Дана стаття побудована на особистому досвіді отримання страхової виплати по КАСКО після ДТП.
Незважаючи на те, що багато водіїв зі стажем стверджують, що КАСКО - це викинуті гроші, особливо після того, як страхування цивільної відповідальності (ОСЦПВ) зробили обов'язковою умовою, і що в разі ДТП винний компенсує ремонт (мінімум на 50 тис. грн.) , існує ще тисяча нюансів. Про них і поговоримо.
Ми вже обговорювали КАСКО раніше, тобто це всього лише надія на те, що в разі страхового випадку Вам компенсують втрати. Але страхові компанії в нашій країні існують далеко не для того, щоб компенсувати, а щоб заробляти. Тому свого часу, а саме на піку зростання 2006-08 рр.. їх "наплодилося" надмірна кількість, після чого також успішно збанкрутували. І багато клієнтів залишилися ні з чим, якщо не вважати папірці договору "автоцивілка", яка допомагала лише у випадку, коли зупиняв доблесний співробітник автоінспекції і просив пред'явити весь перелік документів, хоча договір ОСЦПВ надається лише у випадку ДТП. Але зараз не про це, ми говоримо про КАСКО. Так, заплативши страхової компанії, можна один рік проїздити без інцидентів і порахувати, що викинули гроші даремно, і на наступний рік просто плюнути на цю справу, вважаючи, що нічого не трапиться ... І так може тривати не один рік, але ж все може закінчитися зовсім інакше: ДТП або пошкодження автомобіля через природні явища (повінь, ураган, град і т.п.) відбудеться набагато раніше (не дай Бог звичайно). Що тоді? А тоді доведеться розщедритися і після "кустарного" ремонту авто вже не буде таким як раніше.
Перший нюанс (за умови, що Ви не винні в ДТП): сума пошкодження Вашого авто в ДТП буде більше, ніж сума за договором ОСЦПВ, зазначена у винного. Далі суди, тяжби і пр. У підсумку ці гроші будете через суд отримувати роками. По КАСКО виплатять якщо не відразу, то максимум через кілька місяців.
Нюанс другий (якщо Ви винні в ДТП): див вище ... ремонт чужого авто, якщо "автоцивілка" не покриває витрати, а також Вам доведеться ремонтувати авто за свої кошти.
Третій нюанс: ДТП може бути без участі інших транспортних засобів, адже наше дорожнє покриття і те як стежать за його якістю, залишає бажати кращого. Втратити керування на снігу, льоду або в дощ може будь-який, навіть досвідчений водій. Під час урагану впало дерево, потоп (в т.ч. прорвало трубу), великим градом побило машину і т.д. - Знову ж ремонт за свій рахунок.
Страхуючи свій автомобіль за договором КАСКО потрібно враховувати наступне (швидше за все всі це знають, але повторимо):
1. При виборі страхової - знати, як довго страхова компанія (СК) знаходиться на ринку.
2. Вивчити страхової імідж компанії та відгуки реальних клієнтів (наприклад на http://forum.finance.ua/).
3. Важливим чинником є інформація про те, наскільки велика ця компанія і якість сервісу. Оскільки якість сервісу обслуговування клієнтів найчастіше відображає ситуацію в компанії.
4. Тарифи можуть значно відрізняться, якщо Ви страхуєтеся через представника або брокера, в меншу сторону. Та памятайте основне правило - яка ціна - така й послуга: не думайте, що при середньоринковому тарифі 5%, наприклад, Ви знайдете пропозицію за 4% і подумаєте, що зекономите - в 99% випадках договір містить ряд прихованих обмежень або СК має проблеми з виплатами, а тому "заманює" клієнтів свідомо занижуючи вартість КАСКО. Останні новини щодо цього на ринку України: демпінг по каско, ОСЦПВ таких СК як ЛАФОРТ, Добробут, УЕСК та інші призвело до їх банкрутства. Тому памятайте стару істину: скупий платить двічі. Якщо Вам одразу не вистачає всієї суми, практично всі СК запропонують Вам щоквартальну, піврічну розбивку та інші комбінації сплати платежів.
5. Щоб не переплатити, не погоджуйтеся на оцінну вартість автомобіля, запропоновану СК. Але і не потрібно скупитися, адже сильно занизивши вартість при настанні страхового випадку Вам виплатять компенсацію менше, ніж належить, у відсотковому співвідношенні від ринкової вартості. Зворотна ситуація у випадку якщо автомобіль не підлягає відновленню, тобто "Тотал" (вартість ремонту автомобіля більше 60-70% ринкової вартості, вказується в договорі) повна загибель застрахованого майна - відновленню не підлягає. У даному випадку враховується амортизація і ціна автомобіля знижується, а відповідно і компенсаційна виплата.
6. Чи вказані в договорі форс-мажорні обставини у вигляді різного роду природних явищ (урагани, повені та ін)
7. Розмір компенсаційної виплати за страховим випадком без довідки ДАІ. Наприклад, в СК БРОКБІЗНЕС це класично 2 рази до 5000 грн. протягом року незалежно від кількості пошкоджених елементів. Хоча навіть і їх кількість та суму можна збільшити чи зменшити за бажанням клієнта. Це позитивний нюанс, адже максимально пришвидшує виплату (переважно до 7-10 днів), а від Вас вимагається лише задзвонити на гарячу лінію, зареєструвати випадок та приїхати протягом 2 днів до офісу для оформлення необхідних документів.
Все про total
Трохи докладніше зупинимося на страховому випадку, якщо це "total". Будучи застрахованим при ДТП СК найчастіше надає евакуатор за свій рахунок, також можуть викликати для Вас швидку допомогу і надати інші супутні послуги.
Навіть якщо Ви невинні (злетіли з дороги в ожеледь і т.п.), самі постраждали, але немає інших постраждалих, то співробітники ДАІ все одно вилучають водійське посвідчення і виписують тимчасовий талон. Можуть вимагати пройти тест на алкоголь (заробляти на життя адже треба). Справа передається до суду і найчастіше воно закінчується нічим (точніше відмовою у відкритті справи), з постановою суду потрібно звернутися в ДАІ (до наших доблесних трудоголіків), які працюють по вівторках і четвергах з 14 до 18, і навіть в суботу аж до обіду.
Якщо Ваш автомобіль застрахований, то на оцінку його потрібно везти на офіційне СТО, на практиці сума ремонту буде завищена, тому якщо отримаєте гроші на руки, то буде дешевше його зробити у неофіціалів. Тут кожен вибирає для себе. Але офіційні СТО підстраховують себе тим, що якщо авто не буде у них ремонтуватися, необхідно буде заплатити 1% неустойки від вартості ремонту, а також за кожен день зберігання авто.
Якщо Ви вирішили залишити собі авто для ремонту на СТО, то Вам виплатять різницю від залишкової вартості авто і сумою страхової виплати. Приміром спочатку авто оцінили в 100 тис. грн., А після ДТП в 60 тис. грн., То на руки виплатять не більше 40 тис.
Якщо ж прийнято рішення отримати повну суму компенсації, то в цей період (біганини по судах) потрібно зайнятися питанням зняття автомобіля з обліку. Ось тут доведеться витратитися.
Так, не дивлячись на те, що МРЕВ будь-якого міста і району зобов'язані знімати і ставити транспортні засоби на облік незалежно від його реєстрації, виникає ряд проблем. Тобто просто прийти і зняти авто з обліку в найближчому МРЕВ не вийде. Більше того, потрібно висновок експерта, а для цього потрібно надати авто на огляд. Що робити, якщо авто на СТО і не пересувається своїм ходом? Потрібно або везти авто на евакуаторі на огляд, або везти експерта до авто, в будь-якому випадку доведеться платити. Евакуатор обійдеться досить дорого, тому відразу звертаємося до експерта, який повинен зволить і призначити час поїздки. Щоб відвезти експерта до автомобіля і привезти його назад в кращому випадку натякнуть на суму від 100 грн. Плюс ще заплатити офіційні витрати за висновок експерта близько 300 грн. Якщо автомобіль знімається з обліку в МРЕВ цій же області, то для гладкого оформлення потрібно "змастити" від 400 грн. Якщо ж автомобіль з іншої області, то доведеться розщедритися на суму від 800 грн. Приблизно така ж схема при постановці авто на облік. За умови, що власник авто не хоче стояти в чергах і займатися метушнею з документами, допоможуть так звані "бариги", які з стусана відкривають двері в МРЕВ і вирішують питання без черги, але заплатити доведеться в півтора-два, а іноді за терміновість у три-чотири рази більше. Чи не "змастивши" можна оформляти документи тижнями, а то й місяць, в той час як за зберігання нерухомого авто доведеться платити все більше і більше.
Виникає питання: так може саме через всього цього водії і не хочуть страхувати авто? Адже додати собі нових витрат і проблем нікому не хочеться. У зв'язку з цим, рекомендуємо порахувати, на скільки актуально КАСКО у Вашому випадку. Для цього потрібно взяти такі чинники:
1. Вартість авто (можливо залишкова вартість настільки мала, що страхувати просто не має сенсу)
2. Вартість запчастин на автомобіль (якщо власник може дозволити собі ремонтувати автомобіль за свій рахунок, то страхового договору ОСЦПВ буде достатньо)
3. Вартість КАСКО (відсоток зазвичай коливається від 5 до 7%, враховуйте п.2)
4. Частота угону даної марки авто (деякі марки автомобілів найбільш Угоняемості, тому застрахуватися, якщо авто в топ 5 угону не завадить)
5. Досвід водіння (досвід водія досить високий і стиль водіння значно нижче агресивного, то варто зважити лише 4 п)
6. Вивчайте тарифи, але залежність завжди одна: чим більше франшиза по страховому випадку, тим менше сума страхового внеску.
Багато хто вважає, що КАСКО - це дуже дорого. Частково це так, але якщо копнути глибше, страхові компанії пропонують здійснювати платежі за договором протягом 3-6 місяців кількома частинами, що зменшує навантаження на гаманець, як це було раніше, при оплаті разовим платежем. Але при цьому доведеться заплатити на 1-5% більше, ніж при оплаті однією сумою.
І наприкінці, хотіли б нагадати, що договір страхування нічого не гарантує, але дозволяє бути більш спокійним і менше переживати - бережіть свої нерви. Особливо це вигідно для водіїв-новачків з відносоно недорогим автомобілем та для тих водіїв, в яких пробіг за рік становить більше 15-20 тис км. Бажаємо Вам щасливої дороги та безаварійних років страхування.
