неоднозначних питань у каско, і ось чому: визначити вартість автомобіля вкрай складно. Якщо автомобіль не був куплений тільки що (а значить, його ціна зафіксована в чеку), то необхідно враховувати вік, пробіг, додаткове обладнання, комплектацію, всі ці поправки треба зробити не від вихідної ціни покупки, а від поточної ринкової ціни такого авто.

Робиться це частково за допомогою спеціального «бюлетеня товарознавця», щомісяця оновлюваної методики оцінки вартості, а частково на розсуд агента. Тобто, цілком реальна ситуація, коли два різних агента оцінять вашу машину в різну суму, і це не від того, що один з них прагне вас обдурити.

На більш розвинених ринках, наприклад на американському, сума страхового покриття залишається на розсуд страхувальника. Тобто, у скільки він оцінює свою машину - таке покриття і отримає. При цьому реальна вартість машини не дуже важлива. Вартість каско обчислюється за секретній формулі P = S * t де P - це вартість страхового поліса, S - сума страхового покриття, а t - так званий тариф, коефіцієнт, який і визначає суму страховки. Тобто, ціна страховки прямо пропорційна страховому покриттю, а ризики страхової компанії виражені в тарифі. Відповідно, страхової компанії все одно, яке буде страхове покриття - це прямо компенсується ціною страховки.

Наші страхові компанії поки що тримаються за справжню вартість авто, і не поспішають пропонувати будь-яку суму покриття. Вони пов'язують це з високою ймовірністю ризику обману з боку клієнтів - наприклад, можна застрахувати машину на суму, більше, ніж вартість авто, і влаштувати фіктивний угон або «тотал». У зв'язку з цим у клієнта є дві небезпеки: занижена страхова сума й завищена страхова сума.

Завищена страхова сума погрожує не тільки тим, що ціна полісу каско буде вище, але і тим, що в разі великої виплати (угон або тотал) страхова компанія проведе своє розслідування, і, якщо вирішить, що вартість авто була переоцінена - знизить суми виплати ( незважаючи на те, що взяла за поліс завищену суму). Дуже неприємно, але таке трапляється.

Зниження страхової суми погано тим, що вона, по суті, не покриває вартості вашого майна, тобто за повну страхову суму ви не зможете купити таку ж машину - банально не вистачить грошей. Схоже, цей рік видасться «урожайним» в цьому плані - як внаслідок стрибка курсу долара, так і пов'язаного з ним стрибка цін на авто. При виявленні такої ситуації (зросли ціни на машини, ваша машина раптово подорожчала) можна дострахувати - збільшити суму покриття, доплативши, відповідно, по страховим тарифом різницю.

_________________
Оформити страховий поліс можна в нашій компанії
СК "БРОКБІЗНЕС"

вул.М. Балабана 6
Роб.тел.: (032) 253-75-83
(Київстар) 097-223-88-69 Віктор
(Київстар) 098-281-10-10 Христина
(Life) 093-706-58-40
(МТС) 099-226-99-71